Soukromé hypoteční pojištění (PMI) je pojistná smlouva, která chrání věřitele před rizikem selhání a uzavření trhu. Obecně platí, že pokud potřebujete financování na koupi domu a provedení zálohy ve výši méně než 20% jeho nákladů, bude váš věřitel pravděpodobně vyžadovat, abyste si před podepsáním půjčky zakoupili pojištění od společnosti PMI. Ačkoli to stojí navíc, společnost PMI umožňuje kupujícím, kteří nemohou provést významnou zálohu (nebo těm, kteří se rozhodnou), získat financování za dostupné ceny.
6 důvodů, proč se vyhnout soukromému pojištění hypotéky
Jak neplatit PMI
Jedním ze způsobů, jak se vyhnout placení PMI, je provést zálohu, která se rovná alespoň jedné pětině kupní ceny domu; v případě hypotéky je poměr hypotéky k hodnotě úvěru (LTV) 80%. Pokud například váš nový domov stojí 180 000 USD, je třeba zaplatit nejméně 36 000 USD, abyste se vyhnuli placení PMI. I když je to nejjednodušší způsob, jak se vyhnout PMI, může být záloha, kterou velikost není možné.
Další možností pro kvalifikované dlužníky je zástavní hypotéka. V této situaci je druhá hypotéka nebo půjčka na bydlení poskytnuta současně s první hypotékou. Například u hypotéky typu „80-10-10“ na záda je 80% kupní ceny pokryta první hypotékou, 10% je pokryto druhou půjčkou a konečných 10% je hrazeno zálohou. Tím se sníží hodnota půjčky (LTV) první hypotéky na méně než 80%, čímž se eliminuje potřeba PMI. Pokud například váš nový domov stojí 180 000 USD, vaše první hypotéka bude 144 000 USD, druhá hypotéka bude 18 000 USD a vaše záloha bude 18 000 USD.
Poslední možností je hypoteční pojištění placené věřitelem (LMPI), kde jsou náklady na PMI zahrnuty do úrokové sazby hypotéky po celou dobu trvání úvěru. Z tohoto důvodu můžete po celou dobu trvání půjčky nakonec zaplatit více úroků.
Klíč s sebou
- Soukromé hypoteční pojištění (PMI) vzniká, pokud potřebujete financovat více než 80% kupní ceny domu. PMI se můžete vyhnout současným uzavřením první a druhé hypotéky na dům, takže žádný úvěr netvoří více než 80 % svých nákladů. Můžete si zvolit hypoteční pojištění placené věřitelem (LMPI), i když to často zvyšuje úrokovou sazbu z vaší hypotéky. Můžete požádat o zrušení plateb PMI, jakmile vytvoříte alespoň 20% podíl na kapitálu domov.
Ukončení PMI brzy
Jakmile budete mít hypotéku několik let, možná budete moci zbavit se PMI refinancováním - to znamená, nahradit stávající úvěr novým úvěrem - ale budete muset zvážit náklady na refinancování s náklady pokračování v placení pojistného na hypotéku. Můžete také být schopni příkopu předčasně splácet hypotéku tak, abyste měli doma alespoň 20% kapitálu (vlastnictví). Jakmile máte tuto částku nashromážděnou, můžete požádat věřitele o zrušení vašeho PMI.
Za předpokladu, že zůstanete aktuální s platbami hypotéky, PMI nakonec skončí ve většině případů. Jakmile poměr LTV hypotéky klesne na 78% - což znamená, že záloha plus splátka jistiny půjčky se rovná 22% kupní ceny domu - federální zákon o ochraně majitelů domů vyžaduje, aby věřitel automaticky zrušil pojištění.
Statistiky poradce
Scott Gaynor, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, Los Angeles, CA
Existuje několik způsobů, jak se vyhnout PMI:
- Snížte o 20% méně na váš nákup domů Úvěrem hrazené hypoteční pojištění (LPMI) VA půjčka (pro způsobilé vojenské veterány) Některé družstevní záložny mohou upustit od PMI pro kvalifikované žadatelePiggybackové hypotékyLékařské půjčky
O výše uvedených možnostech je třeba poznamenat několik věcí.
V případě LPMI věřitel platí náklady na PMI, ale pravděpodobně vám poskytne vyšší hypotéku. Stejně tak LPMI není vyloučeno jako PMI nakonec.
U hypotéky na záda mohou kupující využít dvou půjček místo jedné (na záda) na koupi domu. Prvním je tradiční hypoteční úvěr. Druhá zahrnuje buď úvěrovou linku pro domácí kapitál nebo standardní půjčku pro domácí kapitál. Druhá půjčka pokrývá zbývající částku k získání zálohy 20% a obvykle má vyšší sazbu.
