Co je to úvěrový závazek?
Úvěrový závazek je dohoda komerční banky nebo jiné finanční instituce o půjčování podniku nebo jednotlivce určené částky peněz. Úvěr může mít formu jednorázové částky nebo - v případě otevřeného úvěrového závazku - úvěrový rámec, který může dlužník čerpat podle potřeby až do předem stanoveného limitu.
Jak funguje úvěrový závazek
Finanční instituce uzavírají úvěrové závazky na základě úvěruschopnosti dlužníka a - v případě, že je to zajištěný závazek - na hodnotě nějaké formy zajištění, jako je například domov v případě jednotlivých spotřebitelů. Dlužníci pak mohou využít prostředky poskytnuté v rámci úvěrového závazku až do dohodnutého limitu. Otevřený úvěrový závazek funguje jako revolvingový úvěrový rámec: Když dlužník vyplatí část jistiny úvěru, půjčovatel tuto částku přidá zpět k dostupnému úvěrovému limitu.
Získání zajištěného úvěrového závazku - úrokové sazby mohou být nižší - vyžaduje poskytnutí zajištění, které byste mohli ztratit, pokud nemůžete splácet úvěr.
Druhy úvěrových závazků
Úvěrové závazky mohou být zajištěny nebo nezajištěny. Mají některé klíčové rozdíly.
Zajištěný úvěrový závazek
Zajištěný závazek je obvykle založen na úvěruschopnosti dlužníka s určitou formou zajištění. Na spotřebitelské úrovni jsou dva příklady otevřených úvěrových linek pro domácí kapitál (HELOC), ve kterých je kapitál v domácnosti používán jako kolaterál, nebo zajištěná kreditní karta, kde peníze na bankovním účtu slouží jako kolaterál. zajištěné úvěrové závazky.
Protože úvěrový limit je obvykle založen na hodnotě zajištěného aktiva, je tento limit často vyšší, úroková sazba úvěru nižší a doba návratnosti delší pro zajištěný úvěrový závazek než pro nezajištěný úvěr. Schvalovací proces však obvykle vyžaduje více papírování a trvá déle než u nezajištěného úvěru.
Věřitel je držitelem zástavy nebo titulu kolaterálu nebo do aktiva vloží zástavní právo, dokud není půjčka zcela splacena. Nesplnění zajištěné půjčky může mít za následek, že věřitel převezme vlastnictví a prodá zajištěné aktivum a poté použije výnosy na krytí půjčky.
Nezajištěný úvěrový závazek
Úvěr, který nemá zajištění, je primárně založen na bonitě dlužníka. Nezajištěná kreditní karta je jedním ze základních příkladů nezajištěného otevřeného úvěrového závazku. Čím vyšší je úvěrové skóre dlužníka, tím vyšší je kreditní limit.
Úroková sazba však může být vyšší než u zajištěného úvěrového závazku, protože dluh nepodporuje žádný kolaterál. Nezajištěné půjčky mají obvykle pevně stanovený minimální splátkový kalendář a úrokovou sazbu. Tento proces často vyžaduje méně papírování a schvalovacího času než zajištěný úvěrový závazek.
Výhody a nevýhody úvěrových závazků
Mít úvěrový závazek může být užitečné pro spotřebitele, kteří chtějí koupit dům, nebo pro podniky, které plánují velký nákup.
Otevřené úvěrové závazky jsou flexibilní a mohou být užitečné pro splácení neočekávaných krátkodobých dluhových závazků nebo pro krytí finančních mimořádných událostí. Kromě toho mají HELOC obvykle nízké úrokové sazby, což činí platby dostupnými, zatímco zajištěné kreditní karty mohou spotřebitelům pomoci založit nebo znovu vybudovat svůj kredit; zaplacením vyúčtování včas a udržením nízkého celkového dluhu na kreditní kartě se zlepší jejich kreditní skóre a v čase, kdy mohou mít nárok na nezajištěnou kreditní kartu.
Nevýhodou zajištěného úvěrového závazku je to, že dlužníci, kteří odebírají příliš mnoho peněz a nejsou schopni splácet půjčku, možná budou muset ztratit své zajištění, což by například mohlo znamenat ztrátu domova. Nezajištěné závazky znamenají vyšší úrokovou sazbu, což půjčky zvyšuje.
