Než se však připravíte na to, abyste tímto způsobem využili svých důchodových úspor, zkontrolujte, zda jste k tomu oprávněni. Zaměstnavatelé nemusí nabízet výběry útrap ani jiné dva způsoby, jak získat peníze z výplat 401 (k) - výpůjčky a výběry mimo těžkosti.
I když toto opatření nabízí váš zaměstnavatel, měli byste být opatrní při jeho používání. Finanční poradci obvykle radí, aby provedli nálety na penzijní spoření, s výjimkou absolutní poslední možnosti. S novými pravidly, která nyní umožňují snadnější výběry těžkosti, se někteří poradci obávají běhu penzijních fondů na úkor využití možností, které méně poškozují dlouhodobé finanční zdraví.
Zde je to, co potřebujete vědět o výběrech útrap, počínaje tím, co musíte prokázat, abyste se kvalifikovali.
Klíč s sebou
- Výběr útraty z důchodového účtu 401 (k) vám může pomoci přijít s tolik potřebnými prostředky na špetku. Na rozdíl od půjčky 401 (k) nemusí být finanční prostředky splaceny. Musíte však zaplatit daně z výše výběru. Výběr z těžkosti vám může poskytnout penalizační prostředky bez penze, ale pouze za určité specifické kvalifikované výdaje, jako jsou ochromující účty za lékařskou péči nebo přítomnost zdravotního postižení.
Způsobilost pro výběr těžkosti
Ustanovení „okamžité a těžké finanční potřeby“ služby Internal Revenue Service (IRS) týkající se výběru útrap se nevztahuje pouze na situaci zaměstnance. Takové odnětí lze rovněž provést za účelem uspokojení potřeby manžela / manželky, závislé osoby nebo oprávněné osoby.
Okamžité a vysoké výdaje zahrnují následující:
- Určité výdaje na léčbuVýdaje na nákup domů pro hlavní bydlištěPo výplatě školného a poplatků do 12 měsícůVýdaje na prevenci vyloučení nebo vyhoštěníZdravotní náklady nebo pohřební nákladyVýdaje na opravu ztrát obětí v hlavním bydlišti (jako jsou ztráty z požárů, zemětřesení nebo povodně)
Nebudete mít nárok na výběr útrap, pokud máte další aktiva, na která byste mohli čerpat, abyste uspokojili potřebu nebo pojištění, které tuto potřebu pokryje. Nemusíte však nutně vzít půjčku z vašeho plánu, než budete moci požádat o výběr útrapy. Tento požadavek byl odstraněn v reformách, které byly součástí dvoustranného zákona o rozpočtu přijatého v roce 2018.
Nic z reforem však nezajišťuje, že si můžete vzít rozdělení těžkosti. Toto rozhodnutí je stále na vašem zaměstnavateli. "Důchodový plán může, ale nemusí, zajišťovat rozdělení těžkosti, " uvádí IRS. Pokud plán takové rozdělení umožňuje, musí specifikovat kritéria, která definují těžkosti, jako je placení lékařských nebo pohřebních výdajů. Váš zaměstnavatel požádá o určité informace a případně dokumentaci o vašich potížích.
Kolik můžete vybrat
Nemůžete jen stáhnout tolik, kolik chcete; musí to být částka „nezbytná k uspokojení finanční potřeby“. Tato částka však může zahrnovat to, co je požadováno k zaplacení daní a pokut za výběr.
Nedávné reformy umožňují, aby maximální výběr představoval větší část vašeho plánu 401 (k) nebo 403 (b). Podle starých pravidel jste mohli ze svého plánu vybrat pouze své vlastní příspěvky na odložení platu - částky, které jste si vybrali ze své výplaty -, když vyberete těžkosti. Také odebrání útrap znamenalo, že jste nemohli do příštích šesti měsíců přispět k plánu.
Podle nových pravidel můžete mít možnost, pokud to váš zaměstnavatel povolí, vybrat kromě příspěvků na odklad platů příspěvky zaměstnavatele plus případné investiční výdělky. Budete také moci nadále přispívat, což znamená, že ztratíte méně místa na spoření za odchod do důchodu a stále budete mít nárok na odpovídající příspěvky zaměstnavatele.
Někteří by mohli argumentovat, že schopnost vybrat nejen příspěvky na odklad platů, ale také příspěvky zaměstnavatelů a návratnost investic, není zlepšením programu. Tady je důvod.
Jaké těžkosti s výběrem vás bude stát
Výběr z utrpení vás z dlouhodobého hlediska bolí, pokud jde o spoření pro odchod do důchodu. Odstraňujete peníze, které jste vyčlenili na roky po výplatě, a ztratíte příležitost je použít a mezitím je nechat ocenit. A vy budete povinni zaplatit daň z příjmu z částky výběru a podle vaší aktuální sazby, která může být i vyšší, než byste zaplatili, kdyby byly prostředky vybrány v důchodu.
10%
Pokuta za odebrané penzijní fondy před 59. rokem věku, kromě zaplacení splatných daní, pokud nesplňují kritéria pro prominutí pokuty.
Pokud jste v této věkové skupině, bude vám udělena 10% pokuta, pokud nedostanete finanční prostředky za následujících okolností:
- Opravné rozdělení. Toto jsou peníze, které vám byly vráceny jako vysoce kompenzovaný zaměstnanec, o kterém se předpokládá, že ve srovnání s ostatními zaměstnanci příliš přispěl k 401 (k); daň z příjmu je dlužná z těchto penězDeathTotal a trvalé postižení kvalifikovaný vnitrostátní vztah, vydaný jako součást rozvodu) Odvody IRS v plánuA série v podstatě stejných pravidelných platebA předávání dividend z plánu vlastnictví zaměstnanců Zaměstnanecké výdaje nad 10% upraveného hrubého příjmu (AGI) Oddělení zaměstnanců od služby po věku 55 let. Zajistěte výplatu kvalifikovaným vojenským záložníkům povoleným k aktivní službě
Také si všimněte, že pravidla pro odstoupení od pokut 401 (k) se mírně liší od pravidel pro odstoupení od tradičních IRA.
Další možnosti získání peněz 401 (k)
Pokud máte nejméně 59½, můžete bez penalizace vybírat finanční prostředky ze svého 401 (k), ať už trpíte nebo ne. Majitelé účtů všech věkových skupin mohou mít, pokud to jejich zaměstnavatel dovolí, schopnost půjčit si peníze od 401 (k).
Většina poradců také nedoporučuje půjčovat si od 401 (k), z velké části proto, že takové půjčky také ohrožují vejce, které jste nashromáždili pro svůj odchod do důchodu. Namísto výběru však může být vhodné zvážit půjčku, pokud se domníváte, že existuje šance, že půjčku budete moci splácet včas (s většinou 401 (k) s, to znamená do pěti let). Půjčky jsou obecně povoleny na méně než polovinu svého zůstatku 401 (k) nebo 50 000 $ a musí být splaceny s úroky, i když je to vráceno na váš účet. Pokud byste měli splácet, půjčka převede na výběr, s většinou stejných důsledků, jako kdyby vznikl jako jeden.
401 k) půjčky musí být splaceny s úroky, aby se zabránilo sankcím.
Přibližně dvě třetiny 401 (k) s rovněž umožňují výběry v průběhu služby bez problémů. Tato možnost však okamžitě neposkytuje finanční prostředky pro naléhavou potřebu. Výběr je povolen spíše za účelem převodu prostředků na jinou investiční variantu. Můžete se však obrátit na daňového nebo finančního poradce a zjistit, zda tato možnost může být schopna vyhovět vašim potřebám. Pokud uvažujete o stížnostech na těžkosti nebo o jiném postupu k okamžitému získání finančních prostředků, je skutečně moudré zapojit se do odborné rady, která vám pomůže prozkoumat vaše možnosti.
