Není žádným tajemstvím, že Američané jsou drasticky nedostatečně připraveni na odchod do důchodu. Podle Národního institutu pro důchodové zabezpečení má 45% domácností v USA nulové důchodové aktivum. Střední zůstatek na důchodovém účtu pro všechny domácnosti v produktivním věku je pouze 3 000 $.
Tato čísla nejsou přesně inspirativní, ale nemusí nutně malovat celý obrázek. Zatímco někteří dělníci se snaží financovat své 401 (k) nebo IRA, jiní jsou připraveni nechat svůj koncert 9 až 5 za sebou ještě před 65. narozeninovým válením. Vytváření kurzu pro předčasný odchod do důchodu není snadné, ale při správném plánování je možné říci sayonara zaměstnancům v předstihu. Zde jsou kroky, které musíte udělat, aby se to stalo.
Poznejte svůj cíl
Odchod do důchodu je opravdu hra čísel a než se pustíte do plánu předčasného odchodu do důchodu, je důležité mít na paměti konečný cíl. To začíná vědět, kolik peněz budete muset uhradit své výdaje, jakmile přestanete pracovat. Plánování žít na 70% až 80% vašeho předdůchodového příjmu, jakmile odejdete do důchodu, je dobrým výchozím bodem pro začátek. Pokud například vyděláváte 100 000 dolarů ročně, budete muset dostatečně ušetřit v kvalifikovaném penzijním plánu, abyste generovali příjem ve výši 70 000 až 80 000 USD za každý rok, kdy jste v důchodu.
Jak tedy zjistíte, kolik musíte ušetřit? Nejlepší způsob, jak se na to podívat, je, pokud jde o vaši bezpečnou míru výběru. To je tempo, kterým můžete každý rok vybírat peníze ze svých důchodových účtů, aniž byste příliš rychle vyčerpali svá aktiva. Historicky jsou 4% doporučenou sazbou pro výběry při odchodu do důchodu. Tuto sazbu můžete porovnat s výší očekávaného příjmu v důchodu, abyste zjistili, jak velké musí být vaše celkové portfolio.
Předpokládejme například, že vaším cílem je příjem v důchodu ve výši 70 000 dolarů ročně. Pravidlo 4% diktuje úsporu ekvivalentu 25krát ročního příjmu. V takovém případě budete potřebovat 1, 75 milionu dolarů na pokrytí svých nákladů v důchodu. Pokud plánujete odejít do předčasného důchodu, pravděpodobně se budete dívat na delší horizont pro vyčerpání svých aktiv. Použití sazby 3% místo toho vám může poskytnout přesnější číslo pro práci s. Pokud je to váš případ, budete muset ušetřit 33násobek své cílové částky příjmu, která by narostla o velikost vašeho projektovaného hnízda na 2, 3 milionu dolarů.
Namapujte časový rámec
Jakmile se uchopíte za celkovou částku, kterou potřebujete ušetřit, dalším krokem je její rozpad na strávitelné kousnutí. Vědět, že je třeba ušetřit 1 milion dolarů nebo více, abyste mohli odejít do předčasného důchodu, může být skličující, ale je méně zastrašující myslet na to, co potřebujete ušetřit na ročním nebo měsíčním základě. Vypočtením tohoto čísla můžete také zjistit, zda je váš cíl realistický.
Pokud je vám 35 a chcete odejít do důchodu do 50 let s 1, 75 milionu dolarů v bance, máte 15 let na to, abyste odvedli dost peněz, abyste to dokázali. Pokud vyděláváte 100 000 dolarů ročně, musíte dosáhnout alespoň 50% svého příjmu ročně, abyste dosáhli svého cíle. Pokud nejste schopni ušetřit tolik, kolik potřebujete, na základě vaší aktuální mzdy, musíte buď snížit své výdaje, zvýšit svůj příjem, nebo obojí, aby vaše časová osa fungovala.
Uložit strategicky
Stačí vědět, kolik toho musíte ušetřit; musíte také vědět, kam to dát. První zastávkou vašich důchodových úspor je důchodový plán zaměstnavatele, pokud jej máte. Pokud máte například přístup k 401 (k), měli byste tento účet nejprve maximalizovat a poté přejít na tradiční Roth IRA. Samostatný 401 (k) nebo SEP IRA jsou dvě možnosti pro samostatně výdělečně činné spořiče.
Sečteno a podtrženo
Předčasný odchod do důchodu není něco, co můžete udělat bez jasného plánu, kam byste chtěli jít. Pravidlem číslo jedna je ukládat, ukládat a ukládat ještě více, ale je toho více než to. Realizace o tom, kolik času musíte ušetřit, kolik si můžete realisticky dovolit ušetřit a jaké budou vaše výdaje, jakmile odejdete do důchodu, vám může pomoci vést vás ke konečnému cíli.
