CO JE TO Faktura s dvojitým cyklem
Dvoucyklová fakturace je metoda, kterou věřitelé, obvykle společnosti vydávající kreditní karty, používají k výpočtu výše úroků účtovaných za dané fakturační období. Zohledňuje nejen průměrný denní zůstatek aktuálního fakturačního cyklu (obvykle jeden měsíc), ale také průměrný denní zůstatek předchozího cyklu. Faktura s dvojitým cyklem může přidat značné množství úrokových poplatků zákazníkům, jejichž průměrný zůstatek se z měsíce na měsíc značně liší. Zákon o kreditních kartách z roku 2009 zakázal fakturaci na dvou cyklech na kreditní karty.
VYDÁVÁNÍ DOLŮ Dvojitý cyklus fakturace
Některé společnosti vydávající kreditní karty dlouho využívaly dvojnásobný fakturační průměr, známý také jako „průměrný denní zůstatek za dva cykly“, aby zvýšily výši úroků účtovaných zákazníkům. Mnoho zákazníků nevědělo o tom, jak tento způsob účtování připsal jejich úrokový účet. Tato praxe byla upozorněna v roce 2006 během zprávy Senátu Spojených států o kreditních kartách.
Dvojitý cyklus vs. průměrný denní zůstatek
Dnes prakticky všechny americké kreditní karty počítají úroky pomocí tzv. Průměrného denního zůstatku, což znamená průměrný zůstatek za měsíční nabíjecí cyklus. Pokud byste měli zůstatek 1 000 $ celý měsíc, výpočet by byl 1 000 x 31/31 dnů = průměrný denní zůstatek 1 000 $. Ale pokud jste měli zůstatek 1 000 $ za prvních 15 dní a 1 500 $ po zbytek měsíce, výpočet se změní na 1 000 x 15 $ + 1 500 x 16/31 dnů = průměrný denní zůstatek 1 258, 06 $. Protože stále počítáme úroky z poplatků za aktuální měsíc, považuje se to za spravedlivé.
V případě fakturace ve dvou cyklech je průměrný denní zůstatek aktuálního fakturačního měsíce pouze poloviční hodnotou; musíte také zohlednit svůj zůstatek z předchozího měsíce. Řekněme, že jste v předchozím měsíci měli zůstatek 2 000 $ a v aktuálním měsíci zůstatek jen 1 000 $. Jinými slovy, vyplatili jste polovinu svého zůstatku z minulého měsíce. V případě metody fakturace ve dvou cyklech by však váš průměrný denní zůstatek činil 1 500 $, což je součet průměru obou měsíců vydělený dvěma. Ve skutečnosti byste platili úroky z dluhů, které jste již splatili.
Než bylo zakázáno fakturování v dvou cyklech, měli spotřebitelé tři možnosti, jak se tomu vyhnout. Mohli nakupovat za kreditní karty, které nevyužívaly dvojí cyklus fakturace; mohli se pokusit udržet konzistentní rovnováhu od jednoho měsíce do druhého; nebo mohli každý měsíc splatit svůj zůstatek v plné výši a vůbec nezaplatili žádné úroky, což je vždy nejlepší praxe.
