I když se úrokové sazby již několik let pohybují na rekordních minimech, někteří lidé jej stále nevyužili a refinancovali hypotéku. I když důvody pro refinancování se liší, jedna věc je jistá, může majitelům domů každý měsíc ušetřit spoustu peněz. Aby však bylo možné realizovat úspory, musí majitelé domů zůstat ve svém domě dostatečně dlouho, aby získali zpět peníze, které utratí za uzavírací náklady. Naštěstí dlužníci nemusí platit plnou cenu, pokud jde o refinancování nákladů na uzavření. (Související čtení viz: 4 důvody nefinancování vašeho domu .)
Nakupujte kolem svého věřitele
Spotřebitelé by neměli přemýšlet o nakupování v okolí, pokud jde o koupi automobilu nebo televize, a stejná disciplína musí být použita pro hypoteční refinancování. Každý věřitel bude nabízet různé úrokové sazby, podmínky a náklady na zapůjčení peněz, a proto musí dlužníci nakupovat, aby věřitelé měli nejnižší náklady na uzavření. Začněte se svým stávajícím hypotečním úvěrem, ale také kontaktujte ostatní. Zahrňte do analýzy družstevní záložnu a místní banku. Zkuste získat alespoň tři citace porovnávající stejné poplatky a výdaje. Věřitelé jsou povinni vám poskytnout odhad dobré víry o nákladech na uzavření úvěru, když nakupujete pro splácení hypotéky. S tímto odhadem dobré víry v ruce můžete provést přesné srovnání toho, co vám ostatní věřitelé budou účtovat z hlediska nákladů na uzavření. (Více viz: 9 věcí, které byste měli vědět, než refinancujete hypotéku .)
Požádejte o refinancování nákladů bez uzavření
Pro majitele domů, kteří nemají peníze na uzavření nákladů, mohou požádat svého věřitele o nepřetržité refinancování nákladů, což znamená, že při uzavírání nové půjčky nebudou muset přinést peníze ke stolu. Při této trase existuje kompromis: vyšší úroková sazba. Věřitelé jsou často ochotni vzdát se nákladů na uzavření, ale po dobu trvání půjčky vám budou účtovat vyšší úrokovou sazbu výměnou za pokrytí nákladů na uzavření. To by často mohlo být dražší, než platit náklady na uzavření předem. Tato strategie dává smysl, pokud nemáte v plánu zůstat ve vašem domě déle než pět let. Koneckonců, může trvat tak dlouho, než se vrátí náklady na uzavření, a pokud máte v plánu se pohybovat v krátkém časovém období nebo máte v úmyslu refinancovat znovu, pak to může mít smysl. Pokud budete jednat dříve, než později, dodatečné úrokové platby často nebudou tolik jako závěrečné náklady.
Věrnost může mít své výhody
Díky rekordně nízkým úrokovým sazbám je konkurence v podnikání domácích dlužníků tvrdá, což znamená, že váš současný věřitel chce vaši firmu udržet a bude se snažit, aby zůstal vaším poskytovatelem hypotečního úvěru. Ale věřitel vám nebude nabízet slevy nevyžádané. Pokud chcete pomocí refinancování snížit některé z konečných nákladů, musíte promluvit a zeptat se. Banka nebo hypoteční úvěr mohou být ochotni vzdát se některých poplatků nebo je dokonce zaplatit za vás, aby vás udrželi jako zákazníka.
Vyjednat snížení poplatků za půjčení
Ne všechny poplatky jsou vytvářeny stejné, což znamená, že jeden věřitel bude účtovat rozdílné sazby ve srovnání s druhým v rámci bloku. Zatímco některé z uzavíracích nákladů nebudou obchodovatelné, existují oblasti, kde můžete získat sníženou sazbu. Můžete například požádat věřitele, aby se vzdal poplatku za podání žádosti a poplatku za zpracování. Poplatek za žádost je poplatek za pokrytí správních nákladů při žádosti o refinancování a poplatek za zpracování je cena, kterou je třeba půjčku poskytnout.
Věřitelé nemusí být ochotni snížit svůj původní poplatek, ale znát průměrné náklady, které vám mohou také pomoci při nakupování v okolí. Původní poplatek je obvykle 1% z výše půjčky. Při refinancování 300 000 $ by měl být poplatek za vytvoření 3 000 $. Pokud máte co do činění s věřitelem, který si účtuje více než 1% svého času na nákup, nebo přiměje finanční instituci, aby tento poplatek snížila. Maximální procento, které vám věřitel může účtovat v původních poplatcích, je 2%.
Nakupováním v okolí můžete dokonce snížit částku, kterou zaplatíte za pojištění titulu. Jistě, váš věřitel bude mít preferovaného pojistitele, kterého chce, abys použil, ale je to jen návrh. Jedním z oblastí, kde nebudete schopni vyjednat nižší cenu, je hodnocení, protože věřitel objedná, že jeden pro vás. (Více viz: Jak sjednat své závěrečné náklady .)
Sečteno a podtrženo
Refinancování do nižší hypotéky vám ušetří peníze, ale nestane se to zdarma. Podobně jako při uzavření první hypotéky na dům, jsou s refinancováním spojeny i náklady na uzavření. Kolik platíte na závěrečných poplatcích, se bude lišit od jednoho věřitele k druhému, a proto je nakupování v okolí téměř nutností. Požádat o slevy a zjistit, co vám věrnost přináší se stávajícím věřitelem, jsou také způsoby, jak snížit částku, kterou zaplatíte, na refinancování vaší půjčky do nižší úrokové sazby.
