Obsah
- Jak funguje annuitizace
- Vaše finanční cíle
- Vaše životní očekávání
- Příklad annuitizace
- Alternativy anuitizace
- Sečteno a podtrženo
Anuitizace nabízí majitelům důchodů důchodový tok, který nemohou přežít, ale existují úskalí. Pokud uvažujete o této možnosti, ujistěte se, že rozumíte mechanice tohoto procesu a jeho dlouhodobým důsledkům.
Klíč s sebou
- Zatímco anuitizace poskytuje tok důchodových příjmů, který majitelé anuity nemohou přežít, existují dlouhodobé důsledky, které je třeba vzít v úvahu. Anuitizace je obecně dobrou volbou pro ty, kteří očekávají, že budou žít mnohem déle, než je jejich předpokládaná statistická délka života. rozhodnout, zda je anuitizace tou pravou možností, budete muset zvážit svou životnost, finanční situaci, snášenlivost rizik a investiční cíle.
Jak funguje annuitizace
Před několika desítkami let začali nositelé životního pojištění nabízet zabalené důchodové produkty spořitelům jako formu pojištění proti přežití jejich příjmů. Jednou z klíčových výhod anuity je jejich schopnost poskytnout příjemci zaručenou měsíční platbu až do smrti, i když celková výplata přesahuje hodnotu smlouvy. K získání této záruky však musí být smlouva anualizována.
Anuitizace je jednorázová událost, která nastává mezi fází akumulace a výplaty v anuitě. Když je vlastník smlouvy připraven začít přijímat anuitní platby, převede pojišťovací agent akumulační jednotky ve smlouvě na anuitní jednotky a vypočítá matematickou měsíční výplatu na základě několika faktorů, včetně hodnoty smlouvy, předpokládané délky života příjemce nebo příjemci a typ vybrané platby.
Chcete-li se rozhodnout, zda je anualizace tím správným krokem, zvažte následující skutečnosti:
Vaše finanční cíle
Důvodem pro volbu anuitizace je, že výplata je zdrojem měsíčního příjmu. Bohatí investoři, kteří používají anuity jako daňové úlevy, se obvykle rozhodnou pro jiné formy distribuce. Většina majitelů anuit si obvykle vybere buď přímý systematický výběr, nebo tvrdí, že neočekávají, že budou vybírat finanční prostředky, dokud nenastane mimořádná situace.
Klíčovým faktorem, který je třeba zvážit, je, kolik peněz jste ušetřili v aktivech mimo anuitní smlouvu. Máte-li například jinde v likviditě dalších 100 000 dolarů, může být anualizace vhodnou volbou, protože v případě nouze máte k dispozici další aktiva.
Je zjevné, že není moudré převést všechny vaše úspory na neodvolatelný peněžní tok, i když by to poskytlo co největší návratnost investice. Z tohoto důvodu většina poskytovatelů anuity umožní klientům vložit 60% až 80% svých aktiv do anuit.
Ti, kteří žádají o Medicaid, by však mohli mít prospěch z neodvolatelné výplaty, protože to zabrání tomu, aby se akumulační hodnota smlouvy zahrnula do jejich aktiv během procesu utrácení. Pravidla pro toto vyloučení jsou složitá a liší se v každém státě a dopravci po druhém.
Vaše životní očekávání
Anuitizace nabízí různé možnosti, díky nimž můžete zjistit, jakou délku života odhadujete a zda anuita potřebuje zajistit dědice.
Finanční důsledky podstatně nedostatečného nebo nadměrného očekávání délky života člověka se mohou pohybovat od škodlivých až po zničující.
Řekněme, že si vyberete výplatu přímého života nějakého druhu bez klauzuly s určitou dobou. Pokud se rozhodnete pro tuto přímou výplatu, propadne vám nesplacená část vaší smlouvy zpět dopravci, pokud vám po smrti zemře nějaká jistina. Kdybyste si vybrali smlouvu s dobou určitou doložkou, tato možnost by zaručovala výplaty za konkrétní období a pokračovala by v placení vašich dědiců, kdybyste zemřeli před koncem výplatní lhůty.
Na druhé straně, důchodci, kteří se rozhodli, že nebudou své smlouvy anualizovat a nechat je překročit svou střední délku života, mohou přežít své úspory.
Zvyšte své šance na správné rozhodnutí zkoumáním své předpokládané statistické délky života a porovnejte ji s vlastním odhadem založeným na takových faktorech, jako je lékařská anamnéza vaší rodiny a váš vlastní současný zdravotní stav a životní styl.
Dnes bude přibližně jedna ze tří 65letých žít kolem 90 let a asi jedna ze sedmi bude žít kolem 95 let, podle správy sociálního zabezpečení.
Anuitizace je dar z nebes pro ty, kteří podstatně překračují plánovanou délku života. Manželské páry, které chtějí vyšší výplatu bez rizika propadnutí, mohou přijít dopředu přímou výplatou v rámci společného života bez jakéhokoli období a poté si zakoupit společnou smlouvu o prvním pojištění, která vyplatí daň - výhoda pro přeživší bez úmrtí. Před provedením konečného rozhodnutí si projděte dopady nákladů na náklady, které zvažujete.
Rozhodování o anuitizaci: Příklad
Pojďme se podívat na hypotetický příklad manželského páru a na to, co by měli zvážit, aby se rozhodli, zda se vydat na cestu anualizace.
Jim a Mary jsou manželé a oba odešli minulý měsíc. Jim je 68 let a Mary má 65 let. Kupují anuitní smlouvu s indexem 100 000 $, která jim začne vyplácet okamžitý příjem. Musí si vybrat způsob platby.
- Pokud se rozhodnou použít pro ochranu jezdce s výhodami z příjmu, obdrží minimální garantovanou výplatu ve výši 5 000 $ ročně, dokud bude jeden z nich žít - i poté, co bude vyčerpána hodnota akumulace ve smlouvě. Jejich výplata může být o něco vyšší, pokud trhy fungují dobře. Pokud půjdou o výplatu v rámci společného života s 20letým obdobím, které vyžaduje jistotu, nejlepší kotací, kterou dostanou, je 5 746 $ ročně, což by zaručilo celkovou platbu alespoň 114 920 $ (5 746 x 20 let).
Je zřejmé, že anualizovaná smlouva o společném životě by jim vyplatila nejvyšší měsíční částku. Tato výplata by však byla neodvolatelná. Na druhé straně jim možnost výnosu a přínosu umožní, aby po skončení platnosti plánu odkupného bezplatně odebrali jakoukoli zbývající akumulační hodnotu ve smlouvě.
Tento příklad ilustruje kompromis mezi výplatou a likviditou. Jim a Mary budou muset pečlivě analyzovat pravděpodobnost, že budou možná potřebovat přístup k nahromaděné hodnotě ve smlouvě v určitém okamžiku v budoucnosti, například za úhradu léčebných nákladů.
Alternativy anuitizace
Majitelé anuity, kteří se rozhodnou anualizovat své smlouvy, mají několik dalších možností. Jednoduše zlikvidují své smlouvy bez nákladů, jsou-li nejméně 59½ let a rozvrhovací poplatek za smlouvu vypršel. Mohou také předat celou částku ve smlouvě svým příjemcům po jejich smrti, pokud nepotřebují distribuovat, když žijí.
Jezdci s příjmy a přínosy se stali možná nejoblíbenější alternativou anuitizace, protože poskytují zaručený tok příjmů, který často překračuje skutečnou akumulační hodnotu smlouvy, aniž by majitele anuity zablokovali do neodvolatelného výplatního plánu. Majitelé smluv proto obdrží pevnou měsíční platbu, která jim stále umožní vybírat zbývající zůstatek po odečtení případných poplatků nebo poplatků za předání.
Sečteno a podtrženo
Majitelé anuity mají několik faktorů, aby zvážili, zda uvažují o anualizaci smlouvy. Musí být analyzována současná zdravotní a plánovaná dlouhověkost, jakož i jejich finanční situace, snášenlivost rizik a investiční cíle - například potřeba likvidity. Někteří poskytovatelé anuity také začínají nabízet určitou flexibilitu pro odstoupení od anuitních smluv, jako je například umožnění rozdělení budoucích plateb v určitém období.
