Jedním jistým znakem volatility na akciovém trhu je nárůst reklam, které nabízejí výhody různých anuit. Mnoho z těchto hřišť se podobá strachu-mongering a hrát na starosti mnoho investorů má o akciovém trhu v nestabilní ekonomické situaci.
Nekupujte anuity na základě strachu
Strach z akciového trhu je často využíván prodejci anuity, aby lákali investory k nákupu produktů, které prodávají. Věci, jako jsou indexované anuity a některé druhy fixních a variabilních anuit, nabízejí ochranu před nepříznivými vlivy, takže se tato funkce používá k obcházení obav potenciálních klientů, kteří jsou častěji než starší klienti.
Opravy trhu jsou běžnou součástí investičního cyklu. Správně vytvořené investiční portfolio by mělo nabídnout odpovídající hotovost nebo jiné nižší riziko, investice s nižší volatilitou k financování několika let potřeb peněžních toků, aniž by důchodce musel ponořit do alokace akcií.
Je na finančních poradcích, kteří pracují s důchodci, aby vytvořili plán financování potřeb peněžních toků klienta ze všech dostupných penzijních zdrojů, včetně výběrů z odložených důchodových účtů, zdanitelných účtů, důchodů a dávek sociálního zabezpečení, jakož i anuity, pokud produkt je vhodný pro investora.
Úvahy před nákupem
S anuity není nic špatného. Hovězí maso je způsob, jakým jsou často prodávány, a některé konkrétní produkty jsou tlačeny prodejci anuity. Před nákupem anuitního produktu je třeba zvážit několik věcí:
Ujistěte se, že rozumíte všem poplatkům vztahujícím se k produktu. Některé variabilní anuity mají roční průběžné výdaje blížící se 3%. Říct, že je to urážlivé, by bylo podcenění. Výdaje na těchto úrovních erodují částku, která je k dispozici, až přijde čas na anualizaci produktu nebo na paušální distribuci.
Pevná anuita nabízející podstatně vyšší úrokovou sazbu než podobné produkty by měla vyvolat červenou vlajku. Je pojišťovna zoufalá, aby přinesla prémiové dolary? Je firma finančně zdravá? Staré přísloví „Pokud to zní příliš dobře, než aby to byla pravda, asi to tak je“ platí zde.
Zjistěte, kdo je pojišťovna a jak finančně zdravá. Pokud se pojistiteli něco stane, je na vás, aby vás krylo příslušným státním oddělením pojištění. Obecně existují limity na částku zaručenou pro anuity, takže si budete chtít přečíst smlouvu a ujistit se, že rozumíte všemu.
Vyhodnoťte sankce za kapitulaci a indexované anuitní vzorce
Anuity mají základní náklady nazývané náklady na úmrtnost a výdaje. Tím se pojišťovně kompenzuje rizika, která nesou, pokud by se držitelé smluv rozhodli anuitizovat. Nemají žádnou kontrolu nad tím, jak dlouho bude anuita žít. Mnoho anuit obsahuje poplatky za předání, které ukládají přísné sankce, pokud se během několika prvních let snažíte od smlouvy odstoupit. Doba předání se může pohybovat od pěti do 10 let nebo déle v závislosti na smlouvě. Ujistěte se, že víte o délce období předání a poplatcích za předání.
Indexované anuity, často nazývané anuity s indexem vlastního kapitálu, nabízejí omezenou vzestupnou účast na indexu akciového trhu, jako je S&P 500. Nabízejí také ochranu proti poklesu v podobě určité úrovně minimálního zaručeného výnosu. Hřiště prodeje pro indexované anuity se liší od nahrazení CD po bezpečný způsob investování na akciovém trhu. Ujistěte se, že rozumíte základním vzorcům určujícím návratnost a všem faktorům, které by mohly způsobit změnu vzorce. Podívejte se také na upozornění investorů FINRA na indexované anuity.
Variabilní anuity
Variabilní anuity mají obecně podúčty, které fungují jako podílové fondy. Jezdci s výhodami v živobytí se stali populární volbou nebo doplňkem mnoha smluv. Dva populární jezdci mají zaručené minimální výhody při výběru (GMWB) a zaručené výhody s minimálním příjmem (GMIB). Jezdec GMWB zaručuje vrácení pojistného zaplaceného do smlouvy bez ohledu na výkon podkladových investic prostřednictvím řady pravidelných výběrů. Jezdec GMIB zaručuje právo anualizovat smlouvu se stanovenou minimální úrovní příjmu bez ohledu na podkladovou investiční výkonnost.
Oba typy jezdců znamenají dodatečné náklady a vyžadují různé časové rámce, aby byly způsobilé pro výkon a / nebo aby uhradily náklady jezdce. Tyto a podobné smluvní možnosti jsou hlavními položkami, které budou tlačit prodejci anuity v době turbulencí na akciovém trhu.
Semináře na večeři a vyděsit taktické reklamy
Typickým hřištěm na večerní seminář je dětský boomu a senioři v daném PSČ. Zasedání může být vedeno místním registrovaným zástupcem, pojišťovacím agentem prodávajícím anuity nebo ve spojení s právním zástupcem pro plánování nemovitostí. Rozhlasové reklamy na anuity obecně ukazují, jak jejich produkt představuje alternativu k volatilitě a riziku zásob. Jedna místní skupina v Chicagu dokonce použila pro hala svého indexového anuitního produktu pro síň slávy fotbalisty Mika Ditky. Reklama skončila tím, že řekl: „Řekni jim, aby tě poslal trenér!“
Sečteno a podtrženo
Anuity různých typů mohou být životaschopnou součástí dobře konstruované strategie důchodového příjmu. Zde může pomoci kvalifikovaný finanční poradce (versus prodejce produktu). Může určit, zda je anuita v plánu klienta, a pomůže najít nejúspornější produkt místo použití taktiky prodejce.
