Plány definovaných příspěvků na pracovišti a IRA jsou nezbytné pro zvýšení daně z peněz odložené až do doby, než své úspory vyberete později. Doufejme, že to je situace, kdy se vyplatí veškerá vaše tvrdá práce, zatímco někde ležíte na pláži, sklízíte výhody vašich úsporných plánů odložených daní a strategické rady vašich správců majetku. Žalovat je jen jednou z těch životních událostí, které nikdo neplánuje. Stejně jako rozvod nebo ztráta milovaného člověka však nastávají nešťastné události, často s obrovskými finančními důsledky. Nejlepší způsob, jak se vypořádat s perspektivou negativní situace, je chránit se před možnými úskalími předem.
Nic nezhoršuje situaci, než je zaslepený zásah, kdy lze odvést vaše aktiva spolu s emoční zátěží okolních okolností. Pro ty, kteří byli pozdě v kariéře, by soudní řízení mohlo potenciálně vyhladit jejich důchodové spoření. Průzkum společnosti ICI Research Perspective ukázal, že 63% všech amerických domácností mělo v roce 2014 důchodové plány prostřednictvím práce nebo IRA a jedna třetina amerických domácností vlastnila v roce 2014 tradiční IRA a Roth IRA. Velká část růstu účtů IRA vyplývá ze sponzorů zaměstnaných zaměstnavatelem. odchod do důchodu.
Důchodové účty mají mnoho dalších výhod, kromě jejich dobře známých daňových výhod. To je vynikající zpráva pro většinu Američanů, protože se ukazuje, že jedním z nejúčinnějších způsobů, jak chránit aktiva, je chránit je na důchodových účtech. Jednotlivé důchodové účty, 401 (k) s, IR a další typy daňově efektivních plánů vám mohou pomoci zabránit ztrátě vašeho majetku v případě soudního sporu. Na federální úrovni jsou pravidla jasná pro 401 (k) a penzijní účty sponzorované zaměstnavatelem. Státní zákony jsou složitější, pokud jde o to, zda jsou IRA spravedlivou hrou v případě soudního řízení.
Štít důchodového plánu
V první řadě se ujistěte, že za IRS nedlužíte dětem žádnou podporu ani daně, protože tím se vaše účty otevřou soudům. Soudy o domácích vztazích pozvednou ochranu IRA kdekoli v zemi.
V případě, že soukromý věřitel žádá o nezaplacený dluh, jsou důchodové účty obvykle chráněny, a to i přes některé výjimky z pravidla. Zákon o bezpečnosti důchodu pro zaměstnance (ERISA) se týká federální ochrany 401 (k) a dalších penzijních účtů sponzorovaných zaměstnavatelem před věřiteli. Federální vláda zajišťuje bezpečnost těchto účtů, aby chránila odchod do důchodu i v případě soudního řízení. Podle zákona o zabránění zneužití bankrotu z roku 2005 bude chráněna až 1 milion USD IRA obžalovaného.
V červnu 2014 však americký nejvyšší soud rozhodl, že zděděné IRA již nebudou chráněny, pokud dědice požádá o úpadek - s výjimkou toho, že IRA byla zděděna od manžela / manželky.
Specifické pro povolání
Majitelé podniků, podnikatelé a další samostatně výdělečně činné osoby by si měli být vědomi problémů, které mohou nastat v případě soudního sporu, který může poškodit nejen společnost, ale i jejich majetek. Aby se zajistilo riziko zranění, musí se vlastníci podniků zaregistrovat jako společnost s ručením omezeným (LLC) nebo společnost S.
Pokud má vaše pole práce časté soudní spory, může být nejlepší vytvořit důvěru v ochranu aktiv. Oblasti, kde to může být zvláště výhodné, jsou nemovitosti, zdraví a samotné právo. Podle Galfanda Bergera LLP byl průměrný roční počet soudních sporů o zanedbání lékařské péče ročně 85 000. Profesionální pojištění pro případ zanedbání povinných praktik může být relativně levné a mělo by být použito k záchraně odborníků po celém USA před stresem z beznadějného konsensu o IRA.
Místní nuance
Zákony týkající se ochrany důchodu v případě soudních sporů se v jednotlivých státech liší. Mnoho států nezabrání rozzlobeným věřitelům, aby se zabavili na vašich důchodových a IRA účtech.
Například, Kalifornie je nejistý stát, ve kterém vlastnit důchodový účet, pokud jste žalován nebo se ucházíte o bankrot. V Kalifornii nejsou IRA tak dobře chráněny jako 401 (k) s. To v praxi znamená, že pokud jste v Kalifornii žalováni za újmu na zdraví, bude váš 401 (k) chráněn před státním zástupcem; vaše IRA však bude chráněna pouze do té míry, že soud to považuje za nezbytné. Rozsudek bude založen na určité prahové hodnotě, o které soud tvrdí, že bude postačovat na podporu vás a vašich rodinných příslušníků v důchodu.
To by mělo alarmovat mnoho plánů odchodu do důchodu, protože není stanoven žádný konkrétní práh a budoucí události nejsou zdaleka předvídatelné. Jakákoli částka, která je vyšší, než je rozhodnuto, vás podpoří při odchodu ze skromnosti, je předmětem nároku věřitele.
Je důležité si uvědomit, že Nové Mexiko a Nové Hampshire nemají žádné zákony chránící úspory IRA v případě soudních sporů. Na druhou stranu nejlepšími státy pro ochranu IRA v soudním řízení jsou Texas, Washington a Arizona. V Arizoně jsou žadatelem vystaveny riziku pouze příspěvky IRA provedené do 120 dnů od soudního řízení.
Přestože existují rozdíly mezi státy, je zásadní pochopit, že zákon není nikdy jednoznačný. Na výsledek vašeho soudního sporu nemusí být přímá odpověď v závislosti na typu účtu (Roth IRA, tradiční IRA atd.) A místní jurisdikci. Například můžete mít větší ochranu finančních prostředků uvnitř vašeho účtu IRA na rozdíl od těch venku, i když se skládají z rozdělení z účtu.
Moran Knobel, certifikovaná poradenská a správní společnost pro penzijní plán, nabízí ucelený seznam zákonů chránících IRA podle jednotlivých států a poskytuje analýzu jednotlivých penzijních účtů jako osvobozený majetek.
Pamatujte si svůj deštník
Pro ty, kteří mají aktiva vázaná na penzijní plány a IRA, může získání zastřešující pojistné smlouvy pomoci chránit před možností, že se věřitel ponoří na penzijní účty. Pojištění osobního deštníku lze přidat k vašemu již existujícímu pojištění majitele domu a pojištění automobilu a v případě katastrofy pokryje nadměrné náklady.
Zajímavou vlastností zastřešující pojistné smlouvy během soudního řízení je, že pojišťovna je povinna poskytnout vám právní ochranu nad krytím, které již obdržíte. Je důležité si uvědomit, že zastřešující politiky se nevztahují na obchodní činnosti, úmyslné činy (jako je sexuální obtěžování) ani represivní škody. V případě soudního sporu, pokud jste povinni zaplatit pohledávku, bude zastřešující pojištění hrát, až vám dojde standardní pojištění odpovědnosti.
Pojištění deštníku a pojištění pro případ zanedbání povinné péče jsou dva skvělé způsoby, jak chránit vaše IRA. V tomto případě můžete stále získat výhody IRA, které jsou atraktivnější kvůli nižším přidruženým poplatkům a investiční flexibilitě ve srovnání s jinými plány sponzorovanými zaměstnavatelem a 401 (k) s.
Sečteno a podtrženo
Je důležité zavést základní ochranná opatření, která chrání váš důchod před soudními procesy a bankrotem. Federální vláda má zákony na ochranu mnoha důchodových účtů, včetně 401 (k) a plánů sponzorovaných zaměstnavatelem. Pokud jde o IRA, státy mají větší pravomoc rozhodovat o tom, co je v případě soudního sporu možné.
