Obsah
- Vaše 66. narozeniny
- Jak se přihlásit
- Kdy odložit výhody
- Dostal práci? Pozastavte výhody
- Nezapomeňte na daně
- Odložení odchodu do důchodu
Význam vašich 66. narozenin
Miliony Američanů úzkostlivě odpočítávají dny do svých 66. narozenin. Je to proto, že 66 je americký plný věk odchodu do důchodu pro boomery narozené v letech 1946 až 1954.
Je to věk, kdy jsou američtí pracovníci konečně způsobilí začít využívat plné dávky sociálního zabezpečení. Ačkoli pracovníci mohou požadovat dávky dříve, než dosáhnou plného věku odchodu do důchodu, již v 62 letech odborníci tvrdí, že to není vhodné, protože to povede k trvale nižším dávkám.
Je pochopitelné, proč se američtí pracovníci těší na to vejce hnízda sociálního zabezpečení. V roce 2019 je průměrná dávka sociálního zabezpečení pro osobu, která odejde do důchodu na 66, 1 461 $ měsíčně nebo 17 532 $ ročně - ne příliš ošuntělá.
„Když budete pobírat dávky, může to výrazně ovlivnit váš celkový důchodový důchod. S důchody, které jsou pro většinu pracovníků minulostí, zůstává sociální zabezpečení největším zdrojem zaručeného celoživotního důchodového příjmu, “ říká Stephanie Genkin, CFP®, zakladatelka My Financial Planner LLC v New Yorku. „Jakmile začnete sbírat sociální zabezpečení, částka výhody - plus úpravy nákladů na bydlení - budou zablokovány po zbytek vašeho života.“
Klíč s sebou
- Příjem ze sociálního zabezpečení je důležitým zdrojem příjmů pro důchodce v Americe. Proces podávání a výpočtu dávek však může být složitý a složitý, založený na takových faktorech, jako je minulý příjem a váš věk, když se rozhodnete zvolit dávky. Mějte na paměti že dávky mohou podléhat zdanění, zejména pokud stále pracujete současně.
Jak přesně funguje sociální zabezpečení poté, co dosáhnete magického plného věku odchodu do důchodu? Zde je několik důležitých faktů, které je třeba mít na paměti.
Jak se přihlásit
Až budete připraveni žádat o dávky, navštivte místní pobočku správy sociálního zabezpečení (SSA), přihlaste se online na ssa.gov nebo zavolejte na číslo 1-800-772-1213.
Poté, co požádáte, Správa sociálního zabezpečení zkontroluje vaši aplikaci a v případě potřeby dalších informací vás kontaktuje. Pokud má všechny potřebné dokumenty, sociální zabezpečení vaši žádost zpracuje a zašle vám dopis s podrobným stanovením.
Nezapomeňte použít čtyři měsíce před tím, než chcete, aby výhody začaly. Nezapomeňte však na dvě věci: Zaprvé, absolutní nejdříve můžete požádat o dávky tři měsíce před tím, než dosáhnete 62 let. Za druhé: „Pokud budete pokračovat v práci a budete mladší než plný věk odchodu do důchodu, mohou být vaše dávky vráceny zpět (2 $ nebo 3 $ za každých vydělaných $ 1) kvůli překročení limitů výdělku, “říká Peter J. Creedon z poradců společnosti Crystal Brook v New Yorku.
Musíte požádat o sociální zabezpečení čtyři měsíce před tím, než chcete začít dávat dávky.
Odložit nebo neodložit
Je pravda, že můžete začít dostávat sociální zabezpečení ve věku 62 let, ale vaše měsíční platby se budou zvyšovat za každý měsíc, který odložíte, abyste je mohli nárokovat, až do věku 70 let. Jakmile dosáhnete 70 let, už nebude mít prospěch z prodlevy.
Téměř polovina Američanů požaduje sociální zabezpečení v nejranějším věku. Podle analýzy údajů Centra pro výzkum odchodu do důchodu na Boston College však toto číslo stále klesá. V roce 2005 se 60% žen a 55% mužů přihlásilo k sociálnímu zabezpečení ve věku 62 let, ve srovnání se 48% žen a 42% mužů v roce 2013 a 33% žen a 29% mužů v roce 2017.
Existuje dobrý důvod, proč se mnoho důchodců rozhodlo odložit své kontroly. Pokud začnete vyplácet důchodové dávky ve věku 62 let, sníží se vaše měsíční dávka o neuvěřitelných 30%. Pokud však počkáte, až se do 70 let zaregistrujete, můžete zvýšit svou výhodu o 32%, z měsíční platby sociálního zabezpečení ve výši 1 000 $ na 1 320 $.
Nicméně, jak 2018, jen 3, 7% Američanů čekalo, až udeří 70, podle SSA.
Jak se počítají výhody
Kromě toho se dávky sociálního zabezpečení počítají na základě 35 pracovních let s nejvyšším výdělkem. Pokud tedy nadále pracujete a vyděláváte ve svých 60. letech vyšší plat, než tomu bylo dříve, můžete zvýšit své platby sociálního zabezpečení ještě více.
Proč čekat
Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors Inc. v irvine v Kalifornii, a autor indexových fondů: 12-krokový program obnovy pro aktivní investory , souhlasí s čekáním do 70 let. potřebují každý dolar, který mohou získat, “říká.
Existují samozřejmě případy, kdy byste neměli odkládat tvrzení o výhodách, jako například v případě selhání zdraví.
Rychlá fakta
Výše vaší dávky sociálního zabezpečení je určena vašimi 35 lety s nejvyšším výdělkem.
Přistát práci? Pozastavte své výhody
Řekněme, že se ucházíte o sociální zabezpečení a začnete dostávat dávky - a poté se o několik měsíců později najme na nové zaměstnání. Co byste měli dělat? Pokud shromažďujete sociální zabezpečení méně než rok, můžete své výhody pozastavit a později je nárokovat. To vám umožní získat vyšší výhodu, když začnete znovu přijímat platby.
Je tu však háček: Budete muset splatit všechny výhody, které jste již dostali.
Pracovní později
„Protože se dávky dávek sociálního zabezpečení počítají na základě 35 nejvyšších výdělkových let pracovníka, lze dávky zvýšit vyložením zaměstnání, i když již pobíráte dávky. Vysoké výdělkové roky, dokonce i po odchodu do důchodu, lze použít k nahrazení nižších - vydělávat roky dříve od své kariéry, a tím zvýšit průměrný příjem a následně i částku, “říká Daren Dearden, ředitel North Capital Inc. v Salt Lake City v Utahu.
Nezapomeňte na daně
Jakmile začnete vybírat sociální zabezpečení, možná budete muset za tyto dávky zaplatit další daně. Kolik můžete očekávat, že zaplatíte? Záleží.
Pokud je sociální zabezpečení jediným zdrojem příjmů, vaše dávky pravděpodobně nebudou zdaněny vůbec. Pokud však obdržíte další příjem z důchodů, rozdělení jednotlivých důchodových účtů (IRA), kapitálových zisků nebo výdělků za práci, můžete čelit daňovému vyúčtování.
Pro výpočty daně ze sociálního zabezpečení je základní částka dávky 25 000 USD pro svobodné osoby a 32 000 USD pro manželské páry, které se podávají společně, a služba Internal Revenue Service používá výpočet k určení, jaká část daně je zdanitelná.
Příklady daní
Řekněme například, že jste ženatý a podáte společně. Pokud částka vašeho příjmu klesne pod 32 000 $, žádná z vašich dávek sociálního zabezpečení nepodléhá dani. Pokud je však váš příjem mezi 32 000 a 44 000 $, 50% vašich dávek sociálního zabezpečení je zdanitelných. Jakmile váš příjem přesáhne 44 000 $, 85% z nich je zdanitelných. Dávky jsou zdaněny běžnými daněmi z příjmu.
Při správném plánování a správném načasování můžete výrazně snížit své daňové zatížení z dávek sociálního zabezpečení. Pokud například můžete živě distribuovat z IRA, 401 (k) nebo z jiných penzijních účtů, možná budete chtít odložit pobírání dávek sociálního zabezpečení, dokud nedosáhnete 70 let.
Použití této strategie by mohlo snížit počet let, na které jsou vaše dávky zdaněny, nebo v některých případech zcela eliminovat daně z vašich dávek sociálního zabezpečení. Promluvte si se svým finančním poradcem nebo CPA o způsobech, jak můžete snížit daně na sociální zabezpečení a další výplatu důchodů.
Odložení vašeho důchodu
Pokud jde o dávky sociálního zabezpečení, existuje mnoho komplikovaných pravidel a daňových důsledků. I když byste mohli být v pokušení požádat o sociální zabezpečení, jakmile dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, můžete čekat mnohem větší výhody, pokud budete čekat. Proto byste měli chtít nejprve využít další aktiva pro odchod do důchodu. Pokud to není možné, můžete zvážit odložení odchodu do důchodu.
Podle agentury Bloomberg.com „podle zprávy o pracovních příležitostech v USA ve druhém čtvrtletí 2017 pracovalo ve druhém čtvrtletí roku 2017 nejméně 19% lidí ve věku 65 let a více. Poměr zaměstnanosti / populace ve věkové skupině nebyl vyšší za 55 let, než američtí důchodci na konci 60. let získali lepší dávky ve zdravotnictví a sociálním zabezpečení. “
Znepokojující časy
Průzkum amerického institutu CPA 2018 zjistil, že i mezi lidmi, kteří plánovali svůj odchod do důchodu u finančního poradce, 30% se obávalo přežít své penzijní fondy, zatímco si zachovalo svůj životní styl před odchodem do důchodu, 28% se obávalo a 18% se obávalo o zdravotní péči náklady. A to nemluví pro ty, kteří nemají plány a poradce, jejichž úroveň úzkosti je téměř jistě vyšší.
Pak je zde otázka délky života. "Dlouhověkost je velký problém." Průměrná délka života u 65 let je vyšší, než si většina lidí uvědomuje, “říká Barry Waronker, generální ředitel Informovaných rodinných finančních služeb v Norristownu v Pensylvánii. Jeden ze tří 65letých v roce 2019 bude žít po dosažení věku 90 let a jeden ze sedmi bude žít po dosažení věku 95 let, podle správy sociálního zabezpečení.
„Protože sociální zabezpečení je zaručená měsíční platba, která je upravena o inflaci, může být pro příjemce, kteří žijí do svých 90 let, nesmírně důležitá. Čím déle budete čekat na sociální zabezpečení, tím větší bude váš prospěch, což může být výhodné pro ty, kteří mají delší dobu životnost, “říká Georgia Bruggeman, CFP®, zakladatel a generální ředitel společnosti Meridian Financial Advisors LLC v Hollistonu, Massachusetts.
