Obsah
- Životní a zdravotní pojištění
- „Young Invincibles“
- Zvyšování rodiny
- Prázdné Nesters
- Sečteno a podtrženo
Existuje jisté pohodlí s vědomím, že i když se vaše zdraví neočekávaně změní, máte vy a vaše rodina finanční záchrannou síť. Když jsou peníze napjaté, může však platit za životní pojištění i zdravotní péči každý měsíc složitější. Jakmile se výdaje začnou zvyšovat, může být lákavé upustit jeden nebo druhý, aby se konce setkaly.
Životní a zdravotní pojištění
Každý druh pojištění však slouží zcela jinému účelu a nabízí různé krytí. Životní pojištění vyplácí vašim příjemcům dávky v případě předčasné smrti. Účelem je, aby dávka při úmrtí postačovala k nahrazení budoucích ztracených příjmů, jakož i k pokrytí nesplacených výdajů a závazků, jako jsou náklady na pohřeb, zdravotní výdaje a jiné dluhy - nebo k financování spořicích účtů vysokých škol nebo odchodu do důchodu. To rodině zajistí kontinuitu jejich financí, takže se po smrti nebudou bojovat.
Zdravotní pojištění, na druhé straně, pomáhá platit za lékařské výdaje, jako jsou návštěvy lékaře, pobyt v nemocnici, léky, testy a postupy. To pomáhá zajistit, aby si lidé mohli dovolit své zdravotní výdaje a zůstat zdraví.
Skutečností je, že mnoho lidí skutečně potřebuje oba typy ochrany, zejména pokud mají závislé osoby. V takovém případě je lepší omezit krytí na to, co skutečně potřebujete, abyste si mohli dovolit oba typy pojištění.
Mějte na paměti, že pojistné potřeby se mohou dramaticky změnit během různých životních etap. To, co se může zdát nezbytné pro rodiče s mladistvými dětmi, nemusí být pro nedávného absolventa vysoké školy nebo důchodce tak důležité.
Klíč s sebou
- Mladým párům se často doporučuje, aby získali zdravotní i životní pojištění. Zdravotní pojištění pokrývá část léčebných výloh a návštěv lékaře, zatímco životní pojištění vyplácí jednorázovou úmrtní dávku při předčasné smrti. Pokud jsou peníze těsné, může to být lákavé upustit od jednoho z těchto typů pojištění - ale dává to smysl?
„Young Invincibles“
Před zavedením zákona o cenově dostupné péči (podepsaného v roce 2010) v roce 2014, mnoho 20- a 30letých se rozhodlo vzdát se zdravotního pojištění. A ne bez důvodu: Tyto „mladé nepřemožitelné“, jak jim někteří odborníci říkají, mají mnohem nižší výskyt zdravotních problémů než většina segmentů populace. Platba pojistného každý měsíc se pro některé zdála zbytečná.
Ale s tím, že ACA stanovila mandát většině Američanů na zdravotní péči, se to začalo měnit. V roce 2018 je pokuta za nepojištění 695 $ na dospělou osobu, tj. 2, 5% výdělku, podle toho, co je vyšší. To znamenalo docela silnou motivaci k přihlášení.
Zákon o dani z příjmu a pracovních míst zrušil mandát (nebo, přesněji řečeno, sankci za nedodržení), počínaje rokem 2019. Přesto, jakmile zvážíte výhody pokrytí zdravotní péčí, možná budete chtít mít.
Jednou z dobrých zpráv pro nedávné známky je, že ACA vám umožní zůstat na rodičovském plánu až do věku 26 nebo dokonce 29 let, v závislosti na plánu. To vám může koupit nějaký čas, než uzavřete vlastní politiku.
Pokud se spoléhat na politiku vaší matky nebo otce není možnost a máte méně než 30 let, může se vyplatit podívat se na relativně levnou katastrofickou politiku. Nebudete propláceni za většinu návštěv u lékařů a jiných každodenních zdravotních potřeb, ale poté, co dosáhnete určitého odpočitatelného množství, budete mít záchrannou síť, pokud se u vás objeví závažný zdravotní problém. Pro lidi s téměř nepoškozeným zdravotním stavem je toto minimální pojištění často dostačující.
Uvažujete-li o tom, že máte pokrytí, zakoupíte si na své zdravotnické burze plán „bronz“, „stříbro“, „zlato“ nebo „platina“? Je možné, že můžete získat pomoc od vlády. Spotřebitelé, kteří vydělají až 400% federální úrovně chudoby - v roce 2015 to je 46 680 $ pro jednotlivce a 95 400 $ pro čtyřčlennou rodinu - mají nárok na daňový kredit. A ti, kteří vydělají méně než 250% úrovně chudoby, mají nárok na dotace, které mohou pomoci vyrovnat výdaje za lékařské výdaje.
I když možná nemáte na výběr, pokud jde o získání zdravotního pojištění, životní pojištění je jiná záležitost. Pokud ještě nemáte žádné děti, možná je nebudete potřebovat.
Existuje několik výjimek. Pokud finančně podporujete své rodiče nebo prarodiče, budete chtít uzavřít politiku, která je dostatečně velká, aby vyhovovala jejich potřebám. Nebo možná budete chtít malou politiku, která pokryje vaše náklady na pohřeb, pokud by se vyskytly nepředvídané události. Pokud se budete držet ne-ozdůbkové termín politiky, tento typ krytí obvykle není všechno tak drahé pro někoho v jeho 20s nebo 30s.
Zvyšování rodiny
Jakmile děti přijdou (nebo dokonce jen manželka), zdravotní pojištění nabývá na nové úrovni důležitosti. Pokud váš zaměstnavatel nabízí zdravotní plán, bude to obvykle - i když ne vždy - levnější než nákup na burze. V práci obvykle společnost dotuje velkou část vaší zdravotní prémie; na „individuálním“ pojistném trhu platíte plnou částku, sníženou o jakékoli daňové úvěry nebo dotace, na které se můžete kvalifikovat.
Nemusíte však potřebovat nejdražší politiku, kterou vaše společnost nabízí. Během období otevřeného zápisu zaměstnavatele se podívejte na prémii za každý plán. Poté proveďte odhady toho, kolik byste za každou možnost museli zaplatit za peníze, jako jsou pohotovostní služby, laboratorní práce a léky na předpis. Možná zjistíte, že nejvyšší plán nestojí za nadstandardní prémii.
Stejný princip platí pro rodiny, které nejsou zahrnuty v práci a místo toho nakupují na individuálním trhu. Pokud neočekáváte, že vám vzniknou velké náklady na léčbu, může vám „stříbrný“ plán někdy poskytnout dostatek krytí pro méně než „zlatý“ nebo „platinový“ plán.
Kromě zdravotního pojištění většina osob skutečně potřebuje životní pojištění, jakmile bude mít rodinu. Ale nemusí vás stát balík, abyste svým blízkým poskytli finanční záchrannou síť. Nejprve zvažte zvážení termínové politiky, která zůstane v platnosti pouze po určitý počet let. Ty bývají mnohem levnější než trvalé politiky, jako je celý život a univerzální život.
Dalším způsobem, jak snížit náklady, je koupit pouze tolik životního pojištění, kolik potřebujete. Existuje několik způsobů, jak to zjistit. Jedním z nich je vynásobit váš plat určitou částkou - desetinásobek vaší roční mzdy je jedno pravidlo - a použít jej k určení nominální hodnoty politiky.
Jiný - a možná užitečnější přístup - spočítá všechny výdaje, které by váš partner vynaložil, kdyby se vám něco stalo. Myslete na poplatky za péči o děti, účty s potravinami, hypotéky a platby za auta, školné atd. Poté odečtěte vše, co máte na spořicích a investičních účtech. Rozdíl by měl pokrýt vaše politika.
Faktem je, že jakékoli pojištění je lepší než žádné pojištění, pokud máte závislé osoby. Pokud se z finančního hlediska cítíte svíráni, kupte si, co si můžete dovolit.
Prázdné Nesters
Je to jedno z těch otravných faktů života: Čím je starší, tím je pravděpodobnější zdravotní komplikace. Střední věk tedy pravděpodobně není čas začít sbírat zdravotní pojištění.
Ale pro stárnutí je alespoň jedna finanční výhoda. Jakmile vaše děti dosáhnou finanční nezávislosti, možná budete moci začít vytáčet zpět na životní pojištění. To nutně neznamená, že se vaše pokrytí úplně sníží. Pokud stále máte na splácení hypotéku - nebo pokud žijete v důchodu, který nevyplácí pozůstalostní dávku - budete stále chtít alespoň nějakou ochranu.
Pokud se vaše stávající termínová politika blíží ke konci, jednou z možností je uzavřít menší zásadu, která poskytuje záchrannou síť během vašeho prázdného období hnízda. Nebo pokud vaše aktuální termínové období zahrnuje funkci převodu, můžete část z toho převést na politiku trvalého života.
Výhoda konvertibility spočívá v tom, že nemusíte znovu procházet lékařským upisováním, což se stává se složitějším, jak stárnete a nevyhnutelně máte více zdravotních problémů. Nezapomeňte, že tuto funkci můžete využít pouze po určitou dobu, takže je vhodné si přečíst podmínky a podmínky svého operátora.
Sečteno a podtrženo
Když si koupíte pouze krytí, které skutečně potřebujete, platí současně zdravotní a životní pojištění mnohem méně skličující. Mladé a zdravé singly mohou být schopny se dostat bez nich. Ale pro lidi s závislými jsou to dvě potřeby, kterým se opravdu nemůžete vyhnout.
