Úprava vašich cílů úspor
Kolik musíte ušetřit, než odejdete do důchodu? Odpověď na tuto otázku byla docela jasná. Díky úsporám ve výši 1 milionu USD při úrokové sazbě 5% si můžete být jistě jisti, že budete mít roční příjem 50 000 USD investováním do dlouhodobých dluhopisů a jednoduše žít z příjmu. S 2 miliony dolarů můžete očekávat, že budete mít šestimístný roční příjem, aniž byste museli klesat do jistiny.
Úrokové sazby nyní bohužel zhruba tři desetiletí trvale klesají. V roce 1980 činily nominální směnky státní pokladny zhruba 15%, ale v současnosti je výnos 30leté státní pokladny těsně pod 3%. Nižší výnosy dluhopisů ztížily investiční rovnici pro odchod do důchodu a zhoršily se pouze úvěrovou krizí, která také sloužila ke zkomplikování způsobu, jakým jednotlivci ušetří, aby měli dost na to, aby mohli žít v důchodu.
Klíč s sebou
- Investování hromady peněz do dlouhodobých dluhopisů již není cestou k bezpečnému odchodu do důchodu, jak tomu bylo kdysi, vzhledem k poklesu výnosů dluhopisů a spadu z úvěrové krize v letech 2007–2008. Znalost toho, jak vyčlenit při 401 (k) vyžaduje dosažení cíle spoření a zohlednění vašeho současného stavu, včetně věku, úspor a předpokládaného věku odchodu do důchodu. Použijte pravidla palce se zrnem soli - například pravidlo 10% pro spoření a stanovení procenta dluhopisů ve vašem portfoliu aktiv podle vašeho věku. Použijte online kalkulačku pro odchod do důchodu, abyste zjistili, jak se změna vašeho vstupu promítá do vejce s vyšším nebo nižším odchodem do důchodu.
Nastavte cíl úspor
Primárním spořitelním nástrojem pro většinu Američanů v současnosti je důchodový plán 401 (k). Tradičně byli důchodci schopni počítat se sociálním zabezpečením - a stále to dokážou -, ale dlouhodobý výhled pro tento program vládních dávek je komplikován změnou demografie a nikdy neměl za cíl poskytnout vše, co by někdo potřeboval k financování svého důchodu. Díky tomu je pro pracovníky důležitější než kdy jindy šetřit co nejvíce na odchod do důchodu.
Při rozhodování o tom, kolik ušetřit, je třeba mít na paměti cíl odchodu do důchodu, jako je celková úroveň úspor nebo cíl ročních příjmů, jako jsou výše uvedené. Vzhledem k vašemu cíli se můžete pokusit obrátit inženýra - nebo zpět - na současnou úroveň úspor. Do výpočtů byste také měli zahrnout svůj aktuální věk, aktuální úroveň úspor a odhadovaný věk odchodu do důchodu. Další hlavní vstupy spočívají v odhadu úrovně tržního výnosu, jako je míra růstu akcií, úrokové sazby dluhopisů a míry inflace v dlouhodobém horizontu.
Kolik byste měli ve svých 401 (k) odejít do důchodu?
Zvažte pravidla palce
Vzhledem k mnoha proměnným může pomoci zvážit obecná pravidla pro stanovení úrovní úspor a procent. Například úspora 10% ročního platu před zdaněním je obecně považována za přiměřené procento úspor. Protože však lidé žijí déle a nechtějí jim docházet peníze v osmdesátých nebo devadesátých letech, byla navržena míra úspor 15% nebo dokonce vyšší. Vyšší sazba může také prospět těm, kteří nezačali šetřit ve svých 20 letech a nyní se snaží dohnat. Zaměstnavatelé obvykle odpovídají alespoň několika procentům toho, co jejich zaměstnanci přispívají k 401 (k), což může pomoci při získávání dvojciferných ročních procent.
Pokud jde o odhad výnosů na trhu, reálné výnosy z amerických akcií se za poslední století v průměru pohybovaly kolem 7%. Reálná úroveň výnosů dluhopisů byla mnohem nižší na 2%, zatímco návratnost krátkodobých fondů se pohybovala kolem 1%. Je zřejmé, že jakýkoli růst aktiv se bude muset spoléhat na akcie a diverzifikované portfolio podobně rizikových aktiv, jako je rizikový kapitál, nemovitost nebo soukromý kapitál.
Obyčejné pravidlo týkající se kombinace aktiv je, že procento, které by měl jednotlivec investovat do dluhopisů, se rovná jejich současnému věku. Ačkoli to umožňuje postupný postup k životu mimo úrokové příjmy při odchodu do důchodu, 20-letý, který má mnoho desetiletí, aby vytrhnul volatilitu akciového trhu při hledání skutečných výnosů, není třeba investovat ani 20% vazby.
Životní cyklus úspor
Mnoho webových stránek, včetně Bankrate a neziskové organizace AARP, poskytuje kalkulačky pro odchod do důchodu, které vám pomohou zadat a vyladit klíčové proměnné, aby bylo možné dosáhnout cílů ročních úspor.
Na kalkulačce úspor 401 (k) Bankrate a výše uvedených vstupech je uveden přehled možných úrovní úspor od okamžiku, kdy někdo začne pracovat, až po dosažení důchodu.
Primární vstupy zahrnují skromný počáteční zůstatek 401 (k) 1 000, 22 USD jako věk, ve kterém zaměstnanec začíná pracovat, počáteční plat 40 000 $, který roste 3% ročně (zhruba plánovaná roční míra inflace), 10% příspěvek sazba (nebo zpočátku na 4 000 USD), věk odchodu do důchodu 67 let a roční výnos z portfolia 8% ročně. Vzhledem k tomu, že je zaměstnavatelský zápas běžný, bylo zjištěno, že odpovídá polovině prvních 6%, na které zaměstnanec přispívá.
Když používáte online kalkulačku odchodu do důchodu, hodnota odpovídajícího příspěvku zaměstnavatele k vašemu 401 (k) bude hojně jasná. Ujistěte se, že přispíváte dost, abyste dosáhli plného zápasu.
S těmito vstupy, včetně disciplinované sazby příspěvku a stálých průměrných tržních výnosů po více než čtyři desetiletí, by tento pracovník seděl docela ve věku 66 let s celkovým zůstatkem účtu téměř 3, 1 milionu dolarů. Uvidíte, proč je zaměstnavatelský zápas velký problém, protože bez něj by konečný zůstatek byl skromnější 2, 4 milionu dolarů - ačkoliv to je ještě spousta žít. V případě zápasu zaměstnavatele by zůstatek přesáhl šest čísel, když zaměstnanec dosáhne věku 32 let, překoná půl milionu ve věku 46 let a překročí chladný milion do věku 53 let. Ve věku 61 let by zůstatek přesáhl 2 miliony dolarů.
S online kalkulačkami, jako je tento, můžete pohrávat, abyste viděli, jak změna vašich vstupů - věk, plat, míra příspěvků, míra návratnosti portfolia a další - změní částku, kterou můžete očekávat, když odejdete do důchodu. Pak přichází těžká část skutečně úspory.
1:48Jak odejít do důchodu na 50
Sečteno a podtrženo
Na konci dne, vyčlenit co nejvíce peněz, jak můžete, a investovat je opatrně, jsou dvě podmínky obecně pod vaší kontrolou jako spořič. Samozřejmě musíte také žít ve svých prostředcích a buď zůstat na aktuálních finančních trzích, nebo si najmout důvěryhodného investičního poradce. Je také užitečné mít na paměti pravidla pro investování, stejně jako trochu štěstí - jako v obdobích nadprůměrných výnosů z akciových trhů nebo sazeb dluhopisů, jako jsou ty, k nimž došlo v 80. letech a během většiny 90. let, jakož i býčí trh s akciemi, který začal v březnu 2009 a nyní běží déle než 10 let.
