Američané mohou být optimističtí lidé, ale pokud jde o odchod do důchodu, mnozí z nás mají své pochybnosti.
V posledním průzkumu důvěry v důchodu z Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod pouze 17% respondentů uvedlo, že je velmi přesvědčeno, že má dost peněz na pohodlný odchod do důchodu. Dalších 47% si bylo jistých.
Zůstává tak více než třetina Američanů - asi 36% -, kteří pochybují o tom, že jsou na dobré cestě do důchodu. A bohužel mohou mít pravdu.
Chcete-li zjistit, zda jste na dobré cestě, pomůže zjistit, kam chcete jít. Jaký životní styl pro seniory si představujete? Co to bude pravděpodobně stát? A otázka „rozbití“: Budete na to mít peníze? Zde je návod, jak získat některé odpovědi.
1. Odhadněte své výdaje
Před generacemi lidé předpokládali, že jejich výdaje automaticky klesnou v důchodu. Nejnovější zkušenosti ukazují, že to tak není vždy. Některé výdaje by se měly snížit, zejména ty, které se týkají práce, jako je dojíždění - ale jiné, jako jsou dovolené a stolování, mohou jít nahoru.
Takže, počínaje současnými výdaji jako průvodcem, zkuste vytvořit rozpočet pro společenský park pro odchod do důchodu. Někteří odborníci dokonce navrhují žít s tímto rozpočtem na chvíli, než odejdete do důchodu, abyste viděli, jak realistický je.
„Studujeme peněžní tok, daně a příspěvky do penzijního plánu, abychom stanovili životní styl . To představuje to, na čem v současné době žijete, “říká Nick Vail, finanční poradce společnosti Integrity Wealth Advisors v Indianapolis, Ind.„ Většina lidí nežije na 80% až 90% svých příjmů, jak mnoho společností navrhne budete potřebovat v důchodu. Mnoho z nich se blíží 65% až 70%, když vezmete v úvahu hypoteční splátky, daně a to, co v současné době odkládají do penzijních plánů. Částku životního stylu používáme jako výchozí hodnotu při projekci potřebného důchodu. “
2. Přidejte svůj příjem
Během vašich pracovních let jste pravděpodobně měli jeden základní zdroj příjmu: plat. V důchodu však budete pravděpodobně mít více zdrojů, včetně sociálního zabezpečení, tradičního zaměstnavatelského důchodu (pokud máte to štěstí, že ho máte), investic a výdělků z jakékoli práce, kterou vykonáváte. Pokuste se odhadnout každou z nich a poté je všechny vyjmout. Některé tipy:
- Sociální pojištění. Projekce vašich budoucích výhod můžete získat na webu sociálního zabezpečení pomocí Odhadu důchodu nebo jiných kalkulaček na webu, které vám pomohou odhadnout důležité prvky, jako je délka života. „Vyzývám všechny a myslím všechny, aby si vytvořili účet na www.ssa.gov, aby viděli jejich konkrétní výhody. Ve skutečnosti to dělám správně se svými klienty. Pokud má klient manžela nebo partnera, nechám je oba, “říká Marguerita Cheng, CFP®, generální ředitel Blue Ocean Global Wealth v Rockville, MD. Zaměstnavatelské důchody. Pokud máte tradiční, dávkově definovaný důchod od zaměstnavatele, měli byste dostávat pravidelné odhady svých dávek. Vaše výhoda se však může lišit v závislosti na tom, kdy odejdete do důchodu, a na formě, ve které se rozhodnete peníze vzít (paušální částka versus renta, jednorázový život vs. výplata společného života atd.). Váš správce plánu by měl být schopen odhadnout váš pravděpodobný příjem z důchodů podle scénáře podle vašeho výběru. Vyzkoušejte několik možných scénářů a zjistěte, který je nejlepší. Příjmy z kapitálového majetku. Vaše investiční a důchodové účty, jako jsou plány 401 (k) a 403 (b) a IRA, by mohly poskytnout podstatnou část vašeho měsíčního příjmu v důchodu, zejména pokud vám chybí tradiční důchod. Po věku 70½ nemáte obecně na výběr, ale každý rok si vyberete určitou částku z důchodových účtů (s výjimkou Roth IRA) ve formě požadovaného minimálního rozdělení. Pro účely tohoto cvičení zjistěte, že každý rok během odchodu do důchodu můžete vybírat 4% z vaší celkové jistiny plus malé roční zvýšení inflace, aniž byste vyčerpali své úspory. Pravidlo 4%, jak se tomu říká, je předmětem určité diskuse v komunitě finančního plánování, ale stále je rozumné začít. Výdělky z práce. Mnoho Američanů říká, že plánují pokračovat v práci v „důchodu“, ať už na částečný nebo plný úvazek (viz Důchod neznamená, že musíte přestat pracovat ). To však vždy nefunguje, takže je nejlepší nepočítat s žádným příjmem, o kterém si nejste absolutně jisti.
3. Proveďte matematiku
Pokud váš plánovaný příjem přesáhne plánované výdaje, jste na dobré cestě, alespoň prozatím. Něco by stále mohlo přijít a vykolejilo vás - ztráta zaměstnání, pokles trhu - ale zatím, tak dobře.
- zmenšete své výdaje na odchod do důchodu? plánujete o něco později odejít do důchodu?
Kterýkoli z těchto kroků, nebo jejich kombinace, by vám mohl pomoci přejít přímo na trať. Informace o tvorbě podrobného plánu naleznete v našem tutoriálu Základy plánování důchodového zabezpečení .
Sečteno a podtrženo
Jediným způsobem, jak zjistit, zda jste na dobré cestě do důchodu, je spustit čísla. Udělejte co nejlepší odhad svých výdajů na odchod do důchodu, sečtěte všechny své pravděpodobné zdroje příjmů a porovnejte je. Pokud výsledek není tím, v co jste doufali, možná budete muset upravit své plány.
"V závislosti na tom, jak blízko jste k odchodu do důchodu, můžete buď začít více šetřit, nebo budete muset pomalu začít upravovat svoji životní úroveň." Nemusí to být dramatické, ale možná se budete chtít dostat do bodu, ve kterém vám vyhovuje životní úroveň, kterou si můžete dovolit, “říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine., Calif., A autor „Indexových fondů: Program 12-krokového zotavení pro aktivní investory“.
