Co kdybyste mohli získat flexibilitu nastavitelného pojistného na životní pojištění a nominální hodnoty a příležitost zvýšit peněžní hodnotu - šli byste za to? Co když to dokážete bez inherentního rizika poklesu investic do akcií? To vše je možné pomocí indexované univerzální životní pojistky. Tyto zásady nejsou pro každého, proto si přečtěte, abyste zjistili, zda je tato kombinace flexibility a růstu investic pro vás vhodná.
Co je univerzální život?
Univerzální životní pojištění (UL) přichází v mnoha různých příchutích, od modelů s pevnou sazbou po variabilní, kde si vyberete různé akciové účty, do kterých chcete investovat. Indexovaný univerzální život (IUL) umožňuje majiteli přiřadit částky peněžní hodnoty buď pevný účet nebo účet akciového indexu. Politiky nabízejí celou řadu známých indexů, jako je S&P 500 nebo Nasdaq 100. IUL politiky jsou volatilnější než fixní UL, ale méně rizikové než variabilní univerzální životní politiky, protože žádné peníze nejsou skutečně investovány do akciových pozic.
Zásady IUL nabízejí akumulaci peněžně odložených peněžních prostředků k odchodu do důchodu při zachování dávky při úmrtí. Lidé, kteří potřebují trvalou ochranu životního pojištění, ale chtějí využít možnou akumulaci hotovosti prostřednictvím akciového indexu, by mohli IUL používat jako klíčové pojištění osob pro majitele podniků, plány financování pojistného nebo vozidla pro plánování nemovitostí. IUL jsou považovány za vyspělé produkty životního pojištění, protože je obtížné je přiměřeně vysvětlit a pochopit.
Indexovaná univerzální životnost: flexibilita a bezpečnost
Jak to funguje?
Při zaplacení pojistného se část vyplácí za roční obnovitelné termínované pojištění na základě životnosti pojištěného. Veškeré poplatky jsou hrazeny a zbytek se připočítává k peněžní hodnotě. Celková částka peněžní hodnoty je připisována úrokům na základě zvýšení akciového indexu (není však přímo investována na akciovém trhu). Některé zásady umožňují pojistníkovi vybrat více indexů. IUL obvykle nabízejí zaručenou minimální fixní úrokovou sazbu a výběr indexů. Pojistníci mohou rozhodnout o procentuálním podílu na pevných a indexovaných účtech.
Hodnota vybraného indexu se zaznamenává na začátku měsíce a porovnává se s hodnotou na konci měsíce. Pokud se index v průběhu měsíce zvyšuje, úrok se připočítává k peněžní hodnotě. Zisky z indexu jsou připisovány zpět do politiky buď měsíčně, nebo ročně. Pokud například index získal od začátku června do konce června 6%, 6% se vynásobí peněžní hodnotou. Výsledný úrok se připočte k peněžní hodnotě. Některé zásady počítají zisky indexu jako součet změn za dané období. Jiné politiky berou průměrný denní zisk za měsíc. Pokud index klesne namísto nahoru, na hotovostní účet není připsán žádný úrok.
Zisky z indexu jsou připsány do politiky na základě procentní sazby, která se označuje jako míra účasti. Sazba je stanovena pojišťovnou. Může to být kdekoli od 25% do více než 100%. Pokud je například zisk 6%, míra účasti je 50% a aktuální celková hodnota hotovosti je 10 000 $, k hodnotě hotovosti se přidá 300 $ (6% x 50% x $ 10 000 = 300 $).
Zásady IUL obvykle připisují úrok z indexu na akumulaci hotovosti buď jednou za rok, nebo jednou za pět let.
Co je dobré na zásadě IUL?
- Nízká cena: Pojistník nese riziko, takže pojistné je nízké. Akumulace hodnoty: Částky připsané na peněžní hodnotu rostou odložené daně. Peněžní hodnota může platit pojistné, což umožňuje pojistníkovi snížit nebo zastavit vyplácení pojistného z kapsy. Flexibilita: Pojistník kontroluje částku rizikovou na indexovaných účtech oproti pevnému účtu a částky dávek při úmrtí lze upravit jako potřeboval. Většina politik IUL nabízí řadu volitelných jezdců, od záruk na úmrtí až po záruky bez prodlevy. Dávka: Tato dávka je trvalá, nepodléhá dani z příjmu ani úmrtí a není povinna projít prozkoumáním závěti. Méně riskantní: Zásady není přímo investováno na akciovém trhu, čímž se snižuje riziko.Jednodušší rozdělení: K peněžní hodnotě v politikách IUL lze přistupovat kdykoli bez postihu, bez ohledu na věk osoby. Neomezený příspěvek: Politiky IUL nemají žádná omezení ročních příspěvků.
Co je špatného na zásadě IUL?
- Limity procento akumulace: Pojišťovací společnosti někdy stanovují maximální míru účasti, která je menší než 100%. Lepší pro větší nominální částky: Menší nominální hodnoty nenabízejí velkou výhodu oproti běžným univerzálním životním politikám. Na základě akciového indexu: Pokud je index klesá, na peněžní hodnotu není připisován žádný úrok. (Některé politiky nabízejí nízkou garantovanou sazbu po delší období). Investiční nástroje používají tržní indexy jako měřítko výkonnosti. Jejich cílem je obvykle překonat index. Cílem IUL je profitovat z pohybů indexu směrem nahoru.
Sečteno a podtrženo na IUL
I když to není pro každého, indexované univerzální životní pojištění je schůdnou možností pro lidi, kteří hledají bezpečnost pevné univerzální životní politiky a potenciál výnosu z úroků variabilní politiky.
