Federální pojišťovna pojištění vkladů (FDIC) je vládní agenturou, která poskytuje ochranu před ztrátami v případě selhání banky nebo spořitelního a úvěrního sdružení. Původní mise FDIC, která byla vytvořena v roce 1933, byla nabídnout zákazníkům bankovního klidu po finanční katastrofě a pádu akciového trhu, ke kterému došlo v roce 1929.
Zatímco samotné krytí se v průběhu času měnilo, FDIC zůstal věrný svému původnímu cíli, kterým je udržovat bankovní zákazníky v bezpečí před ztrátou peněz na vkladových účtech, až do výše 250 000 USD na účet ve většině případů dnes. Od roku 2019 zahrnuje FDIC vklady zákazníků držené v bankách pojištěných FDIC nebo v spořitelních a úvěrových sdruženích, včetně aktiv držených na spoření, šeku, peněžním trhu, vkladových certifikátech a na účtech IRA.
Ne všechny tradiční účty IRA nebo Roth IRA jsou však chráněny stejným způsobem pod ochranou FDIC.
Typy pokrytých IRA
IRA, ať už Roth nebo tradiční, je individuálně vedený důchodový účet, který s sebou nese konkrétní daňové výhody a omezení příspěvků a distribuce. IRA byly vytvořeny s cílem pomoci jednotlivcům akumulovat úspory, které mají být použity během důchodových let.
Zatímco tradiční IRA a Roth IRA jsou vhodné pro různé jedince na základě jejich časových horizontů, daňových pásem a dalších úvah, oba typy se řídí stejnými pokyny, pokud jde o to, co v nich lze držet. Vkladové účty nebo účty nabízené prostřednictvím banky nebo spořitelního a úvěrního sdružení jsou k dispozici v rámci tradičního nebo Roth IRA. Tyto vkladové účty zahrnují běžné a spořicí účty, vkladové účty peněžního trhu a vkladové certifikáty - na všechny se vztahuje FDIC.
Účty nejsou pokryty
Zatímco FDIC poskytuje krytí vkladových účtů vedených v tradiční nebo Roth IRA ve finanční instituci pojištěné FDIC, ne všechny IRA účty spadají do této kategorie. Úspora na odchod do důchodu může být skličujícím úkolem a roční roční limity příspěvků IRA mohou znamenat ještě větší výzvu.
Za tímto účelem mohou držitelé účtu IRA investovat do cenných papírů ve snaze dosáhnout vyšší návratnosti, než jakou nabízejí konzervativní bankovní produkty. Investice držené v tradičním nebo Roth IRA mohou zahrnovat podílové fondy, fondy obchodované na burze (ETF), jednotlivé akcie, dluhopisy, anuity nebo fondy peněžního trhu.
Protože každá z těchto investic je založena na tržní výkonnosti, nese fyzická osoba, která drží tyto nebankovní cenné papíry na účtu IRA, všechna rizika, pokud cenné papíry v průběhu času ztratí hodnotu. FDIC nezajišťuje takové investice držené v tradiční nebo Roth IRA, a to ani v případě, že byl účet zřízen a obchody byly zadávány prostřednictvím instituce pojištěné FDIC.
Limity pokrytí FDIC
FDIC zvýšila objem krytí na vkladových účtech pro bankovní zákazníky v důsledku Velké recese, která začala v roce 2007. FDIC poskytuje na individuálním účtu pojistnou ochranu až do výše 250 000 USD a každý účet nese tuto úroveň krytí.
Pokud má například bankovní klient vkladový certifikát v bance s hodnotou 125 000 USD a vkladový účet na peněžním trhu v hodnotě 215 000 USD ve stejné instituci a oba jsou ve stejném jménu, jsou jeho zůstatky na účtu přidány společně a společně kryté FDIC - až 250 000 $ (i když celkem 340 000 $). V tomto scénáři je tedy v případě selhání banky odkryto 90 000 dolarů jeho peněz. Stejné limity se vztahují na kontrolní a spořicí účty vedené u finančních institucí pojištěných FDIC.
FDIC také nabízí pojistnou ochranu až do výše 250 000 USD pro tradiční účty nebo účty Roth IRA. Opět jsou všechny vaše IRA kombinovány pro účely pojištění. Například, pokud stejný bankovní klient má vkladový certifikát držený v tradiční IRA s hodnotou 200 000 USD a Roth IRA držený na spořicím účtu v hodnotě 100 000 USD ve stejné instituci, účty by byly společně pojištěny na 250 000 $; 50 000 $ je ponecháno odkryté.
Vkladové účty IRA a vkladové účty jiné než IRA však spadají do různých klasifikací, což znamená, že jsou pojištěny samostatně - i když jsou drženy u stejné finanční instituce u stejného majitele. To znamená, že pokud se účty našich zákazníků skládají z IRA (drží CD) v hodnotě 200 000 USD a běžného spořicího účtu v hodnotě 100 000 $, budou oba pojištěny až do výše 250 000 $ - což znamená, že v případě selhání banky mu bude vrácena jeho plná částka 300 000 $.
Sečteno a podtrženo
FDIC je důležitým faktorem v ochraně bankovních zákazníků, ale nepokrývá všechna aktiva stejně. Pro vlastníky IRA je důležité pochopit, které typy účtů jsou pokryty a do jaké míry.
