Co je pojištěný účet FDIC?
Pojištěný účet FDIC je bankovní nebo spořitelní účet, na který se vztahuje Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC), nezávislá federální agentura odpovědná za ochranu vkladů zákazníků v případě selhání bank.
Maximální pojistitelné Částka na kvalifikovaném účtu je 250 000 USD na vkladatele, na banku pojištěnou FDIC a na kategorii vlastnictví. To znamená, že pokud máte tuto částku na bankovním účtu a banka selže, FDIC uhradí všechny ztráty, které jste utrpěli. Jakákoli částka, která přesáhne 250 000 $, by měla být rozdělena mezi více bank pojištěných FDIC.
Klíč s sebou
- Pojistný účet FDIC je bankovní účet u instituce, kde jsou vklady federálně chráněny proti selhání nebo krádeži bank. FDIC je federálně zajištěné pojištění vkladů, kde členské banky platí pravidelné pojistné na financování pohledávek. Maximální pojistitelná částka je v současné době 250 000 USD na vkladatele., za banku.
Pochopení účtu pojištěného FDIC
Abychom pochopili, jak a proč funguje FDIC, je důležité pochopit, jak moderní spořicí a úvěrový systém funguje. Moderní bankovní účty nejsou jako bezpečnostní schránky; vkladatelské peníze nejdou do individualizovaného šuplíku trezoru, aby nečinně čekali na budoucí výběr. Místo toho banky převádějí peníze z účtů vkladatelů, aby vytvořily nové půjčky, protože chtějí generovat výnosy z úroků.
Federální vláda požaduje, aby většina bank měla po ruce pouze 10 procent všech vkladů, což znamená, že dalších 90 procent lze použít k půjčování. Jinými slovy, pokud jste provedli bankovní vklad ve výši 1 000 USD, může vaše banka z tohoto vkladu skutečně získat 900 USD a použít jej k financování půjčky na auto nebo hypotéky na bydlení.
Tento druh bankovnictví se nazývá „zlomkové rezervní bankovnictví“, protože jen malá část celkových vkladů je vedena jako rezervy v bance. Frakční rezervní bankovnictví vytváří dodatečnou likviditu na kapitálových trzích a pomáhá udržovat nízké úrokové sazby, ale může také vytvářet nestabilní bankovní prostředí.
Je možné, že zákazníci banky by mohli současně požádat o více než 10 procent svých peněz zpět. Když příliš mnoho vkladatelů žádá o své peníze zpět, tzv. „Běh banky“, musí banka odvrátit některé zákazníky s prázdnou rukou. Jiní vkladatelé mohou ztratit důvěru a také požádat o peníze zpět, protože se obávají, že nebudou moci získat zpět své úspory. Často to může vytvořit nákazový efekt, který se rozšíří do jiných bank, což vyvolá paniku systémových bank.
Požadavky na pojistný účet FDIC
Pokud banka pojištěná FDIC nemůže splnit vkladové závazky, FDIC vstoupí na své účty a zaplatí vkladatelům pojištění. Jakmile je banka prohlášena za „neúspěšnou“, převezme ji sama FDIC, která prodává aktiva banky a vyplácí dlužné dluhy. V případě selhání banky získají držitelé účtu své prostředky téměř okamžitě až do výše pojištěné částky. Pokud jejich vklady přesáhnou tento limit, budou muset počkat, až FDIC odprodá aktiva banky, aby získala zpět veškerý přebytek.
Kvalifikovaný účet musí být veden v bance, která je účastníkem programu FDIC. Zúčastněné banky jsou povinny vystavit úřední znak v každém pokladním okně nebo stanici, kde jsou pravidelně přijímány vklady. Vkladatelé mohou ověřit, zda je banka členem FDIC, prostřednictvím vyhledávání na FDIC.gov.
Důležité: Členství ve FDIC je dobrovolné, přičemž členské banky financují pojistné krytí prostřednictvím plateb pojistného.
V zásadě jsou všechny účty s vkladem na požádání, které se stávají obecnými závazky banky, pokryty FDIC. Mezi typy účtů, které lze pojistit FDIC, patří obchodovatelné příkazy k výběru (NOW), šeky, spoření a vkladové účty na peněžním trhu; a depozitní certifikáty (CD). Účty družstevních záložen mohou být také pojištěny až do výše 250 000 USD, je-li družstevní záložna členem národní správy úvěrových odborů (NCUA).
Mezi účty, které nesplňují podmínky pro krytí FDIC, patří bezpečnostní schránky, investiční účty (obsahující akcie, dluhopisy atd.), Podílové fondy (zde je vysvětlení proč) a životní pojištění. Jednotlivé penzijní účty (IRA) jsou pojištěny na 250 000 USD, stejně jako účty, které lze odvolat, přestože pokrytí odvolávanou důvěrou se vztahuje na každého oprávněného příjemce.
Příklady účtů pojištěných FDIC
FDIC garantuje vklady až 250 000 dolarů na účet na osobu. V případě společných účtů obdrží každý spoluvlastník plnou ochranu ve výši 250 000 USD, takže spolu s mnoha dalšími výhodami společného účtu bude plně chráněna dvojice nebo partneři se společným účtem s vkladem 500 000 USD.
Více účtů vedených v téže bance pod stejným jménem držitele účtu se sčítá za účelem stanovení výše pojištěných vkladů, takže osoba s dvěma účty ve stejné bance v celkové výši 300 000 $ by nechala 50 000 $ nechráněno.
Limity vkladů jsou však samostatné pro každou jinou banku, dokonce pro stejného majitele. Řekněme, že John H. Doe má v bance A 200 000 USD a v bance B dalších 150 000 $. Přestože jeho celkové vklady přesahují 250 000 $, považuje se za plně kryté, pokud jsou obě banky pojištěny FDIC.
Pokud pan Doe převede 150 000 USD do banky A, ztratí krytí 100 000 USD, protože jeho celkový vklad v bance A je nyní 350 000 USD. Takové pojištění vkladů přináší výhody spořitelům v tom, že se musí starat o nalezení nejlepší úrokové sazby na spořicím účtu, nikoli o to, zda jsou jejich peníze v bezpečí.
Historie účtů pojištěných FDIC
FDIC byl vytvořen jako součást zákona o bankách z roku 1933 po čtyřletém období, kdy téměř 10 000 amerických bank selhalo nebo pozastavilo operace. Většina těchto uzavření byla výsledkem běhu na bance; banky neměly ve svých trezorech dostatek peněz, aby mohly vyhovět požadavkům vkladatelů na výběr, takže museli zavřít dveře a mnoho rodin nechat přístup ke svým úsporám.
Účelem FDIC bylo obnovit víru zpanikařených Američanů po havárii na akciovém trhu v roce 1929 a nástupu Velké deprese. Koncepčně FDIC slouží jako hradba proti budoucím bankovním panikům. FDIC „pojišťuje“ nebo zaručuje, že hodnota všech vkladů bankovní poptávky je do určité výše, přičemž celková částka od jejího vzniku neustále roste.
V říjnu 2008 Kongres zvýšil částku, na kterou se vztahuje pojištění vkladů FDIC, ze 100 000 USD na současných 250 000 USD.
Před rokem 2006 se FDIC financovala prostřednictvím Fondu bankovního pojištění (BIF) a Pojišťovacího fondu sdružení spořitelen (SAIF). V zásadě se jednalo o pojistné, které FDIC účtovalo členským bankám za bydlení a úschovu svých prostředků.
V roce 2005 podepsal prezident George W. Bush spolkový zákon o reformě pojištění vkladů, aby sloučil konkurenční fondy. Od té doby jsou všechny pojistné ponechány ve Fondu pojištění vkladů (DIF), ze kterého jsou kryty všechny vklady pojištěné FDIC.
Zvláštní úvahy
Rezervní fond FDIC nebyl nikdy plně financován; ve skutečnosti je FDIC obvykle o více než 99 procent nižší než je celková jeho pojistná expozice. Kongres udělil FDIC moc půjčit si až 500 miliard dolarů od ministerstva financí, díky čemuž systém účinně podpořil Federální rezervní systém. Jinými slovy, pokud FDIC vyčerpá své další možnosti, vláda vstoupí, aby poskytla další finanční podporu.
FDIC si také může půjčit peníze od státní pokladny ve formě krátkodobých půjček. K tomu došlo během krize úspor a úvěrů (S&L) v roce 1991, když byl FDIC nucen půjčit si několik miliard dolarů na pokrytí účtů selhávajících sporů.
Výhody a nevýhody pojistných účtů FDIC
Podle FDIC žádný vkladatel neztratil cent pojištěných prostředků v důsledku selhání banky, protože jeho pojištění debutovalo 1. ledna 1934. Měřeno na základě předcházení panice bank, byl FDIC výrazným úspěchem - USA ekonomika netrpěla legitimní bankovní panikou v 80 a více letech FDIC.
FDIC však každý nemá rád. Podle detektivů je pojištění nucených vkladů morálním hazardem v bankovním systému a vybízí vkladatele a banky, aby se zapojili do rizikovějšího chování. Tvrdí, že zákazníci se nemusí starat o to, která banka poskytuje bezpečnější půjčky, pokud je FDIC stejně zachrání.
