Obsah
- Očekávání příjmu z SS
- Krok 1: Kalibrace AIME
- Krok 2: Ohněte své výhody
- Krok 3: Úpravy na PIA
- Jak dobrý je tento výpočet?
- Sečteno a podtrženo
Klíč s sebou
- Existují čtyři způsoby, jak zjistit, jaké jsou vaše dávky sociálního zabezpečení: navštivte úřad sociálního zabezpečení a získejte odhad; vytvořit účet na oficiálním webu sociálního zabezpečení a používat jeho kalkulačky; nechte SSA vypočítat výhody pro vás; nebo si spočítejte své výhody sami. Před výpočty pro sebe zahrnuje pochopení toho, co jsou AIME, NAWI, body ohybu, PIA a COLA, a jejich použití. Pokud vytvoříte model svých budoucích výhod v tabulce, použijte ke kontrole finanční poradce svou matematiku a pomůže vám rozhodnout, v jakém věku byste měli odejít do důchodu.
Předvídání vašich příjmů ze sociálního zabezpečení
Jsou známa dvě fakta - dávky sociálního zabezpečení nejsou zaručeny a bude nutné provést některé změny, aby systém zůstal v budoucnu solventní, protože miliony baby boomuů odejdou do důchodu a začnou dostávat své dávky sociálního zabezpečení. I když tato fakta zvyšují nejistotu, je také pravda, že kvalita vašeho odchodu do důchodu závisí na vašem plánování - a někde musíte začít plánovat.
Dobrým výchozím bodem je zjistit výši penzijních požitků, na které máte podle všech platných let nárok na příspěvky na sociální zabezpečení. Existují čtyři způsoby, jak toho dosáhnout:
- Můžete navštívit místní úřad sociálního zabezpečení a získat záznam o svých zdaněných výdělcích sociálního zabezpečení a odhad penzijních požitků (i když to nebude brát v úvahu budoucí výdělky nebo jiné změny, které by mohly mít vliv na vaše výplaty). Můžete navštívit sociální Zabezpečte web a pomocí jednoho z jeho online kalkulaček výhod určete svůj odhad odchodu do důchodu na základě vašich záznamů o výdělcích. Můžete počkat, až se rozhodnete začít dostávat dávky a nechat SSA vypočítat částku za vás. To vám však nepomůže plánovat dopředu. A ačkoli lze SSA obvykle spolehnout na přesné určení výhod, mohou se vyskytnout chyby. Můžete vypočítat své vlastní výhody pomocí popsaného postupu krok za krokem. Jakmile pochopíte několik základních pojmů, není to tak těžké. Jednou z výhod při výpočtu vlastních výhod je to, že se můžete rozhodovat a zvažovat kompromisy, například zda si můžete dovolit odejít do předčasného důchodu nebo kolik můžete zvýšit své výhody pokračováním v práci.
Krok 1: Kalibrace AIME
Jednou z důležitých myšlenek sociálního zabezpečení je, že pracovníci mohou mít výdělek za každý dolar, který platí do důchodového systému, dokud budou pracovat. Nepracovní manžel / manželka má nárok na polovinu výhod pracujícího manžela / manželky, takže každý další dolar, který pracovník vydělá, může být ve skutečnosti 1, 5krát vyšší než dávky.
Tento nápad je součástí prvního kroku, výpočtu průměrného indexovaného měsíčního výdělku (AIME). Začíná se sloupcem ve vašem prohlášení o sociálním zabezpečení, který zobrazuje „Vaše zdaněné příjmy ze sociálního zabezpečení“ každý rok. Dále vynásobíte každý rok výdělky faktorem založeným na celostátním indexu průměrných mezd (NAWI) pro daný rok. To účinně upravuje příspěvky z minulých let na mzdovou inflaci, což je činí srovnatelnější s minulými roky.
Sociální zabezpečení každoročně zveřejňuje novou tabulku faktorů inflace mezd, založenou na současných NAWI. Tabulka, která je důležitá pro výpočet vašich dávek, je ta, která byla zveřejněna v roce, kdy vám bude 60 let. Jakákoli mzda, kterou vyděláte po 60 letech, může vaše dávky zvýšit, ale je jim přiřazen faktor tabulky NAWI ve výši 1, 0000, což znamená, že nejsou upraveny o budoucí mzdová inflace.
Následující tabulka pomáhá vysvětlit výpočet AIME pro pracovníka narozeného v roce 1953, který plánuje odejít do důchodu v roce 2019 ve věku 66 let, jejich plný (nebo normální) věk odchodu do důchodu. Předpokládá, že zaměstnanec pracoval od roku 1979 do roku 2018.
| Výdělky před a po indexování | |||
|---|---|---|---|
| Rok | Jmenovité příjmy | Indexační faktor | Indexované příjmy |
| 2009 | 106 800 | 1, 1026 | 117, 756 |
| 2010 | 106 800 | 1, 0771 | 115, 038 |
| 2011 | 106 800 | 1, 0444 | 111, 543 |
| 2012 | 110, 100 | 1, 0128 | 111, 507 |
| 2013 | 113, 700 | 1, 0000 | 113, 700 |
| 2014 | 117 000 | 1, 0000 | 117 000 |
| 2015 | 118, 500 | 1, 0000 | 118, 500 |
| 2016 | 118, 500 | 1, 0000 | 118, 500 |
| 2017 | 127 200 | 1, 0000 | 127 200 |
| 2018 | 128 400 | 1, 0000 | 128 400 |
Sloupec 1 ukazuje roční výdělky pracovníka podléhající dani ze sociálního zabezpečení. Sloupec 2 ukazuje faktory indexu mezd zveřejněné v roce 2019. Sloupec 3 ukazuje roční indexované výdělky (sloupec 1 x sloupec 2). Všimněte si, že indexový faktor se v roce 2013 stane rokem 1, 0000, což je rok, ve kterém pracovník dosáhne 60 let, a zůstává 1, 0000 beze změny pro budoucí roky zdanitelného výdělku. Pokud plánujete pokračovat v práci po věku 60 let, promítněte pouze zdanitelné příjmy do sloupce 1 a ve všech sloupcích použijte 1 000 000 ve sloupci 2.
Obrázek 1 ukazuje pouze část výdělku pracovníka (2009–2018) z pracovní historie, která trvala 40 let. Webové stránky sociálního zabezpečení mají plnou tabulku. SSA provádí podobný výpočet za všechny minulé roky, ve kterých byly placeny všechny příspěvky. Poté se použije průměr všech indexovaných příjmů z 35 let s nejvyššími příjmy (ze sloupce 3 výše). Chcete-li to provést, jednoduše sčítejte nejvyšších 35 let a vydělte 35, nebo chcete-li získat měsíční částky, vezměte částku a vydělte 420 (35 let x 12 měsíců), abyste dosáhli svého AIME. V tomto případě se za posledních 35 let s nejlepšími výdělky zvyšuje až na 3 906 108 Kč, takže AIME se počítá na 9 300 $.
Jakákoli mzda, kterou získáte po 60 letech, může zvýšit vaše výhody, ale není upravena o budoucí mzdovou inflaci.
Krok 2: Ohněte své výhody
Dalším krokem je převést AIME na částku primárního pojištění (PIA) provedením výpočtu nazvaného „body ohybu“. Sociální zabezpečení je navrženo jako „progresivní“ systém sociálního pojištění, což znamená, že nahrazuje větší část průměrné měsíční mzdy pro pracovníky s nízkými příjmy než pro pracovníky s vysokými příjmy. Ohybové body implementují tento sklon vzhledem k AIME každého pracovníka.
Existují dva body ohybu a oba jsou každoročně upravovány o inflaci. Příslušné body ohybu pro každého pracovníka jsou body zveřejněné v roce, kdy pracovník poprvé získá nárok na dávky (62 let). Níže uvedený výpočet předpokládá, že pracovník má AIME 9 300 $ a je způsobilý k odchodu do důchodu v roce 2015.
Krok 3: Úpravy na PIA
V našem příkladu výše se také zvýší zaměstnanecké výhody o úpravy životních nákladů (COLA) za roky 2015 až 2018. Tyto hodnoty COLA jsou 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% a 2, 8%. Výsledný PIA je 3 028, 13 $. (Úprava COLA pro roky 2019-2020 je 1, 6%.)
PIA určuje měsíční dávku sociálního zabezpečení, kterou obdrží v prvním roce dávek pracovník, který začne pobírat dávky v plném věku odchodu do důchodu. Plný věk odchodu do důchodu je 66 pro osoby narozené mezi 1943 a 1954; zvyšuje se každý rok o dva měsíce u osob narozených po roce 1954 a dosahuje 67 u osob narozených v roce 1960 a poté. Manžel / ka, který má nárok na dávky v pracovním záznamu, obdrží polovinu PIA pracovníka za předpokladu, že začne pobírat dávky v plném věku odchodu do důchodu.
Ale co pracovník, který se rozhodne začít dostávat dávky před dosažením plného věku odchodu do důchodu? Vezměme si případ někoho narozeného v roce 1957, který odejde do důchodu v roce 2019 ve věku 62 let (jeho normální věk odchodu do důchodu je 66 let a 6 měsíců). Dávka se snižuje o 5/9 jednoho procenta za každý měsíc před běžným věkem odchodu do důchodu, a to až do 36 měsíců. Pokud počet měsíců přesáhne 36, dávka se dále sníží o 5/12 jednoho procenta za měsíc.
Existují čtyři způsoby, jak lze počáteční dávku trvale zvýšit nebo snížit z PIA vypočtené ve věku 62 let:
- Začátek výhod brzy. Dávky mohou začít, jakmile je 62 let, ale jsou trvale sníženy na každý měsíc mezi nástupem dávek a plným věkem odchodu do důchodu. Zpožděné odchody do důchodu mohou trvale zvyšovat dávky a jsou vypláceny za každý měsíc mezi plným věkem odchodu do důchodu a pozdějším nástupem dávek. Začátek předčasného a pokračování v práci. Pokud začnete vyplácet dávky před plným věkem odchodu do důchodu a budete pokračovat v práci, může SSA odečíst část vašich dávek, která překračuje práh. Jakékoli takové odpočty však nejsou trvalé. Když dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, SSA přepočítá vaše výhody a připíše zpět veškeré odpočty. Pokračování v práci, období. I když nezačnete dávky brzy, můžete své dávky zvýšit tím, že budete pokračovat v práci do jakéhokoli věku. Každý rok, ve kterém jsou vaše indexované příjmy vyšší než jeden z vašich 35 předchozích nejvyšších let, zvýší vaše výhody. Po 60 letech však nebudete dostávat indexaci mezd a po 62 letech nebudete dostávat indexaci ohybových bodů.
Všechny čtyři body se týkají vašich počátečních dávek sociálního zabezpečení. Mějte na paměti, že jakmile vaše výhody začnou, budou se každoročně zvyšovat pro COLA. Pokud začnete využívat dávky ve věku 66 let, vaše PIA (stanovená ve věku 62 let) se automaticky zvyšuje s příslušnými COLA od let, ve kterých vám bude 63 až 66 let.
Jak dobrý je tento výpočet?
- Pomocí nedávného Prohlášení o sociálním zabezpečení uveďte v tabulce Sloupec A svůj zdanitelný výdělek ze sociálního zabezpečení podle roků. Seznam ve sloupci B nejnovější zveřejněné opravné faktory NAWI (rok za rokem) zveřejněné SSA. Více sloupců A a B a výstup výsledek do sloupce C.Identifikujte ve sloupci D 35 nejvyšších hodnot ve sloupci C. Sečtěte je a vydělte součet 420 (420 měsíců za 35 let). Tím se přibližuje váš AIME. Použijte poslední publikované body ohybu a převeďte svůj AIME na PIA.
Můžete také vyplnit hypotetické hodnoty pro odhadované zdanitelné příjmy ze sociálního zabezpečení v budoucích letech, dokud nebudete chtít přestat pracovat. Chcete-li být konzervativní, použijte vyrovnávací faktor NAWI 1, 0 ve sloupci B pro všechny budoucí roky.
Finanční poradce, který plně chápe tento proces, může být nápomocen při ověřování vašich výpočtů, poradenství při rozhodování o tom, kdy zahájit dávky sociálního zabezpečení a odhadu budoucích výhod, které můžete očekávat.
Sečteno a podtrženo
Pochopení tohoto procesu vám může poskytnout větší jistotu, že vaše výhody jsou poměrně bezpečné, bez ohledu na jakékoli budoucí kroky podniknuté Kongresem k řešení nedostatků sociálního zabezpečení. SSA investovala obrovské prostředky do záznamů, systémů a softwaru potřebných k provedení těchto výpočtů pro miliony Američanů. Jak vidíte, minimální dávky se „zamknou“ na základě výpočtů provedených ve věku mezi 60 a 62 lety. Jakmile se tedy přesunete do tohoto věkového rozmezí, můžete být v budoucnu méně zranitelní vůči jakýmkoli změnám v systému.
Porovnání investičních účtů × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu. Název poskytovatele PopisSouvisející články
Sociální pojištění
Co znamená „plný věk odchodu do důchodu“ s ohledem na sociální zabezpečení?
Sociální pojištění
Jak jsou dávky sociálního zabezpečení ovlivněny vaším příjmem?
Sociální pojištění
5 tipů na zvýšení vaší kontroly sociálního zabezpečení
Sociální pojištění
6 Změny sociálního zabezpečení za rok 2019
Sociální pojištění
Co každý by měl vědět o shromažďování dávek sociálního zabezpečení
Sociální pojištění
Kdy vzít sociální zabezpečení: Kompletní průvodce
Odkazy na partnerySouvisející termíny
Dávky sociálního zabezpečení Dávky sociálního zabezpečení jsou platby vyplácené kvalifikovaným důchodcům a zdravotně postiženým osobám a jejich manželům / manželkám, dětem a pozůstalým. více Pochopení průměrného indexovaného měsíčního výdělku (AIME) Průměrný indexovaný měsíční výdělek (AIME) se používá k určení výše primárního pojištění (PIA), která oceňuje dávky sociálního zabezpečení jednotlivce. více Částka primárního pojištění (PIA) Částka primárního pojištění je výpočet, používaný s průměrným indexovaným měsíčním výdělkem (AIME), k určení dávek sociálního zabezpečení dané osoby. více Normální věk odchodu do důchodu (NRA) Normální věk odchodu do důchodu (NRA) je věk, ve kterém mohou lidé po odchodu ze zaměstnání dostávat plné penzijní dávky. více Sociální zabezpečení Sociální zabezpečení je federálně provozovaný pojišťovací program, který poskytuje výhody mnoha americkým důchodcům, jejich pozůstalým a pracovníkům se zdravotním postižením. více Program starobního, pozůstalostního a invalidního pojištění (OASDI) Program starobního, pozůstalého a invalidního pojištění (OASDI) je oficiální název sociálního zabezpečení ve Spojených státech. více