Obsah
- 401 (k) Zápas zaměstnavatelů
- Nemusíte být Investiční Pro
- Investice po maximalizaci vašich 401 (k)
- Sečteno a podtrženo
401 (k) je výkonný nástroj pro spoření při odchodu do důchodu. Pokud máte přístup k takovému programu během práce, je chytré využít jakéhokoli zápasu zaměstnavatele. Pokud stále máte zbývající peníze, existují i jiné způsoby, jak ušetřit na důchod.
Klíč s sebou
- Pokuste se maximalizovat svůj 401 (k) každý rok a využít všech zápasů, které nabízí váš zaměstnavatel. Příspěvky jsou daňově uznatelné v roce, ve kterém je provedete. Tato daňová úleva vám může poskytnout více peněz na spoření nebo investování. Jakmile maximalizujete 401 (k), zvažte vložení zbylých peněz na účet IRA, HSA, anuity nebo na zdanitelný účet.
Plánování odchodu do důchodu zajišťuje, že jednotlivci budou žít svá zlatá léta v pohodlí, takže je životně důležité pochopit přínosy a odezvy této praxe.
401 (k) Zápas zaměstnavatelů
Většina finančních plánovačů podporuje investory, aby maximalizovali své úspory 401 (k). V průměru jednotlivci vydělají asi 0, 50 $ na dolaru, maximálně 6% svých platů. To je ekvivalent zaměstnavatele, který psal šek ve výši 1 800 dolarů pracovníkovi, který vydělává 60 000 dolarů ročně. Navíc, že $ 1.800 bude v průběhu času neustále růst. Bylo by hloupé odmítnout to, co je v podstatě volné peníze.
Nemusíte být Investiční Pro
I když nabídky pro 401 (k) mohou být pro neprofesionály obtížné pochopit, většina programů 401 (k) nabízí nízkorozpočtové indexové fondy, které jsou ideální pro nové investory. Jakmile se jednotlivci přiblíží k věku odchodu do důchodu, je rozumné přesunout většinu svých důchodových aktiv do dluhopisových fondů. Mnozí dodržují následující model přidělování podle věku:
- Ve věku 30 let investují 30% svých penzijních fondů do dluhopisových fondů. Ve věku 45 let investují 45% svých penzijních fondů do dluhopisových fondů. Ve věku 60 let investují 60% svých penzijních fondů do dluhopisových fondů.
Ti, kteří se staví proti přístupu založenému na věku, se mohou místo toho rozhodnout investovat do cílových fondů, které poskytují diverzifikaci investic, aniž by museli volit jednotlivé investice.
„Prostředky cílového data také směřují k tomu, aby byly konzervativnější blíže k vybranému datu. Kombinace těchto výhod může z tohoto učinit jednotné kontaktní místo pro 401 (k) účastníky, “ vysvětluje David S. Hunter, CFP® a prezident společnosti Horizons Wealth Management, Inc. v Asheville, NC
Investice po maximalizaci vašich 401 (k)
Ti, kteří přispěli maximálními dolary na jejich 401 (k) plány, mohou zvýšit své důchodové úspory pomocí následujících vozidel:
Individuální důchodové účty (IRA)
Do roku 2020 můžete do IRA přispět částkou až 6 000 $ za předpokladu, že váš příjem je alespoň tolik. Pokud máte 50 a více let, můžete přidat dalších 1 000 $, ačkoli některé možnosti IRA obsahují určitá omezení příjmů.
Tradiční IRA příjmové limity
Odpočet odpočtu tradičního příspěvku IRA podléhá stropům příjmů, pokud jste v práci pojištěni do penzijního plánu. Pro jednotlivé daňové poplatníky začíná odpočet odpočtu u modifikovaného upraveného hrubého příjmu (MAGI) ve výši 65 000 USD a úplně zmizí, pokud vaše MAGI bude 75 000 USD nebo vyšší, do roku 2020. Pro ty, kteří jsou manželé a podávají společně, čímž manžel Příspěvek IRA má plán odchodu do důchodu na pracovišti, útlum začíná na 104 000 USD a zmizí na 124 000 USD.
Meze příjmu Roth IRA
Příspěvek do Roth IRA zahrnuje také omezení příjmů a postupné vyřazování. Na rozdíl od tradičních IRA však limit určuje vaši způsobilost přispívat.
Pro jednotlivé daňové poplatníky v roce 2020 začíná postupné snižování příjmů u MAGI ve výši 124 000 USD a ztrácí se příjmy vyšší než 139 000 USD. U podaných daňových poplatníků, kteří se podávají společně, se postupné vyřazování začíná u MAGI ve výši 196 000 USD a končí zcela nad MAGI ve výši 206 000 USD.
Účty HSA
Zdravotní spořicí účty (HSA) jsou k dispozici těm, kteří mají vysoce odpočitatelné plány zdravotního pojištění, ať už k nim přistupují prostřednictvím svých zaměstnavatelů, nebo je kupují samostatně. Příspěvky jsou poskytovány před zdaněním. V případě, že jsou použity pro kvalifikované zdravotní výdaje, jsou výběry z účtu osvobozeny od daně. A protože uživatelé nejsou nuceni vybírat peníze na konci každého roku, mohou HSA fungovat jako jiný penzijní plán, což z nich činí ideální vozidla pro úsporu nákladů na zdravotní péči během odchodu do důchodu.
Limity příspěvků pro rok 2020 jsou 3 550 $ pro jednotlivce a 7 100 $ pro rodinu. Hromadný příspěvek pro ty, kteří mají v průběhu roku 55 let, je dalších 1 000 USD.
Zdanitelné investice
Zdanitelné investice jsou životaschopným způsobem akumulace penzijních úspor. Zatímco dividendy a kapitálové zisky podléhají dani, dlouhodobé kapitálové zisky z investic držených nejméně rok jsou zdaněny preferenčními sazbami.
Pokud jste maximalizovali 401 (k), uvědomte si umístění aktiv, abyste zajistili, že investice budou drženy na účtech zdanitelných versus odložených daní.
Variabilní anuity
Anuity často dostanou špatný rap a - někdy si zaslouží. Proměnlivá anuita však může poskytnout další prostředek, který umožňuje růst příspěvků po zdanění na základě odložených daní.
Variabilní anuity mají obecně podúčty podobné podílovým fondům. Po silnici může držitel smlouvy anualizovat smlouvu nebo ji uplatnit částečně nebo úplně, pokud jsou zisky zdaněny jako běžný příjem. Ale pozor: mnoho smluv má obtížné poplatky a značné poplatky za předání, takže pokud uvažujete o variabilní anuitě, proveďte předem důkladnou due diligence.
Sečteno a podtrženo
Pokud jde o vaši budoucnost, investování peněz je vždy to pravé. Diligent spořitelé, kteří maximalizují své příspěvky 401 (k), mají k dispozici další možnosti penzijního spoření.
