Většina Američanů chce vlastnit dům, ale díky vysoké platbě zálohy nutné k tomu, aby si dům koupil, je vlastnění nemovitosti trubkou pro mnohé.
Mnoho věřitelů nebo bank vyžaduje 20% akontaci z kupní ceny domu. Pokud platíte cokoli méně, budete muset platit PMI nebo soukromé hypoteční pojištění. PMI je pojištění, které chrání věřitele v případě selhání dlužníka, což je situace, kdy dlužník nemůže provádět žádné další platby. PMI zmizí, jakmile hypotéka klesne pod 80% kupní ceny domu.
Pro ty, kteří chtějí koupit dům, pojištění PMI zvyšuje měsíční výdaje na platby. Na druhou stranu, pokud nemáte spoustu peněz nebo bohatých dobrodinců, může například přijít s 20% na dům 200 000 nebo 300 000 $ docela náročné.
Potenciální majitelé domů nejsou mimo možnosti, a my přezkoumáme některé z nejčastějších metod používaných přišel s penězi potřebnými pro domácí zálohy.
Vyhledejte programy asistence při platbě zálohy
Většina lidí, kteří nemají dostatek zálohy, přijímá soukromé hypoteční pojištění jako nezbytné zlo, aniž by nejprve ověřili, zda mají nárok na dostupné asistenční programy. Mnoho bank má například své vlastní programy, které pomáhají těm, kteří chtějí koupit dům - vyplatí se tedy zkontrolovat místní banky ve vašem sousedství.
Federální správa bydlení (FHA) nabízí půjčky půjčovatelům s nízkým až středním příjmem prostřednictvím bank nebo půjčovatelů schválených FHA. Hypotéky jsou podporovány americkou vládou, což znamená, že věřitel nemá žádné riziko. V důsledku toho mají dlužníci výhodnější zacházení s půjčkami FHA než tradiční hypotéky. Například možná budete muset přijít s 3, 5% zálohovou platbou proti 20%, které banky obvykle chtějí vidět. Pokud vaše úvěrová historie není dokonalá, půjčky FHA vám mohou pomoci, protože dlužníci s úvěrovým skóre nad 580 se mohou kvalifikovat do programu. Kreditní skóre je pouze numerické znázornění úvěrové historie osoby, které zahrnuje faktory, jako jsou opožděné platby a počet kreditních účtů.
Klíč s sebou
- Většina Američanů chce vlastnit dům, ale požadovaná záloha může učinit z vlastnictví nemovitosti dýmku. Potenciální majitelé domů mohou přijít s výplatou tím, že si na částečný úvazek půjčují nebo půjčují od rodiny. - můžete ušetřit tisíce dolarů ročně. Programy mohou pomoci, například Federální správa bydlení (FHA), která nabízí hypoteční úvěry prostřednictvím bank schválených FHA.
Veteráni a armáda s aktivní službou mohou také získat pomoc tím, že se kvalifikují na půjčky VA poskytnuté Ministerstvem pro záležitosti veteránů USA. Úvěry nebo hypotéky VA vyžadují nulové snížení a obvykle nabízejí příznivou úrokovou sazbu. Státy také nabízejí spotřebitelům zálohu na zálohy prostřednictvím různých programů. Mnoho programů je zaměřeno na začínající homebuyery, kteří splňují určité požadavky na úvěr, příjem a cenu domů. Jiné programy jsou však zaměřeny na povzbuzení lidí, aby kupovali domy v určitém sousedství nebo regionu.
Doplňte svůj příjem o práci na částečný úvazek
Bohužel, jedním z důsledků finanční krize v roce 2008 a následné Velké recese je, že banky již nenabízejí půjčky na ověření bez příjmu, půjčky s nulovým dokladem ani hypotéky na 100% hodnoty domu.
V těchto dnech vyžadují banky a věřitelé ověření příjmu a poměr dluhu k příjmu nejvýše asi 43%. Poměr dluhu k příjmu je metrika, která měří, kolik vašeho hrubého měsíčního hrubého příjmu jde na platby dluhu. Pokud například máte hrubý příjem ve výši 5 000 $ a platíte dluhové platby v celkové výši 1 500 $ měsíčně, vaše DTI činí 30% nebo ((1 500 $ / 5 000 $ x 100 pro vytvoření procenta). Splátky dluhů mohou být z hypotéky, studentských půjček a kreditních karet.
Někteří věřitelé přijmou nižší zálohu, ale dlužníci za ni mohou zaplatit ve formě vyšší úrokové sazby. Pro dlužníky, kteří od hypotéky odložili méně než 20%, zaplatí PMI, což může stát až 100 dolarů měsíčně navíc k splácení hypotéky.
V důsledku přísnějších požadavků na příjem budou možná potřební vypůjčovatelé muset získat zaměstnání na částečný úvazek, aby mohli doplnit svůj příjem. Další peníze by měly být umístěny do spořicího vozidla, které bude použito pouze pro zálohu.
Prodejte některé z vašich věcí
Lidé připravení podniknout krok do vlastnictví domu mají obvykle spoustu věcí, které na cestě získali. Majiteli se tyto věci mohou zdát bezcenné, ale to staré auto nebo kus nábytku může být to, o co má někdo zájem. Prodej použitého zboží může pomoci doplnit váš příjem jako způsob, jak získat tolik potřebnou hotovost pro zálohu. Internet usnadňuje prodej všeho od oblečení po elektroniku. Některé weby vám to umožní zdarma, zatímco jiné si sníží váš zisk.
Zmenšete svůj životní styl
Požádejte o dárek od rodiny
Žádat rodinu nebo přátele o peníze nemusí vypadat jako ideální volba. Pokud však máte oblíbenou tetu, prarodiče nebo sestřenici, která má spoustu peněz, může to být oboustranně výhodné. Pokud vám darují některou nebo všechny vaše zálohy, nejen že budou dělat dobrý skutek, ale mohou od nich získat také daňový odpis.
Služba Internal Revenue Service nebo IRS umožňuje lidem darovat dárce a příjemce darů ve výši několika tisíc dolarů ročně bez daně. Osvobození od daně z darů závisí na darované částce. Podle webové stránky IRS však může být 15 000 dolarů darováno za jeden rok bez zaplacení daní. Než přijmete hotovostní dary, zkontrolujte, zda IRS neobsahuje žádné změny v daňových zákonech. Pokud je dar vyloučen, požádejte o půjčku a přijďte s splátkovým kalendářem, který zahrnuje i úroky.
Sečteno a podtrženo
Vlastnictví domu je pro mnoho snů, ale záloha může některým zabránit v uskutečnění tohoto snu. I když přijde s tisíce dolarů na první pohled se může zdát nemožné, existuje mnoho netradičních způsobů, jak získat hotovost za zálohu.
