Neotáčejte 401 (k) na IRA Just Yet
Opustil jsi svou práci. Co byste měli dělat s plánem 401 (k), na který jste věrně přispívali roky? Konvenční moudrost říká, že je převede na individuální důchodový účet (IRA), a v mnoha případech je to nejlepší postup. Ale jsou chvíle, kdy převrácení není vaše nejlepší volba.
Podívejme se na pět z těchto situací a důvody pro udržení vašeho 401 (k) - nebo, pokud jste veřejný nebo neziskový zaměstnanec, váš 403 (b) nebo 457 plán - na místě vašeho bývalého zaměstnavatele plánu.
Klíč s sebou
- Jedním z důvodů, proč nechat svůj účet 401 (k) tam, kde je - společnost 401 (k) s může nakupovat prostředky za sazby institucionální ceny, což vám může ušetřit peníze na poplatcích. Pokud vlastníte oceněné akcie společnosti ve vašem účtu 401 (k), můžete může být schopen ušetřit na daních, pokud převedete akcie na makléřský účet. Mezi další výhody, které vám nepřekročí váš 401 (k), patří právní ochrana při bankrotu a přístup k vašim penězům v dřívějším věku, jakož i prostředky s nižším rizikem. tzv. fondy se stabilní hodnotou.
1. Větší kupní síla
Společnost 401 (k) s může nakupovat prostředky za sazby institucionální ceny, což obvykle není pro IRA pravda. Ber to jako druh podnikové slevy: Protože investují stovky tisíc, „většina plánů 401 (k), 403 (b) a 457 má značnou kupní sílu - mnohem více než jednotlivec, “ říká Wayne Bogosian, předseda skupiny PFE a spoluautor The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plans . To vám může ušetřit značné peníze na poplatcích a ponechat více na vašem účtu.
2. Daňové úspory
Pokud váš plán 401 (k) zahrnuje akcie společnosti, které jsou velmi oceňovány, můžete ušetřit spoustu daní, pokud je převedete na běžný brokerský účet. Budete muset platit daně z akcií vyjmutých z vašich 401 (k), podle vaší aktuální závorky sazby, ale daň je založena na vaší původní kupní ceně - nebudete platit za žádný zisk z této akcie, dokud nebudete skutečně prodat to (a pak budete platit pomocí sazby daně z kapitálových výnosů, která je nižší než sazba daně z příjmu). Toto je známé jako čisté nerealizované zhodnocení.
„NUA je obrovská příležitost pro jednotlivce s oceňovaným akciovým kapitálem v jejich 401 (k), “ říká zástupce investičního poradce Jonathan Swanburg z tříhvězdičkových poradců v Houstonu v Texasu.
Předpokládejme například, že akcie společnosti byly zakoupeny za 10 000 USD a v současné době stojí na trhu 50 000 USD. Váš daňový doklad za převod akcií do makléřské firmy bude založen na kupní ceně 10 000 $. Nebudete zdaňováni z žádného zisku, dokud jej neprodáte. Naproti tomu, pokud jste převalili tuto akci na IRA, nakonec by se zdaňovala obvyklou sazbou daně z příjmu (když musíte prodat akcie, abyste mohli začít s povinnými distribucemi IRA).
Dvě upozornění:
- Ujistěte se, že podíly ve vašem 401 (k) jsou skutečné akcie akcií; někteří 401 (k) zřídili fond, který napodobuje výkonnost korporátních akcií. Zajistěte, aby převod těchto podílů nevytvořil ve vašem příjmu tak výraznou ránu, že se dostanete do vyšší daňové skupiny - a nakonec skončí Internal Revenue Service mnohem více, než byste jinak přišli příští duben.
„Pokud naopak účastník plánu drží odpisované akcie společnosti, které plánuje držet, dokud cena neklesne na vyšší hodnotu, měla by zvážit prodej svých akcií a jejich zpětný nákup krátce poté, “ dodává Swanburg. "Uvnitř 401 (k) se pravidlo promývání nepoužije, a to resetuje nákladovou základnu, čímž se zvyšuje možnost využití výhody NUA po silnici."
Než se rozhodnete, co dělat s vaším 401 (k), obraťte se na svou společnost, protože po ukončení práce nemusíte mít stejný přístup, oprávnění k přidělování finančních prostředků nebo poplatky.
3. Právní ochrana
Peníze držené ve výši 401 (k) jsou chráněny federálním zákonem před téměř všemi typy věřitelských rozsudků (kromě daňových zástavních práv IRS a případně rozkazů na podporu manželů nebo dětí), včetně bankrotu. IRA jsou chráněny pouze státním zákonem, jehož síla stínění se liší. Zákon o předcházení zneužití bankrotu a zákon o ochraně spotřebitele z roku 2005 chrání až do 1 milionu USD (v roce 2019 upraveno o inflaci na 1 362 800 USD) v tradičních nebo Rothových aktivách IRA před bankrotem. Ochrana před jinými typy úsudků se však liší podle státu a může se dokonce lišit v závislosti na tom, zda je vaše IRA Roth nebo tradiční forma.
4. Dávky předčasného odchodu do důchodu
„Jedním z nejdůležitějších důvodů, proč nepřevrátit své 401 (k) na IRA, je mít přístup k vašim finančním prostředkům před dosažením věku 59½ let, “ říká Marguerita Cheng, CFP®, generální ředitelka Blue Ocean Global Wealth v Rockville, Md "Přístup k nim je možný již ve věku 55 let, zatímco v IRA musí platit 10% pokutu za předčasný výběr."
Ve skutečnosti po odchodu budete moci vybrat peníze z vaší 401 (k) vícekrát ročně (zaměstnavatel stanoví pravidla, kolikrát mohou lidé v této věkové skupině vybrat prostředky). Jakmile tuto hodnotu 401 (k) převedete do IRA, ztratíte toto privilegium a budete muset počkat, až dosáhnete věku 59½, než získáte přístup ke svým penězům trest.
5. Fondy stabilní hodnoty
Plány společnosti 401 (k) mají přístup ke zvláštnímu typu fondu, který se nazývá fond se stabilní hodnotou. Nejsou k dispozici na individuálním trhu, jsou tyto fondy podobné fondům peněžního trhu, ale nabízejí lepší úrokové sazby - v tuto dobu psaní v průměru méně než 3%. Pokud byste chtěli využít těchto rizikových averzních vozidel a váš 401 (k) je nabízí jako možnost, rozhodně se držte svého aktuálního plánu.
Sečteno a podtrženo
Když se vy a vaše zaměstnání část cesty, rozhodnutí o tom, co dělat s vaší penzijní spoření, je velké. Převrácení nad 401 (k) může být pro vás ve většině případů tou nejlepší volbou, ale existují důvody, proč by peníze v podnikovém fondu mohly fungovat lépe. Pravidla vaší společnosti však zkontrolujte: Většina zaměstnavatelů vyžaduje, aby si váš 401 (k) udržel určitou minimální částku, pokud si přejete ponechat účet na místě po skončení pracovního poměru a mohou existovat rozdíly ve vašem přístupu, oprávnění k přidělování finančních prostředků, a poplatky.
Další možností, jak prozkoumat, zda si chcete ponechat své peníze v hodnotě 401 (k) a opouštíte své staré zaměstnání pro nové: převrátit peníze z předchozího plánu do 401 (k) ve vaší nové společnosti, pokud je to povoleno. To je obzvláště dobrá volba pro starší zaměstnance, kteří chtějí chránit tyto peníze před tím, než budou podléhat požadovanému minimálnímu rozdělení (RMD). Nemusíte brát RMD z vašich 401 (k) ve společnosti, ve které v současné době pracujete. Jen se ujistěte, že poplatky za nový plán nejsou horší a že investiční možnosti jsou srovnatelné.
