Klíčovou součástí plánování odchodu do důchodu je odpovědět na otázku: "Kolik musím odejít do důchodu?" Odpověď se liší podle jednotlivce a záleží do značné míry na vašem příjmu nyní a na životním stylu, který chcete v důchodu.
Klíč s sebou
- Nedávný průzkum zjistil, že Američané věří, že k odchodu do důchodu budou potřebovat 1, 7 milionu dolarů, ale většina lidí nezachrání dost, aby se tam dostala. Odborníci říkají, že po odchodu do důchodu budete potřebovat 80% svého předdůchodového příjmu. Rozdělte požadovaný roční důchodový příjem o 4%, abyste zjistili, kolik byste měli ušetřit. Zjistěte, kolik musíte ušetřit „podle věku“, aby vám pomohl zůstaňte na trati a dosáhnete svých cílů pro odchod do důchodu.
Nedávný výzkum od Schwab Retirement Plan Services ilustruje dvě věci. Zaprvé, 401 (k) účastníků věří, že potřebují v průměru 1, 7 milionu dolarů, aby odešli do důchodu. A za druhé, mnoho z nich není na správné cestě.
Proč tomu tak je? Může to být více příčin. Ale nevědomí, kolik ušetřit, kdy je uložit a jak dosáhnout toho, aby tyto úspory rostly, může jít dlouhou cestu k vytváření nedostatků v hnízdě.
Úspora vs. investice
Výzkum Schwab ukazuje, že většina lidí - 64% - se vidí jako spořitelé, nikoli investoři. V důsledku toho má 54% ze 401 (k) účastníků tendenci vkládat další penzijní fondy na spořicí účet namísto jiného investičního účtu, jako je IRA, makléřský účet nebo zdravotní spořicí účet (HSA).
Problém s touto strategií spočívá v tom, že spořicí účty obvykle platí mnohem nižší výnosy (nebo vůbec nic) ve srovnání s investičními účty. V prvních a středních letech své kariéry máte čas se zotavit ze všech ztrát. To je ten správný čas, abyste podstoupili některá rizika, která vám umožní vydělat více pomocí svých investic.
Spravujte své investice
Pokud jde o účty 401 (k), mnoho lidí přistupuje k úsporám a investování podle „Schwabovy studie“ k „úsporám a investování“. Třetina účastníků studie, kteří se automaticky zapsali do svého plánu 401 (k), nikdy nezvýšila úroveň svého příspěvku. A 44% nikdy neprovedlo změnu svých investičních rozhodnutí.
Musíte věnovat pozornost a aktivně spravovat 401 (k), aby se opravdu rozrostlo. To platí také pro jiné investiční účty, včetně IRA, brokerských účtů a HSA.
K dosažení tohoto cíle budete pravděpodobně využívat odborné pomoci. Ve skutečnosti 95% účastníků průzkumu Schwab uvedlo, že by byli „poněkud“ nebo „velmi“ přesvědčeni o investičních rozhodnutích s pomocí pro versus 80%, pokud by to museli udělat sami.
1, 7 milionu dolarů
V průměru respondenti v nedávném průzkumu Schwab uvedli, že musí odejít do důchodu.
Kolik musím odejít do důchodu?
Většina odborníků tvrdí, že váš důchodový příjem by měl být asi 80% vaší poslední předčasné mzdy. To znamená, že pokud vyděláte 100 000 dolarů ročně při odchodu do důchodu, budete potřebovat alespoň 80 000 dolarů ročně, abyste měli pohodlný životní styl po opuštění pracovní síly.
Tato částka může být upravena nahoru nebo dolů v závislosti na jiných zdrojích příjmu, jako je sociální zabezpečení, důchody a zaměstnání na částečný úvazek, a také na faktorech, jako je vaše zdraví a požadovaný životní styl. Například, možná budete potřebovat víc než to, pokud plánujete značně cestovat během odchodu do důchodu.
Úspory v důchodu: Pravidlo 4%
Existují různé způsoby, jak zjistit, kolik peněz musíte ušetřit, abyste získali požadovaný důchodový příjem. Jedním snadno použitelným vzorcem je rozdělit požadovaný roční důchodový příjem o 4%.
Například pro vygenerování výše uvedeného $ 80 000 budete potřebovat vejce v hnízdě při odchodu do důchodu asi 2 miliony dolarů (80 000 $ ÷ 0, 04). Tato strategie předpokládá 5% návratnost investic (po zdanění a inflaci), žádný další důchodový příjem (tj. Sociální zabezpečení) a životní styl podobný tomu, který byste žili v době, kdy odejdete do důchodu.
Důchodové úspory podle věku
Vědět, kolik byste měli ušetřit do důchodu v každé fázi svého života, vám pomůže odpovědět na tuto důležitou otázku: „Kolik musím odejít do důchodu?“ Zde jsou dva užitečné vzorce, které vám mohou pomoci stanovit cíle úspor na základě věku na cesta do důchodu.
25/25/50
Chcete-li dosáhnout svých cílů, ušetřete 15% svého platu, počínaje 25. rokem věku, s 50% investicemi do akcií.
Násobky vaší mzdy
Abychom zjistili, kolik byste měli nashromáždit v různých stádiích svého života, může být užitečné myslet na procento nebo násobek mzdy.
Fidelity navrhuje, abyste měli 50% své roční mzdy v kumulovaných úsporách do 30. roku věku. To vyžaduje úsporu 15% z vaší hrubé mzdy počínaje věkem 25 let a investováním alespoň 50% do akcií.
Je zajímavé, že polovina účastníků studie Schwab uvedla, že na jejich 401 (k) s přispěli 10% nebo méně ze svých příjmů. Pokud některá kombinace zaměstnavatelského utkání, dodatečných úspor a splácení dluhu nevytvoří rozdíl, tito respondenti studie mohou mít potíže zasáhnout 50% známku do 30. roku věku. Další referenční hodnoty úspor navržené Fidelity jsou následující:
- Věk 40 - dvojnásobek ročního platuAge 50 - čtyřnásobek ročního platuAge 60 - šestkrát ročního platuAge 67 - osmkrát ročního platu
Ve svých 40 letech? Možná budete tyto peníze vydělávat
Další vícenásobný vzorec
Jiný vzorec si myslí, že byste měli každý rok ušetřit 25% svého hrubého platu, počínaje 20 lety. Úspora 25% se může zdát skličující. Nezapomeňte však, že to zahrnuje nejen srážky 401 (k), ale také další výše uvedené úspory.
- Věk 35 - dvakrát roční platAge 40 - třikrát roční platAge 45 - čtyřnásobný roční platAge 50 - pětkrát roční platAge 55 - šestkrát roční platAge 60 - sedmkrát roční platAge 65 - osmkrát roční plat
Kolik můžete ušetřit na odchod do důchodu?
Procentní podíl příjmů, které zbyly (a jsou k dispozici pro úspory) pro pracovníky ve věku od 25 do 74 let, činí v průměru před zdaněním 19, 8%. Vychází z údajů poskytnutých Bureau of Labor Statistics (BLS) v průzkumu spotřebitelských výdajů za rok 2015. “
Toto číslo je značně nad 15% úsporou - a potenciálně v rámci 25%, v závislosti na tom, kolik pochází z věcí, jako je sladění zaměstnavatelů a splácení dluhů. Toto je průměrné procento před zdaněním, které zbylo po výdajích podle věkových skupin:
- 25 až 34: 19% 35 až 44: 23% 45 až 54: 27% 55 až 64: 22% 65 až 74: 8%
Sečteno a podtrženo
Vzhledem k potenciálu úspor téměř 20% hrubého příjmu a skutečné míře úspor méně než 5% disponibilního příjmu má většina Američanů pravděpodobně prostor ke zvýšení svých úspor ve většině stádií svého života.
Pokud jste jako většina respondentů ve Schwabu, může být dobrým místem začít váš 401 (k). Zvýšení míry úspor může dokonce snížit finanční stres, který většinou vychází z obav o dostatečnou úsporu pro odchod do důchodu, uvádí Schwab.
Ať už se pokusíte řídit 15% nebo 25% směrnicí o úsporách, šance na vaši skutečnou schopnost spoření budou ovlivněny životními událostmi, jako jsou ty, které hlásí účastníci Schwab. Patří sem opravy domů (37%), dluhy z kreditních karet (31%) a měsíční výdaje (30%).
Někdy budete moci ušetřit více - a někdy méně. Důležité je dostat se co nejblíže k vašemu cíli v oblasti úspor a zkontrolovat svůj pokrok v každém benchmarku, abyste se ujistili, že zůstanete na správné cestě.
Protože je důležitost spoření pro odchod do důchodu tak velká, vytvořili jsme seznamy brokerů pro Roth IRA a IRA, takže můžete najít nejlepší místa pro vytvoření těchto penzijních účtů.
