Co je soud pro nedostatek
Rozsudek pro nedostatek je rozhodnutí soudu proti dlužníkovi v prodlení se zajištěnou půjčkou, z něhož vyplývá, že prodej nemovitosti na splacení půjčky nepokryje nesplacený dluh v plné výši. Jedná se většinou o zástavní právo na dlužníka za další peníze.
ROZDĚLENÍ ROZHODNUTÍ O ODDĚLENÍ
V souvislosti s většinou zabavení hypotéky by se právní zásada rozhodnutí o nedostatku mohla vztahovat na jakoukoli zajištěnou půjčku, kde se nemovitost prodává za méně než splatnou částku půjčky, jako je půjčka na auto.
Domácí hypotéky jsou navrženy tak, aby se zabránilo možnosti nedostatku tím, že se od dlužníků požaduje, aby provedli zálohy, a založením půjček na odhadované hodnotě nemovitosti. Teoreticky tyto záruky zajišťují, že věřitel může nemovitost prodat za účelem získání půjčky. Při poklesu trhu s nemovitostmi, ke kterému došlo po pádu trhu v roce 2008, mohou však domácí hodnoty klesnout pod hodnotu nesplacené půjčky.
Zvažte například dům koupený za 300 000 $ s úrokovou sazbou 4% a včetně zálohy ve výši 30 000 $. Po dvou letech dlužník splácí úvěr ve výši 270 000 USD, přičemž zůstatek jistiny zůstane 256 000 USD. Banka prodá dům za 245 000 dolarů, poté se proti dlužníkovi usiluje o nedostatek za neuvěřitelných 11 000 dolarů.
Vysoká laťka pro rozhodování o nedostatku
Mnoho států po uzavření trhu zakazuje posuzování nedostatků. Tam, kde je to povoleno, musí věřitelé zpravidla prokázat prostřednictvím srovnatelných výpisů a odhadů, že prodejní cena je spravedlivá. Tato ochrana brání bance, aby přijala nízkou nabídku a požadovala zůstatek od dlužníka. Zákony státu proti nárokům na rozhodnutí o nedostatku se obvykle nevztahují na druhé hypotéky, jako jsou půjčky na bydlení.
I když je to povoleno, není posouzení nedostatku automatické. Soud to posuzuje, pouze pokud věřitel podá návrh nebo požádá o jeho udělení. Pokud věřitel nepodá návrh, soud považuje peníze získané z vyloučeného majetku za dostatečné.
Kromě zabavování majetku většina států umožňuje posouzení nedostatků v takzvaných krátkých prodejích, což je situace, kdy banka souhlasí s tím, že dlužníkovi umožní prodat svůj dům za cenu nižší, než je výše půjčky. K tomuto levnému prodeji může dojít, když ceny nemovitostí klesají a banka se snaží zmírnit svou ztrátu rychlým prodejem, než aby prošla uzavřením trhu. Stejně tak jsou rozhodnutí o nedostatku obvykle povoleny v transakci známé jako listina místo uzavření, kdy banka souhlasí s převzetím vlastnictví k nemovitosti místo vyloučení.
Dlužník, který obdrží rozsudek pro nedostatek, může požádat o osvobození od věřitele nebo jiných věřitelů, podat návrh na jeho zrušení nebo v případě potřeby prohlásit bankrot. V každém případě, je-li dlužník propuštěn z úplného splacení půjčky, je odpuštěný dluh považován za příjem IRS a podléhá dani.
