Zákon o zlepšení FDIC (FDICIA) byl schválen v roce 1991 na vrcholu krize úspor a úvěrů. Tento akt posílil roli a zdroje FDIC při ochraně spotřebitelů. Nejvýznamnější ustanovení zákona zvýšila úvěrovou linii americké státní pokladny FDIC z 5 milionů na 30 milionů dolarů, vylepšila auditorské a hodnoticí standardy FDIC členských bank a vytvořila zákon o pravdě o spoření (nařízení DD).
Rozdělení zákona o zlepšení FDIC (FDICIA)
I když může být obtížné plně ocenit změny provedené ve vnitřním fungování FDIC prostřednictvím zákona o zlepšení FDIC, většina spotřebitelů může souhlasit s tím, že zákon o pravdě v spoření učinil dlouhou cestu k tomu, aby donutil banky plnit své inzerované sliby. Zákon o pravdě spoření, který byl součástí FDICIA, přinutil banky, aby začaly zveřejňovat úrokové sazby na spořicím účtu, a to pomocí metody rovnoměrného ročního procentního výnosu (APY). To pomohlo spotřebitelům lépe porozumět jejich potenciální návratnosti vkladu v bance a současně porovnávat více produktů a více bank.
Historie zákona o zlepšení FDIC
Po zřízení FDIC v roce 1934 se bankovní selhání ve Spojených státech v průměru pohybovala zhruba 15 ročně až do roku 1981, kdy se počet bankovních selhání začal zvyšovat. Koncem 80. let dosáhla přibližně 200 ročně a tento trend byl z velké části způsoben nárůstem a následným kolapsem v několika průmyslových odvětvích. Od roku 1980 do konce roku 1991 téměř 1 300 komerčních bank buď selhalo, nebo vyžadovalo selhání bankovní pomoci od FDIC. FDIC zrušila platební neschopnost institucí. V roce 1991 se stala těžce nedostatečně kapitalizovanou, což vyžadovalo nezbytnou legislativu.
Kromě selhání bank přispěla krize v oblasti úvěrů a úvěrů k problémům v odvětví finančních služeb, což nakonec vedlo k přechodu FDICIA. Na konci 70. let došlo k velkému, neočekávanému zvýšení úrokových sazeb. Pro spořitelní a úvěrové instituce to znamenalo, že vkladatelé přesunuli finanční prostředky ze spořitelních a úvěrových institucí do institucí, které nebyly omezeny na výši úroků, které by mohly vkladatelům vyplatit. Kongresová deregulace úspor a půjček v roce 1980 dala těmto institucím mnoho stejných schopností jako banky s menší regulací, což způsobilo počátkem 80. let další regulační snášenlivost. Od roku 1983 do roku 1990 bylo téměř 25 procent úspor a půjček uzavřeno, sloučeno nebo umístěno do nucené správy Federální spořitelnou a úvěrovou pojišťovnou (FSLIC). Tento kolaps přinutil FSLIC k platební neschopnosti, což vedlo k jeho zrušení v roce 1989 zákonem o reformách, vymáhání a uznání finančních institucí (FIRREA).
