Co je běžný účet spořicího účtu (CASA)?
Účel spořicího účtu běžného účtu (CASA) je zaměřen na kombinaci vlastností spořicího a běžného účtu, aby přilákal zákazníky, aby si v bance ponechali své peníze. Platí velmi nízký nebo žádný úrok na běžném účtu a nadprůměrný výnos z části úspor. CASA se nejčastěji používá v západní a jihovýchodní Asii, i když struktura CASA je dostupná celosvětově.
Účet CASA neplatí žádný úrok - nebo v některých případech nízký úrok - na běžném účtu a nadprůměrný výnos z části úspor.
CASA je neterminovaný vklad, což znamená, že se používá pro každodenní bankovní a spořicí potřeby spotřebitele. Tento typ účtu nemá konkrétní datum splatnosti ani vypršení platnosti, takže je platný, dokud jej majitel účtu potřebuje, aby zůstal otevřený. To je na rozdíl od termínovaného vkladu, který je otevřený po určitou dobu. Po datu splatnosti banka nebo instituce zaplatí určitou částku úroků z zůstatku jistiny.
Jak fungují spořicí účty běžného účtu (CASA)
CASA funguje jako normální bankovní účet, na kterém mohou být prostředky kdykoli použity. Spojuje kontrolní a úsporné funkce do jedné. Vzhledem k této flexibilitě má CASA nižší úrokovou sazbu než termínovaný vklad, ve kterém jsou peníze vyčleněny tak, aby nebyly po určitou dobu nedotčeny s garantovanou úrokovou sazbou.
Většina bank nabízí svým zákazníkům CASA zdarma. V některých případech se může jednat o malý poplatek v závislosti na určitých požadavcích na minimální nebo průměrný zůstatek. Tyto typy účtů se snaží omezit zprostředkování, ke kterému dochází, když je úrok z bankovního vkladu nižší než u jiných dostupných krátkodobých investic. CASA bývá levnějším způsobem, jak může banka získat peníze, než vydávat termínované vklady, jako jsou depozitní certifikáty (CD), které nabízejí zákazníkům vyšší úrokové sazby.
Finanční instituce podporují použití CASA, protože vytváří vyšší ziskové rozpětí. Protože úrok zaplacený z vkladu CASA je nižší než u termínovaného vkladu, je čistý úrokový výnos banky (NII) vyšší. CASA tak mohou být levnějším zdrojem financování bank.
Vklady na požádání, jako jsou CASA, umožňují zákazníkům vyměňovat vyšší úrokovou sazbu za vyšší likviditu tím, že jim poskytují okamžitý přístup k jejich prostředkům. Vzhledem k nejistotě týkající se toho, kdy vkladatel vybere prostředky, by však prostředky CASA neměly být bankou použity k dlouhodobému financování.
Klíč s sebou
- Spořicí účty běžného účtu (CASA) jsou typem termínovaného vkladového účtu. CASA má nižší úrokovou sazbu než termínované vklady, například vkladový certifikát, a je proto levnějším zdrojem finančních prostředků pro finanční instituci. CASA kombinuje výhody jak běžného účtu, tak i spořicího účtu, a svědčí o konkurenčním trhu, na kterém banky musí nabízet nové produkty, aby získaly zákazníky.
Aktuální účet vs. spořicí účet
Jak je uvedeno výše, část CASA na běžném účtu nezajímá žádný úrok. Vklady a výběry obecně neexistují. Část spořicího účtu nemá žádná omezení týkající se počtu vkladů, které může majitel účtu provést. Obvykle však platí omezení počtu výběrů, které může osoba provést. Toto je zavedeno s cílem povzbudit držitele účtu, aby ušetřili. Maximální povolený počet výběrů se liší podle instituce.
Poměr běžného účtu spořicího účtu
Procento celkových bankovních vkladů, které jsou v CASA, je důležitou metrikou pro stanovení ziskovosti banky. Poměr CASA udává, kolik z celkových vkladů banky je na běžném i spořicím účtu. Poměr lze vypočítat pomocí následujícího vzorce:
Poměr CASA = Vklady CASA ÷ Celkové vklady
Vyšší poměr znamená, že větší část vkladů banky je spíše na běžných a spořicích účtech než na termínovaných vkladových účtech. To je výhodné pro banku, protože získává peníze za nižší cenu. Poměr CASA je proto ukazatelem nákladů na získávání finančních prostředků, a proto je odrazem ziskovosti nebo pravděpodobnosti generování zisku banky.
Zvláštní úvahy
Existenci CASA lze považovat za produkt zvláště konkurenčních nebo nasycených trhů, na nichž musí společnosti poskytující finanční služby vytvářet stálý proud nových produktů a funkcí, které je odlišují mezi různými poskytovateli. V současné době jen velmi málo lidí souhlasí s tím, že na každém trhu je jedna nejlepší banka. Celosvětově je velká část jednotlivců přesvědčena, že všechny banky a finanční instituce jsou zhruba stejné.
