Představte si scénář. Váš syn nebo dcera byla mimo školu více než deset let a přešla k úspěšné kariéře. Vaše vlastní kariéra se chýlí ke konci a odchod do důchodu je jen pár let daleko, a přesto stále dlužíte tisíce dolarů za poplatky vysoké škole vašeho syna nebo dcery. Tento scénář je realitou pro mnoho rodičů, kteří uzavírají půjčky Direct PLUS.
Tyto typy půjček - které zahrnují jak programy Parent PLUS, tak Grad PLUS - se mohou zdát jako ideální způsob, jak mohou rodiče pomoci svému dítěti s vysokými náklady na vzdělání. V mnoha případech jsou však tyto půjčky statné, účtují vysoké úrokové sazby a ohrožují finance a důchod rodičů.
Druhy PLUS možností
PLUS je zkratka pro rodičovskou půjčku pro vysokoškoláky. Program Grad PLUS je určen pro studenty postgraduálního studia, kteří hledají finanční prostředky na úhradu nákladů, které nejsou pokryty jinou finanční pomocí a pomocí. Podle Forbes bylo v roce 2018 v půjčkách Grad PLUS nesplaceno 1, 2 milionu půjček s 59, 6 miliardami dolarů.
Klíč s sebou
- Studentské půjčky Direct PLUS jsou navrženy tak, aby poskytovaly možnosti půjčování, když se snaží pokrýt náklady na vysokou školu, které nejsou zahrnuty v jiné finanční pomoci. Existují dva typy přímých půjček PLUS: půjčka Grad PLUS a mateřská PLUS. ne student. Platby za úvěry pro rodiče PLUS začínají okamžitě, jakmile jsou prostředky poskytnuty, a nekvalifikují se na program Pay-as-you-Earn. Od kvalifikace pro úvěr PLUS je založeno spíše na úvěrových zprávách a úvěrové historii než na dluhu v poměru k příjmům se někteří dlužníci dostanou přes hlavu.
Program Parent PLUS umožňuje rodičům půjčit si peníze pro závislé studenty na financování jakýchkoli nákladů, které již studentovi neposkytla finanční pomoc. Úvěry pro rodiče PLUS se stávají spíše finanční odpovědností rodiče než studenta. Do programu Parent PLUS bylo v roce 2018 zapojeno 3, 5 milionu půjček a dluh byl dohromady 83, 7 miliard dolarů.
Neexistují žádné lhůty ani splátkové plány
Když student vezme půjčku, obvykle mu bude poskytnuto šest měsíců po ukončení studia, aby mohl zahájit proces splácení. U úvěrů typu Direct PLUS to tak není. Doba splácení začíná okamžitě poté, co dítě obdrží peníze, což může snižovat, kolik může rodič ušetřit na odchod do důchodu. Mateřští dlužníci se však mohou obrátit na poskytovatele půjčky a požádat o odklad, pokud je dítě stále zapsáno na poloviční úvazek a šest měsíců poté, co vaše dítě přestane být zapsáno.
Existuje několik plánů a programů, které mají pomoci studentům, kteří si nemohou půjčit. Úvěry pro rodiče PLUS však nejsou pro většinu z těchto plánů způsobilé. Mnoho rodičů si neuvědomuje, že jejich půjčky nebudou mít nárok na výplatu za výplatu nebo na výplatní program založený na příjmech. Federální studentská půjčka poskytnutá studentovi je rovněž způsobilá pro programy odpuštění půjčky, odklad a za zvláštních okolností zrušení půjčky, zatímco přímé půjčky PLUS poskytnuté rodičům nejsou způsobilé pro všechny tyto programy pomoci.
Své jméno vypouštíte z půjčky
Můžete si půjčit více, než potřebujete
Pokud o své dítě požádáte o přímou půjčku PLUS, půjčovatel si vaši úvěrovou zprávu podrobí, ale váš příjem a poměr dluhu k příjmu se neberou v úvahu. Ve skutečnosti se věřitel ani nedívá, aby zjistil, jaké další dluhy máte. Jedinou negativní věcí, kterou věřitelé hledají, je nepříznivá úvěrová historie.
Po schválení půjčky škola stanoví výši půjčky prostřednictvím nákladů na účast. Školní náklady na docházku se však vždy zvyšují tak, aby zahrnovaly životní náklady, náklady na dopravu a dokonce i náklady na studium v zahraničí. To může vést k tomu, že si rodiče půjčují mnohem více, než kolik jejich dítě potřebuje na vysokou školu.
Vzhledem k tomu, že poměr dlužníka k dluhu není zohledněn, je možné zajistit půjčku, kterou si nemůžete dovolit. Věřitel nezakládá rozhodnutí, zda budou rodiče dlužníků schopni splácet měsíční splátky úvěru na hypotéku a jiný dluh. Z tohoto důvodu je pro dlužníky velmi důležité dělat si domácí úkoly a vědět, co si mohou dovolit, než se zaregistrují pro jednu z těchto půjček.
Důsledky výchozí
Nechat vaši půjčku PLUS jít do výchozího stavu je obrovská chyba. Z úvěru Direct PLUS nedochází. Dokonce ani bankrot nezruší dluh. Nesplnění úvěru dále zvýší riziko důsledků vládního výběru, včetně obstavení mezd, kompenzací sociálního zabezpečení a kompenzací vrácení daní. Nejhorší je, že neexistují žádné časové limity, kdy vláda může dluh vybírat. Předtím, než nastavíte výchozí nastavení, kontaktujte svého věřitele a požádejte o rozhovor s informovaným zástupcem. Dalším řešením je kontaktovat právníka, který se specializuje na dluhy studentských půjček.
Řešení pro přímé dlužníky PLUS PLUS
Dlužníci mohou dokonce prodloužit dobu splácení úvěru až na 25 let, což také sníží měsíční částku platby, což vám může pomoci zůstat nad vodou finančně, pokud máte omezený příjem. Uvědomte si však, že zatímco prodloužení životnosti vaší půjčky sníží vaši měsíční platbu, zvýší také celkovou částku zaplacenou za půjčku.
Nejchytřejší finanční tah by bylo splatit studentské půjčky co nejdříve, a ne je vzít do důchodu s vámi. Platit co nejvíce na půjčku, zatímco vy můžete vydělat peníze, i když to znamená, že musíte zpřísnit svůj rozpočet.
Nepůjčujte si proti svému penzijnímu fondu ani nevyplácejte penzijní plán brzy na pokrytí nákladů na půjčku. Místo toho, pokud se blížíte k 65 letům, zvažte ještě několik let, než půjdete do důchodu, abyste splatili půjčku.
Sečteno a podtrženo
Škola mnohokrát představí studentovi balíček finanční pomoci s přidanou půjčkou Direct PLUS. Škola může tvrdit, že chce informovat rodiny o všech dostupných možnostech financování, ale zahrnutí půjčky Direct PLUS do finančního balíčku může aby byly skutečné náklady na univerzitu matoucí. Při zvažování nákladů na vysokou školu požádejte o rozdělení balíčku finanční pomoci bez půjčky PLUS.
Přihlaste se k půjčce PLUS, kterou si nemůžete dovolit, může zničit vaši současnou i budoucí zdravou finanční situaci, proto před registrací tohoto typu půjčky proveďte spoustu průzkumů.
Namísto přímé půjčky PLUS si můžete nechat své dítě zvolit si soukromou studentskou půjčku, která vám poskytne jakékoli zbylé náklady, které finanční pomoc a federální studentské půjčky nepokryjí. Pokud chcete svému dítěti finančně pomoci, můžete platit z půjčky, zatímco on / ona je ještě ve škole. To vám umožní pomáhat znát náklady svého dítěte na vysokou školu, ale neznamená to, že za náklady nesete odpovědnost.
Pomáhat dítěti nést náklady na vysokou školu je ušlechtilá věc, ale ne, pokud vás to finančně ocitne na obtížném místě nebo riskuje váš důchod. Nakonec bude mít vaše dítě několik desítek let na splacení půjčky před odchodem do důchodu a - na rozdíl od půjček od rodičů PLUS - se také může stát nárokem na programy odpuštění úvěru a plány plateb na základě příjmů.
