Když se rozhodujete, kde si otevřete své finanční účty, můžete si položit otázku: Mám jít s bankou nebo družstevní záložnou? V dnešní době je mezi oběma stranami méně rozdílů, zejména pokud má družstevní záložna dobré online služby a je členem družstva, které poskytuje přístup k pobočkám a bankomatům na celostátní úrovni. Banky i družstevní záložny nabízejí stejné zabezpečení vašich peněz prostřednictvím federálního vládního pojištění.
Když se podíváte do bank a družstevních záložen, zvažte, na čem vám nejvíce záleží - například zabil bankomatů nebo nejnižší poplatky na běžném účtu. Stanovili jsme devět klíčových rozdílů, které vám pomohou informovat se o vašem výběru.
Klíč s sebou
- Družstevní záložny mají sklon k nižším poplatkům a lepším úrokovým sazbám na spořicích účtech a půjčkách, zatímco mobilní aplikace a online technologie bank mají tendenci být pokročilejší. Některé družstevní záložny kompenzují tuto výhodu prostřednictvím sítě sdílených poboček CO-OP s 5 600 pobočkami a více než 54 000 bankomatů bez příplatků. Úvěrové unie jsou známé poskytováním lepších služeb zákazníkům, zatímco velké národní banky mají tendenci mít přísnější pravidla a menší flexibilitu při rozhodování -tvorba.
1. Vlastnictví
Banky jsou vlastněny investory a fungují jako ziskové instituce. Družstevní záložny nejsou ziskové a vlastněné jejich členy. Banky musí pro své investory vytvářet zisk. Družstevní záložny nemusí pro své členy vytvářet zisk. Jejich cílem je naopak udržovat nízké poplatky a nastavovat úrokové sazby na úspory co nejvyšší a na půjčky co nejnižší.
2. Členství
Každý má právo otevřít si účet u banky. Družstevní záložny musí omezit svou zákaznickou základnu na to, čemu se říká „pole členství“. To může zahrnovat společnost, kde lidé pracují, škola nebo místo uctívání, geografická oblast nebo členství v organizaci.
Národní družstevní záložny získají kreativní informace o tom, jak zvýšit způsobilost členů. Například Connexus umožňuje členství prostřednictvím jeho přidružení, ke kterému se lidé mohou připojit za 5 USD.
Na rozdíl od zákazníků banky mají členové družstevních záložen také možnost hlasovat o politikách družstevních záložen a účastnit se rozhodování.
3. Nabídka produktů
Družstevní záložny mají tendenci nabízet méně produktů než banky, zejména v oblasti komerčního bankovnictví, včetně obchodních kreditních karet a obchodních půjček. Družstevní záložny - které bývají výrazně menší než banky - mají také méně investičních produktů.
4. Úrokové sazby
Pokud hledáte půjčku jakéhokoli typu, je vždy nejlepší zkontrolovat místní banky i spořitelny. V mnoha případech zjistíte, že družstevní záložny nabízejí nejnižší úrokové sazby z půjček, jako jsou půjčky na auta a hypotéky. Pokud jde o úrokové sazby na spořicí produkty, pravděpodobně zjistíte, že družstevní záložny nabízejí vyšší sazby než banky. Rovněž stojí za to zkontrolovat online banky, abyste zjistili, jak se jejich často nižší sazby srovnají s úroky ostatních věřitelů, které zvažujete.
Národní správa úvěrových odborů s využitím údajů ze S&P Global Market Intelligence pravidelně porovnává úrokové sazby z vkladů spořitelen a úvěrů pro banky versus spořitelny. Tabulka z prosince 2018 ukazuje, že družstevní záložny zveřejnily vyšší úrokové sazby na CD a peněžním trhu a na spořicích účtech a nižší úrokové sazby na většinu půjček na bydlení a auto. Národní družstevní záložna Connexus má pověst tím, že nabízí nejnižší úrokové sazby.
5. Poplatky
Protože banky musí vydělávat peníze pro své investory, mají obvykle vyšší a vyšší poplatky než družstevní záložny. Mnoho družstevních záložen nabízí běžný účet bez minimálního zůstatku a bez měsíčních poplatků za služby. Bezplatné kontrolní účty v bankách obvykle přicházejí s ustanoveními, jako jsou minimální zůstatky na účtech nebo požadavky na další typy účtů, jako jsou hypotéky nebo kreditní karty. Poplatky za chyby, jako je odražený šek nebo přečerpání, bývají v bankách také vyšší - zejména pokud nemáte nárok na prémiový účet. Když zkoumáte poplatky, znovu porovnejte online banky s bankami z cihel a malty.
6. Online služby a technologie
Velké banky mají tendenci utrácet více peněz za technologie, a proto je známo, že přidávají technické služby mnohem rychleji než družstevní záložny. Mobilní bankovní služby budou pravděpodobně v bankách mnohem pokročilejší. Je však možné najít národní družstevní záložny s možnostmi digitálního bankovnictví, které poskytují většinu potřebných služeb. Pokud jsou technologie a online bankovnictví klíčem k vaší volbě, vytvořte si seznam svých nezbytných služeb a před otevřením účtu v bance nebo družstevní záložně požádejte o jejich předvedení.
7. Úschova vašich peněz
Účty v bankách a družstevních záložnách jsou pojištěny až do výše 250 000 USD. Banky jsou pojištěny společností Federal Deposit Insurance Corp (FDIC) a družstevní záložny jsou pojištěny National Administration Union Union Administration. Pokud máte na vklad více než 250 000 $, promluvte si se zákaznickým servisem v instituci, kterou jste si vybrali, abyste zjistili různé typy účtů, které můžete použít ke zvýšení přístupu k pojištění. Například běžný účet a spořicí účet budou mít nárok na pojištění až do výše 250 000 $.
Účty v bankách a družstevních záložnách jsou pojištěny až do výše 250 000 USD, takže se nemusíte starat o bezpečnost svých peněz.
8. Zákaznický servis
Větší banky vás mohou vystavit špatnému zákaznickému servisu. Jeden notoricky známý případ: Wells Fargo, který přešel přes podvodné poplatky zákazníkům, dostal pokutu 575 milionů dolarů a stále čistí nepořádek. I když to mohlo být mezi bankami obzvláště špatným aktérem, mnoho velkých bank je ve svém zákaznickém servisu nepružné, protože pravidla nejsou stanovována místně, ale místo toho vnitrostátními správními radami a výkonným vedením.
Družstevní záložny se snaží sloužit jejich členství a mají tendenci být flexibilnější, pokud jde o potřeby zákazníků. Hlasování o problémech se zákaznickými službami ovlivňují vlastníci účtů - členové družstevní záložny, kteří mají stejná hlasovací práva.
Členství v družstevních záložnách je také menší a lépe známé místním pobočkám, což usnadňuje navazování vztahů s vedoucími poboček a osobami činícími v oblasti rozhodování o úvěrech. To může usnadnit získání půjčky, kterou potřebujete. Některé banky samozřejmě dělají spotřebitelské cíle cílem, takže dobré osobní služby můžete najít také na pobočce místní banky.
9. Místa
Hlavní banky mají mnohem více míst k poskytování přímých služeb zákazníkům. Družstevní záložny bývají v mnohem menších městech s menším počtem poboček. Pro kompenzaci této nevýhody vytvořily družstevní záložny síť sdílených poboček CO-OP s více než 5 600 sdílenými pobočkami po celé zemi. Například Connexus vám umožňuje vyhledávat pobočky online. Kromě toho nabízí více než 54 000 bankomatů bez příplatku prostřednictvím CO-OP nebo MoneyPass za účelem poskytování konkurenceschopnějšího zákaznického servisu po celé zemi.
Sečteno a podtrženo
Družstevní záložny vám pravděpodobně nabídnou levnější služby a lepší úrokové možnosti pro půjčky i vklady. Banky pravděpodobně poskytnou více služeb a produktů, jakož i pokročilejší technologie. Při rozhodování, který typ instituce bude nejlépe vyhovovat vašim potřebám, musíte vzít v úvahu takovéto faktory.
