Jaká je výchozí sazba?
Výchozí sazba je procento všech nesplacených půjček, které věřitel odepsal po delší době zmeškaných plateb. Pokud je platba zpožděna o 270 dní, je úvěr obvykle deklarován jako výchozí. Úvěry, které selhaly, se obvykle odepisují z účetní závěrky emitenta a převádějí se do inkasní agentury.
Termín úroková sazba se může také vztahovat na vyšší úrokovou sazbu uloženou dlužníkovi, který zmeškal pravidelné platby za půjčku.
Pochopení výchozí sazby
Míra selhání je důležitým statistickým měřítkem používaným věřiteli k určení jejich expozice vůči riziku a ekonomy k hodnocení celkového zdravotního stavu ekonomiky.
Standard & Poor's (S&P) a agentura pro hlášení úvěrů Experian společně vytvářejí řadu indexů, které pomáhají věřitelům a ekonomům sledovat úroveň nesplácení u různých typů půjček v průběhu času. Indexy od S & P / Experian zahrnují následující:
- S&P / Experian Spotřebitelský úvěr Výchozí složený index S&P / Experian Výchozí index hypotéky Výchozí index S&P / Experian Výchozí index hypotéky S&P / Experian Automatický výchozí index S&P / Experian Výchozí index kreditní karty
Výchozí složený index S&P / Experian Consumer Credit je nejkomplexnější v řadě. Zahrnuje údaje o první a druhé hypotéce, půjčkách pro automobily a bankovních kreditních kartách. K březnu 2019 vykazoval výchozí složený index spotřebitelských úvěrů S&P / Experian výchozí sazbu 0, 92%. Nejvyšší míra za posledních pět let byla v polovině února 2015, kdy dosáhla 1, 12%.
Ze všech složek v řadě mají bankovní kreditní karty tendenci mít nejvyšší výchozí sazbu. Výchozí sazba u kreditních karet byla v březnu 2019 3, 68%. Za posledních pět let se pohybovala mezi 3, 04% a 3, 86%.
Proces výchozí
Věřitelé se příliš nezajímají o zmeškané platby, dokud neuplyne druhé zmeškané platební období. Pokud dlužník vynechá dvě po sobě jdoucí splátky úvěru, a je-li tedy při provádění plateb 60 dnů, je účet považován za delikvent a věřitel ohlásí zprávu agenturám poskytujícím úvěry.
Delikventní platba je poté zaznamenána jako černá známka na úvěrovém ratingu dlužníka. Věřitel může také zvýšit úrokovou sazbu dlužníka jako pokutu za opožděnou platbu.
Pokud dlužník nadále chybí platby, bude věřitel pokračovat v hlášení delikvencí až do doby, kdy je půjčka odepsána a prohlášena za nesplácenou. U půjček financovaných federálně, jako jsou studentské půjčky, je výchozí časový rámec 270 dní. Časový rozvrh všech ostatních typů půjček je stanoven státními zákony.
V každém případě selhání dluhu poškozuje úvěrové skóre dlužníka, což ztěžuje nebo znemožňuje získat schválení úvěru v budoucnosti. Záznam o prodlení zůstává ve spotřebitelské úvěrové zprávě po dobu šesti let, i když je částka nakonec zaplacena.
Poslední změny v zákoně o výchozí sazbě
Zákon o odpovědnosti za kreditní karty, odpovědnosti a zveřejnění (CARD) z roku 2009 vytvořil nová pravidla pro trh s kreditními kartami. Zákon zejména zabraňuje věřitelům zvýšit úrokovou sazbu držitele karty, protože dlužník je delikventní s jakýmkoli jiným nezaplaceným dluhem. Ve skutečnosti může věřitel začít účtovat vyšší výchozí úrokovou sazbu pouze tehdy, je-li účet 60 dní po splatnosti.
Klíč s sebou
- Výchozí sazba je procento všech nesplacených půjček, které věřitel odepsal po delší době zmeškaných plateb. Pokud je platba zpožděna o 270 dní, je úvěr obvykle deklarován jako výchozí. Míra selhání je důležitým statistickým měřítkem používaným ekonomy k posouzení celkového zdravotního stavu ekonomiky.
