Co je to hodnocení zkušeností (pojištění)?
Hodnocení zážitku (pojištění) je částka ztráty, kterou má pojištěný ve srovnání s částkou ztráty, kterou mají podobní pojištěni. Hodnocení zkušeností je nejčastěji spojeno s pojištěním náhrad zaměstnancům. Používá se pro výpočet faktoru modifikace zkušeností.
Klíč s sebou
- Hodnocení pojistných zkušeností jsou ztráty, které má pojištěný ve srovnání s podobnými pojištěnými. Hodnocení zkušeností pomáhá určit pravděpodobnost, že pojištěný uplatní nárok. Pojistitelé účtují vyšší pojistné rizikovým pojistníkům, což také motivuje pojistníka ke zlepšení postupů řízení rizik. Modifikátory zkušeností jsou úpravy ročního pojistného na základě předchozích ztrátových zkušeností.
Jak funguje hodnocení zkušeností (pojištění)
Pojišťovací společnosti pečlivě sledují pohledávky a ztráty, které vyplývají z pojistných smluv. Toto hodnocení zahrnuje určení, zda určité skupiny pojistníků jsou náchylnější k nárokům, a jsou tedy rizikovější pojistit.
Hodnocení zkušeností pomáhá pojišťovně určit pravděpodobnost, že konkrétní pojistník podá nárok. V tomto smyslu se zkušenosti z minulých ztrát pojistníka používají k určení budoucích změn pojistného účtovaného za pojistku. Obecně je pro pojišťovnu snazší určit riziko spojené s celou třídou pojistníků, ale těžší je určit, jak riskantní je jednotlivý pojistník.
Pojišťovna se například zaměří na to, zda velká stavební společnost poskytovala více nároků na odškodnění pracovníků než společnosti podobné velikosti. Pokud k pojistným událostem dochází častěji, než se očekávalo, může pojišťovna zvýšit pojistné, aby pokryla zvýšené očekávání výplat.
Pojišťovna nabádá pojistníka, aby účtoval vyšší pojistné pro rizikovější pojistníky, aby zlepšil své postupy řízení rizik. Například podnik, který je považován za vysoké riziko pro nárok pracovníků na náhradu, bude muset zaplatit více než nízkorizikový pojistník. Vysoce rizikový pojistník však může zlepšit své bezpečnostní postupy a podmínky na pracovišti, aby snížil své pojistné. Hodnocení zkušeností je obvykle založeno na třech letech před posledním uplynulým obdobím platnosti.
Požadavky na hodnocení zkušeností
Modifikátor zkušeností je úprava ročního pojistného na základě předchozích ztrátových zkušeností. Například obvykle se ke stanovení modifikátoru zkušenosti pro politiku odměňování pracovníků používají tři roky zkušeností se ztrátou. Modifikátor zkušeností se počítá každý rok. Modifikátor může být menší než, větší než nebo roven "1." Modifikátor 1 znamená, že vaše ztráta je průměrná pro vaši průmyslovou skupinu.
To znamená, že vaše historie ztrát není o nic lepší nebo horší než jiné podniky podobné těm vašim. V takovém případě se vaše prémie pravděpodobně nezmění. Pokud je váš modifikátor větší než 1, vaše ztráta je horší než průměr pro vaši průmyslovou skupinu. Modifikátor, který je větší než 1, představuje debet, protože zvýší vaši prémii. Podobně modifikátor menší než 1 označuje historii ztrát, která je lepší než průměr. Modifikátor menší než 1 dosáhne snížení pojistného.
