Co je procento čerpání?
Procento čerpání je část důchodového účtu, kterou si důchodce vybírá každý rok. Pokud je procento čerpání příliš vysoké, důchodce přežije své úspory a na konci svého života bude finančně bojovat. Pokud je procento čerpání příliš nízké, důchodce zemře s penězi zbylými. Mnoho lidí chce utratit většinu nebo všechny peníze, které tak tvrdě pracovali, aby vydělali a investovali během svých životů. Jiní chtějí zajistit, aby zanechali dědictví pro svého manžela, děti nebo charitativní organizace, které podporují.
Klíč s sebou
- Procento čerpání je část penzijních aktiv, která si každý rok stáhne, aby si udržel svůj životní styl, včetně nákupních potřeb a přání ve vyšším věku. ze 4% důchodových aktiv, takže 1 milion USD by znamenal roční příjem 40 000 USD. Pravidlo 4% se nedávno dostalo do ohně a další strategie, jako jsou zaručené doživotní renty, se považují za bezpečnější možnosti.
Pochopení procenta čerpání
Procento čerpání může být pro jednotlivce nebo páry obtížné přesně vypočítat. Mnoho finančních odborníků zjistilo, že může být snadné přepočítat nebo podpočítat, kolik peněz skutečně člověk potřebuje žít v důchodu. Pro boj s obtížemi při určování toho, kolik ročně musíte žít prostřednictvím odchodu do důchodu, je běžným návrhem na ideální procentuální čerpání ročně odebírat 4 procenta jistiny upravená o inflaci.
Pravidlo 4 procent má maximalizovat své šance na dostatek peněz, které vydrží až do konce života, a je založeno na studii z roku 1994, kterou provedl minulý finanční plánovač William Bengen. Jeho studie použila údaje o akciových značkách a průměrnou návratnost investic, aby určila, že 4 procenta byla nejvyšší procento, které by jednotlivec mohl vzít, aby měl své penzijní peníze posledních 30 let, za předpokladu, že investoval alespoň 50 procent svých úspor do akcií. Konkrétně je procentuální podíl čerpání 4 procenta založen na historické investiční výkonnosti portfolia tvořeného 50% dluhopisů a 50% akcií a na historické míře inflace. Očekává se, že hnízdo vajec důchodce vydrží minimálně 33 let a maximálně 50 let navíc.
Omezení procenta čerpání
Pravidlo 4% se stalo předmětem kritiky akademiků a finančních odborníků v letech od Velké recese. Ačkoli 4 procentní procenta historického čerpání může být užitečným vodítkem, nemusí být pro dnešní důchodce úplně přesná. Například kritici 4% procenta čerpání tvrdí, že mnoho lidí nezažije 33 let odchodu do důchodu, protože budou pracovat nad 65 let a / nebo kvůli špatnému zdraví, a poukazují na to, že celková výkonnost trhu se od vývoje pravidla v roce 1994 změnila Nejlepším způsobem výpočtu procenta čerpání pro vlastní hnízdní vejce je obvykle konzultace s nezávislým finančním plánovačem, který se může podívat na váš věk, vaše finanční potřeby a své portfolio a určit přesnější procento.
Garantované doživotní renty jsou v dnešní době stále populárnější jako způsob, jak zaručit stabilní tok příjmů po celý život po odchodu do důchodu. Zatímco anuity byly v minulosti kritizovány za to, že jsou příliš drahé a nelikvidní, mnoho z nich nyní uznává přínos celoživotního příjmu, který nemůže na trhu dojít nebo kolísat.
