Na rozdíl od termínových životních pojistek, které nevytvářejí peněžní hodnotu a vždy mají vyrovnanou dávku v případě úmrtí, umožňují smlouvy s trvalým životním pojištěním majitelům pojistek výběr vyrovnaných nebo zvyšujících se dávek v případě úmrtí, někdy nazývaných možnost 1 nebo možnost 2. Většina univerzálních životních politik (UL) umožňuje vlastníkům pojistek přepínat mezi vyrovnanými nebo zvyšujícími se možnostmi dávek při úmrtí s několika omezeními.
Politiky celého života (WL) mohou být o něco složitější, protože tyto politiky jsou navrženy tak, aby zvýšily dávky při úmrtí pomocí dividend k nákupu dalšího krytí. Majitelé pojistek si však mohou zvolit jiné možnosti dividend, které pomohou snížit množství dalšího zakoupeného krytí.
Bez ohledu na to, jak si vyberete, v průběhu času se úmrtnost těchto politik zvyšuje s rostoucí jejich peněžní hodnotou. (o tom, jak celé životní pojištění.)
Příspěvek na úrovni smrti
V celé životní politice s vyrovnanou dávkou smrti jsou poplatky a prodejní poplatky odečteny z pojistného a zbývající částka je připsána na peněžní hodnotu. Náklady na pojištění se poté odečítají z peněžní hodnoty každý měsíc. Postupem času, kdy se platí pojistné, se zvyšuje peněžní hodnota pojistky a postupně se snižuje částka pojištění zakoupeného každý měsíc. Například ve druhém roce by politika ve výši 500 000 $ měla peněžní hodnotu 1 500 $; je tedy zakoupeno pouze pojištění 498 500 USD.
Po úmrtí pojištěného vyplácí pojišťovna dávku při úmrtí spočívající v pojištění a návratnosti peněžní hodnoty pojistky. Předpokládejme například, že majitel zaplatil prémii za výše uvedenou politiku 500 000 $ po dobu 15 let, přičemž akumuloval peněžní hodnotu 65 000 $. Pojišťovna zaplatí za pojištění 435 000 dolarů a vrátí hotovost v hodnotě 65 000 USD, přičemž celková výhoda bude 500 000 USD.
Zvyšování dávky při úmrtí
Naopak, pokud je smlouvou UL s rostoucí dávkou smrti, po smrti pojištěného obdrží příjemce pojištění 500 000 $ plus případnou akumulovanou peněžní hodnotu.
U pojistek UL s rostoucí dávkou smrti si majitel koupí pojištění ve výši 500 000 $. Růst peněžní hodnoty však závisí na výši zaplaceného pojistného. Pokud je pojistné stejné jako vyrovnávací pojistné na odstupné, bude peněžní hodnota v pojistné smlouvě s rostoucí dávkou při úmrtí pravděpodobně nižší, protože každý měsíc se kupuje více pojištění.
Podmínky pojistných smluv WL jsou odlišné v tom, že dividendy se používají k nákupu dodatečného pojištění, čímž se zvyšuje dávka při úmrtí o malé přírůstky, protože se každý rok kupuje další pojištění.
Rovnoměrné vs. rostoucí výhody
Existuje řada důvodů, proč se na rozdíl od vyrovnaných dávek při úmrtí rozhodují o zvýšení dávek smrti:
- Majitel pojistky může dočasně potřebovat vyšší částku pojištění. To funguje obzvláště dobře, když je pojištěný mladší a náklady na pojištění jsou nižší. Majitel pojistky může později přepnout zpět na úroveň dávky při úmrtí. Vlastník politiky může potřebovat dávku při úmrtí, která se bude i nadále zvyšovat. Například pokud se pojištění používá jako součást plánu nástupnictví podniku, nemusí rovnoměrné krytí poskytovat rostoucí hodnotu rostoucímu podniku bez zvýšení dávky při úmrtí. (o pojištění v obchodním plánu nástupnictví.) Pojistka je zakoupena jako součást strategie spoření, jejímž cílem je doplnit odchod do důchodu, aby se rychle vytvořila peněžní hodnota přeplněním pojistky v prvních letech. Je třeba poznamenat, že při zavádění této strategie musí být vykonán dohled: politika riskuje, že se stane upravenou nadační smlouvou, pokud částka zaplaceného pojistného přesáhne sedm mezd výplaty bez zvýšení dávky při úmrtí.
Sečteno a podtrženo
Jakmile zjistíte, že potřebujete trvalé životní pojištění, pečlivě zvažte své možnosti. Existuje mnoho způsobů, jak přizpůsobit krytí vašim potřebám. Zkušený nezávislý pojišťovací makléř je vynikajícím zdrojem informací a pomoci.
