Co je plán životních příjmů?
Plán životního příjmu je finanční produkt pro profesionály s vysokými příjmy, který zajišťuje celoživotně zaručený příjem pro účastníky v důchodu. Podobně jako u charitativní zbytkové důvěry jsou plány životního příjmu financovány z fondu investic.
Porozumění plánu příjmů do života
Účastníci plánu životního příjmu převádějí aktiva do spravovaného fondu fondů. Soubor fondů se vyplácí důchodcům ve formě doživotně zaručeného příjmu.
V mnoha ohledech jsou plány životního příjmu podobné dobročinným svěřencům. To znamená, že poskytují příjemcům pravidelné rozdělování příjmů na určité období, po kterém je zbývající část fondu věnována určenému příjemci, obvykle charitě.
Klíčovým rozdílem mezi plány příjmu ze života a charitativními zbytkovými trusty je to, že plány příjmu ze života jsou financovány ze sdruženého příjmu. Fondy sdruženého příjmu jsou obvykle investovány do portfolia cenných papírů s pevným výnosem a správci fondů jsou zodpovědní za zachování nebo zvýšení jistiny.
Filantropická strategie
Mnoho životních příjmových plánů je založeno na filantropické strategii, ve které charita spravuje fond finančních prostředků. V takových případech charita převezme kontrolu a vlastnictví aktiv po smrti dárce nebo po smrti posledně jmenovaného příjemce.
Plány životních příjmů jsou nejvhodnější pro profesionály s vysokým příjmem a majitele podniků, kteří hledají strategie, jak zajistit náhradu příjmů a trvalou finanční nezávislost během odchodu do důchodu. V mnoha případech poskytují životní pojištění také prvek ochrany životního pojištění.
Cena vstupu
Zatímco cena za vstup do plánu životního příjmu se může lišit v závislosti na plánu a zemi od země, běžný scénář popsaný v prospektech plánu životního příjmu ilustruje počáteční investici 100 000 USD. Některé dostupné plány však uvádějí minimální investici až 5 000 USD.
Podle většiny životních příjmových plánů uzavírá řídící organizace s účastníky roční platební dohodu, která zajišťuje pravidelné platby minimálního příjmu. Mohou být zahrnuty další platby, jako je dávka při úmrtí.
The Pension Gap
Plány životních příjmů patří mezi finanční produkty, které se objevily v posledních letech, protože klesající počet amerických pracovníků spadá pod jakýkoli druh penzijního plánu v soukromém sektoru.
Když se americký soukromý sektor začal přesouvat od definovaných dávek ve prospěch plánů 401 (k) a jednotliví investoři začali přemisťovat penzijní fondy do IRA, mnoho analytiků očekávalo hrozící krizi v důchodu.
Až v roce 1975 americké ministerstvo práce ukázalo, že 98% pracovníků veřejného sektoru a 88% pracovníků soukromého sektoru bylo zahrnuto do plánů definovaných požitků. Do roku 2005 tyto údaje prudce poklesly. Přestože 92% veřejných pracovníků bylo stále hrazeno, pouze 33% zaměstnanců v soukromém sektoru mělo důchody.
A pro mnohé nebyla žádná náhrada. Studie z roku 2015, kterou provedlo Centrum pro analýzu hospodářské politiky ve Schwartzu na Nové škole, zjistila, že 68% lidí v produktivním věku se nezúčastnilo penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem.
Jak tyto trendy pokračují, analytici pokračují v spekulaci o řešeních, zatímco pracovníci jsou povzbuzováni k tomu, aby investovali do nezávislých penzijních plánů, které odpovídají jejich rozpočtům a potřebám.
