Co je pojištění odpovědnosti?
Pojištění odpovědnosti poskytuje pojištěné osobě ochranu před nároky vyplývajícími z úrazů a poškození osob a / nebo majetku.
Pojištění odpovědnosti pokrývá právní náklady i veškeré výplaty, za které by byl pojištěný odpovědný, pokud by byl shledán zákonnou odpovědností. Úmyslné škody a smluvní závazky obecně nejsou v těchto typech pojistných smluv pokryty.
Jak funguje pojištění odpovědnosti
Pojištění odpovědnosti je kritické pro ty, kteří mohou být zodpovědní za zranění ostatních, nebo v případě, že pojištěný poškodí majetek někoho jiného a je považován za zavinění. Pojištění odpovědnosti uzavírá kdokoli, kdo vlastní firmu, řídí auto, praktikuje léky nebo zákony - v podstatě kdokoli, kdo může být žalován za škody a / nebo zranění.
Výrobce produktu může zakoupit pojištění odpovědnosti za škodu, pokud je produkt vadný a způsobí škodu kupujícím nebo jakékoli jiné třetí straně. Majitelé podniků mohou zakoupit pojištění odpovědnosti, které je kryje, pokud je zaměstnanec při obchodních operacích zraněn. Rozhodnutí, která lékaři a chirurgové dělají na pracovišti, vyžadují také pojištění odpovědnosti za škodu. A pokud jde o pojištění automobilu, 49 z 50 států a DC vyžadují, aby řidiči měli nějakou formu pojištění odpovědnosti v případě nehody nebo zranění.
Podle nejnovějších údajů z pojišťovacího informačního institutu jsou Spojené státy největším trhem pojištění komerční odpovědnosti. V roce 2014 bylo v celé zemi zapsáno 86, 6 miliard dolarů na závazky a ve Velké Británii následovalo 10, 6 miliard dolarů. Globální trh pojištění odpovědnosti za škodu zaznamenal v posledních dvou desetiletích hodně pohybu. Statisa oznámila, že trh v roce 2017 dosáhl celkem 3, 3 miliardy dolarů USD, což je nejvyšší od roku 1994.
Druhy pojištění odpovědnosti
Majitelé podniků jsou vystaveni řadě závazků, z nichž každý může vystavit svá aktiva značným nárokům. Všichni vlastníci firem musí mít zaveden plán ochrany aktiv založený na dostupném pojištění odpovědnosti za škodu.
Zde jsou hlavní typy pojištění odpovědnosti:
- Odpovědnost zaměstnavatele a náhrada zaměstnanců je povinné pojištění pro zaměstnavatele, které chrání podnik před závazky vyplývajícími z úrazů nebo smrti zaměstnance. Pojištění odpovědnosti za produkt je pro podniky, které vyrábějí výrobky pro prodej na obecném trhu. Pojištění odpovědnosti za škodu chrání před soudními procesy vzniklými v důsledku zranění nebo smrti způsobené jejich výrobky. Pojištění odpovědnosti poskytuje pojištění na ochranu podniku před nároky z nedbalosti způsobené finanční škodou způsobenou chybami nebo neplněním. Pokrytí odpovědnosti ředitele a důstojníka zahrnuje představenstvo společnosti nebo úředníky odpovědné za škodu, pokud je společnost žalována. Některé společnosti poskytují výkonnému týmu další ochranu, i když společnosti obecně poskytují svým zaměstnancům určitou míru osobní ochrany. Zásady odpovědnosti za deštníky jsou zásady osobní odpovědnosti určené k ochraně před katastrofickými ztrátami. Krytí odpovědnosti za deštník se obvykle spustí, jakmile jsou dosaženy limity odpovědnosti u jiného pojištění. Pojištění obchodní odpovědnosti je standardní obchodní obecná pojistná smlouva známá také jako komplexní všeobecné pojištění odpovědnosti. Poskytuje pojistné krytí soudních sporů vyplývajících z úrazů zaměstnanců a veřejnosti a majetkových škod způsobených zaměstnancem, jakož i úrazů způsobených nedbalostí zaměstnanců. Tato politika se může vztahovat také na porušení práv duševního vlastnictví, pomluvy, urážky na cti, smluvní odpovědnosti, odpovědnosti za nájemce a odpovědnosti za pracovní praktiky. Komplexní zásady obecné odpovědnosti (CGL) jsou šité na míru jakémukoli malému nebo velkému podnikání, partnerství nebo společnému podnikání, korporaci nebo sdružení, organizaci nebo dokonce nově nabytému podniku. Pojistné krytí v pojistce CGL zahrnuje úrazy na zdraví, škody na majetku, úrazy na zdraví a na zdraví, platby za lékařské ošetření a odpovědnost za provoz a provoz. Pojistitelé poskytují krytí kompenzačních a obecných škod za soudní spory. Trestní náhrada škody se obecně nevztahuje, ačkoli mohou být, pokud jsou povoleny jurisdikcí, ve které byla politika vydána. Celkové riziko spojené s podnikáním a velikost podniku určuje celkové krytí.
Komplexní politika poskytuje odškodnění za obhajobu nebo vyšetřování soudního řízení, soudní náklady včetně poplatků za právní zastoupení, náklady na policejní zprávy a poplatky svědkům, jakýkoli rozsudek nebo urovnání vyplývající ze soudního řízení, zdravotní náklady poškozených atd. Pojistitelé si zachovávají právo na obhajobu jakýkoli soudní spor proti pojištěné společnosti vzniklý v důsledku škody na zdraví nebo majetku.
Klíč s sebou
- Pojištění odpovědnosti poskytuje ochranu před nároky vyplývajícími z úrazů a poškození osob a / nebo majetku. Pojištění odpovědnosti pokrývá právní náklady a výplaty, za které by pojištěný byl odpovědný. Ustanovení, která nejsou pokryta, zahrnují úmyslné škody, smluvní závazky a trestní stíhání.
Odstraňování mezer v pojištění odpovědnosti za škodu
Komerční pojištění odpovědnosti za škodu chrání proti většině zákonných potíží, ale nebude chránit ředitele a důstojníky před žalováním a nebude chránit pojištěného proti chybám a opomenutím. Společnosti vyžadují pro tyto případy zvláštní politiku. Níže jsou uvedena méně známá pojištění odpovědnosti, která stojí za zvážení pro zvláštní profesní krytí.
Pojištění odpovědnosti za chyby a opomenutí (E&O) nabízí krytí soudních sporů vyplývajících z poskytování nedbalých odborných služeb nebo neplnění profesních povinností. Právníci, účetní, architekti, inženýři nebo jakékoli firmy poskytující služby klientovi za poplatek by si měli tuto formu pojištění zakoupit.
Tento druh politiky se nevztahuje na trestní stíhání, činy považované za podvodné nebo nepoctivé, ani na žádné nároky proti zranění. Pojištěnci jsou však hrazeny právní poplatky, soudní náklady a případné vyrovnání až do výše stanovené v pojistné smlouvě.
Pojištění ředitelů a důstojníků (D&O) poskytuje ochranu ředitelům a funkcionářům velkých společností před soudními rozhodnutími a náklady vyplývajícími z protiprávních činů, chybných investičních rozhodnutí, nezachování majetku, zveřejnění důvěrných informací, rozhodnutí o najímání a propouštění, střetů zájmů, hrubých nedbalost a další chyby.
Existují tři různé typy krytí - osobní / zaměstnanecké, podnikové a účetní, které poskytují společnostem různou míru pojistné ochrany. Většina zásad D&O vylučuje pokrytí podvody nebo jinými trestnými činy. Faktory, jako je velikost a forma společnosti, umístění, fúze a akvizice, typ odvětví a zkušenosti se ztrátami, určují sazby pojistného v typické politice D&O.
Proč kupovat pojištění osobní odpovědnosti?
Pojištění osobní odpovědnosti kupují především jednotlivci s vysokou čistou hodnotou nebo osoby s velkým majetkem, ale tento typ krytí se doporučuje komukoli s čistým jměním, který překračuje kombinované limity krytí jiných osobních pojistných smluv, jako je dům a auto Dosah.
Pojištění osobní odpovědnosti má smysl pro jednotlivce, kteří mají vyšší než průměrné riziko žalování, jako jsou pronajímatelé.
Pojištění vlastníků domů kryje nároky z odpovědnosti z nehod, ke kterým dojde na majetku pojistníka, ale pouze do určitého limitu. Majitelé domů, kteří čelí poplatkům přesahujícím tuto částku, mohou čelit finanční katastrofě.
Pojištění osobní odpovědnosti, které se běžně nazývá zastřešující pojistka, provádí platby jménem držitele pojistky v případě majetkových a autonehod, jakož i v situacích, které zahrnují urážku na cti, pomluvu, vandalismus nebo narušení soukromí. Pojistka se vztahuje také na zranění, ke kterým dojde v sekundárních rezidencích nebo sezónních domech, v rekreačních vozidlech, v prostorách nájemních nemovitostí nebo na člunu nebo vodním skútru ve vlastnictví pojistníka.
Náklady na dodatečnou pojistnou smlouvu se nevztahují na všechny, ačkoli většina dopravců nabízí snížené sazby za balíčky krytých balíčků. Pojištění osobní odpovědnosti je považováno za sekundární pojistku a může vyžadovat, aby pojistníci nesli určité limity svých domovských a auto pojistek, což může vést k dalším výdajům.
