Experian vs. Equifax: Přehled
Experian a Equifax jsou dvě největší úvěrové kanceláře v USA. Obě společnosti shromažďují a zkoumají úvěrové informace jednotlivců a hodnotí celkovou schopnost splácet dluh. Úvěrové kanceláře jako Experian a Equifax poskytují informace, které shromažďují věřitelům za poplatek. Věřitelé zase použijí informace ve zprávách k měření bonity potenciálního žadatele o úvěr.
Úvěrové kanceláře shromažďují údaje z úvěrové historie osoby a vytvářejí úvěrovou zprávu, která může zahrnovat jakékoli otevřené nebo uzavřené úvěrové produkty a historii transakcí za posledních sedm let. Úvěrové kanceláře berou finanční historii a pomocí algoritmů vytvářejí numerické měření bonity člověka. Číselná hodnota se nazývá kreditní skóre a může se pohybovat od 300 do 850 v závislosti na modelu použitém k jejímu vytvoření.
Kreditní skóre má vliv na to, zda bude někdo schválen pro úvěrový produkt, včetně půjčky nebo kreditní karty. Úvěrové skóre jsou používány věřiteli k určení velikosti půjčky, kterou jsou ochotni poskytnout, jakož i úrokové sazby pro účtování dlužníka. Kreditní skóre se může uplatnit také při podání žádosti o pronájem bytu nebo pronájmu, jakož i o zaměstnání.
Přestože prozkoumáme rozdíly mezi informacemi, které poskytli Experian a Equifax, shromažďují a sdílejí některé stejné informace, včetně:
- Osobní údaje, které zahrnují jméno, datum narození, adresu a zaměstnavatele. Souhrnné výkazy půjček uváděné věřiteli. Veřejné záznamy, v nichž jsou uvedeny případné rozsudky proti jednotlivci, jakož i úpadky a IVA (nedobrovolná ujednání). úvěrové dotazy věřitelů včetně seznamu všech úvěrových žádostí, které byly vypůjčovatelem poskytnuty.
Je důležité si uvědomit, že ne všichni věřitelé se hlásí oběma společnostem. Je možné mít dluh na jednom, aniž by se objevil na druhém. Vzhledem k tomu, že každá agentura nabízí různé služby a funkce, podíváme se, jak se vzájemně porovnávají.
Klíč s sebou
- Experian poskytuje měsíční údaje pro každý účet, včetně minimální splatné platby, částek platby a zůstatků.Equifax uvádí účty ve skupinách „otevřené“ nebo „uzavřené“, což usnadňuje prohlížení aktuálních versus starých kreditních údajů. Experian a Equifax spoléhají na skóre FICO, které poskytuje skóre od 300 do 850 na základě algoritmu. Pokud věřitel podá zprávu Experianovi, ale nikoliv společnosti Equifax, bude se pravděpodobně lišit kreditní skóre dvou agentur pro tuto osobu.
Experian
Experian ukazuje, jak dlouho ještě nějaký daný účet zůstane v úvěrové historii. Uvádí také historii měsíčního zůstatku pro každý účet. Experian má oproti Equifaxu mírnou výhodu, protože má tendenci důkladněji sledovat nedávné úvěrové vyhledávání.
Experian rozdělí kreditní zprávu do sekcí, které zahrnují následující:
- Osobní údaje včetně minulých adresZaměstnanostÚčet, který zahrnuje kreditní karty, půjčky, hypotéky. Dotazy, které zahrnují případné věřitele, kteří v důsledku nedávné žádosti zkontrolují zprávu.
Experian poskytuje měsíční údaje pro každý účet, včetně minimální splatné platby, částek platby a zůstatků. Experian používá více společností k vykazování úvěrů než společnosti Equifax. To samo o sobě nezlepšuje Experian, ale naznačuje to, že se na Experian pravděpodobně objeví dluh. To také znamená, že pro získání úplného obrazu o úvěrové historii žadatele o úvěr by poskytovatelé úvěrů museli mít přístup k oběma agenturám poskytujícím úvěrové zpravodajství.
Jak Experian počítá úvěrové hodnocení
Experian se spoléhá na společnost Fair Isaacs Company (FICO), která poskytuje skóre od 300 do 850 na základě algoritmu. Podle webu Experian patří mezi faktory, které mají vliv na kreditní skóre, následující:
- Celková částka nesplaceného dluhuPočet opožděných platebJak dlouho byly účty otevřenyTypy účtů, jako je charge karta versus půjčka na auto
Experianovy úvěrové zprávy jsou však více než číslo. Místo toho Experian poskytuje věřitelům důkladný pohled na úvěrovou historii osoby, která zahrnuje každý úvěrový produkt nebo dluh, který osoba otevřela nebo požádala o analýzu toho, jak daná osoba tento dluh spravovala.
Věřitelé také často vytvářejí své vlastní modely kreditního bodování založené na úvěrové historii osoby. V důsledku toho věřitelé mohou informace ve zprávě o úvěru osoby interpretovat odlišně.
Také, i když Experian a Equifax mají stejné informace, může být kreditní skóre dané osoby velmi odlišné. Je možné mít špatné skóre u jedné agentury a vynikající skóre u druhé agentury. Nedostatek konzistence může být někdy způsoben tím, jak věřitelé hlásí úvěr úvěrovým úvěrům. Pokud věřitel podá zprávu Experianovi, ale nikoliv společnosti Equifax, bude se skóre úvěru od těchto dvou agentur pro tuto osobu pravděpodobně lišit. Neexistuje žádný náznak, že by některá z těchto agentur poskytla více „špatných“ nebo „vynikajících“ skóre než druhá.
Equifax
Equifax uvádí účty ve skupinách „otevřené“ nebo „uzavřené“, což usnadňuje prohlížení aktuálních versus starých údajů o kreditu. Rovněž Equifax poskytuje 81-měsíční úvěrovou historii nebo přibližně sedm let. Společnost Equifax rozdělí úvěrovou zprávu na oddíly, které zahrnují následující:
- Otočné účty, které zahrnují kreditní karty a charge karty z obchodních domůMortální hypotékyInstitucionální půjčky, jako jsou automobilové a osobní půjčkyOstatní účty, které by mohly zahrnovat společnosti, které se používají k inkasování dluhů jménem věřitelůVýpisy zákazníků, které lze přidat k vysvětlení položky ve zprávěOsobní informace jako je historie adres Dotazy potenciálních věřitelůVeřejné záznamy, jako je bankrotCollections, což jsou účty, které byly účtovány z důvodu nedostatečné platby a zaslány inkasním agenturám
Jak Equifax počítá úvěrové hodnocení
Equifax se také spoléhá na FICO pro svůj model kreditního bodování. Podle webových stránek společnosti Equifax uvádí, že skóre ovlivňuje několik faktorů, včetně:
- Historie platebTypy účtůVýběr kreditů, což je množství dostupného úvěru v porovnání s tím, kolik bylo použito.
Zvláštní úvahy
V obou úvěrových agenturách může dojít k porušení údajů. V roce 2017 došlo k porušení dat v Equifaxu v důsledku kybernetického útoku, který mohl ohrozit finanční údaje o 145 milionech Američanů. Bylo ohlášeno, že k porušení došlo od května do července 2017, ale nebylo oznámeno veřejnosti až do září téhož roku.
Výsledkem bylo, že Experian zažil obrovské množství negativního tisku, které nakonec vedlo k odchodu generálního ředitele společnosti do důchodu. V roce 2015 došlo také k porušení vlastních údajů společnosti Experian, čímž bylo ohroženo 15 milionů čísel sociálního zabezpečení zákazníka.
Popularita Experianu mezi věřiteli je univerzálnější, ale Equifax poskytuje některé základní informace, které jeho konkurent ne. Rozdíl v kreditním skóre obou agentur může být problémem. Pokud jedna agentura poskytne na účtu zvlášť nízké skóre, nikdo by neměl předpokládat, že je to způsobeno malými rozdíly ve způsobu vykazování. Někteří věřitelé možná nehlásili oběma agenturám, nebo jeden mohl mít jednoduše nepřesné informace.
Osoba může přidat poznámku k úvěrovým zprávám vysvětlující neobvyklé okolnosti a objasňující problémy. Věřitelé to mohou zvážit při analýze bonity. Equifax i Experian umožňují tyto poznámky přidávat.
