Definice účtu peněžního trhu

Co je to účet na peněžním trhu?

Účet peněžního trhu je úročený účet v bance nebo družstevní záložně - nesmí být zaměňován se vzájemným fondem peněžního trhu. Někdy označované jako vkladové účty peněžního trhu (MMDA), účty peněžního trhu (MMA) mají některé funkce, které se nenacházejí na jiných typech účtů. Většina účtů na peněžním trhu platí vyšší úrokovou sazbu než běžné vkladní účty na vkladní knížce a často zahrnuje práva na přepis a debetní karty. Také přicházejí s omezeními, díky nimž jsou méně flexibilní než běžný běžný účet. Jsou důležité pro výpočet hmotného čistého jmění.

Účty na peněžním trhu vs. spořicí účty

Jak fungují účty peněžního trhu

Účty peněžního trhu jsou nabízeny v tradičních a online bankách a v družstevních záložnách. Ve srovnání s jinými typy účtů mají výhody i nevýhody. Mezi jejich výhody patří vyšší úrokové sazby, pojistná ochrana a práva na kontrolu a psaní a debetní karty. Banky a družstevní záložny obecně vyžadují, aby zákazníci vložili určité množství peněz na otevření účtu a udržení zůstatku na účtu nad určitou úrovní. Mnoho z nich bude ukládat měsíční poplatky, pokud zůstatek klesne pod minimum.

Vkladové účty peněžního trhu také poskytují federální pojistnou ochranu. Podílové fondy peněžního trhu obvykle ne. Účty peněžního trhu v bance jsou pojištěny Federální depozitní pojišťovací společností (FDIC), nezávislou agenturou federální vlády. FDIC pokrývá určité typy účtů, včetně MMA, až do výše 250 000 USD na vkladatele na banku. Pokud má vkladatel ve stejné bance další pojistitelné účty (kontrola, spoření, vkladový certifikát), všechny se počítají do pojistného limitu 250 000 $.

Společné účty jsou pojištěny na 500 000 USD. Pro účty družstevních záložen poskytuje National Credit Union Administration (NCUA) podobné pojistné krytí (250 000 USD na člena na družstevní záložnu a 500 000 USD na společných účtech). Pro vkladatele, kteří chtějí pojistit více než 250 000 $, je nejjednodušším způsobem, jak toho dosáhnout, otevření účtů u více než jedné banky nebo spořitelny.

Možné nevýhody zahrnují omezené transakce, poplatky a požadavky na minimální zůstatek. Zde je přehled:

Profesionálové

• Vyšší úrokové sazby

• Pojistná ochrana

• Oprávnění šeku

• Debetní karty

Nevýhody

• Omezené transakce

• Poplatky

• Požadavek na minimální zůstatek

Účty na peněžním trhu vs. spořicí účty

Jednou z atrakcí účtů na peněžním trhu je to, že nabízejí vyšší úrokové sazby než spořicí účty. Například na začátku roku 2019 byla jejich průměrná úroková sazba 0, 15%, zatímco průměrný spořicí účet zaplatil podle Bankrate 0, 09%. Nejvyšší sazba na účtu peněžního trhu byla 2, 01%, zatímco nejvyšší sazba na spořicím účtu 1, 90%.

Pokud jsou celkové úrokové sazby vyšší, jako tomu bylo v 80., 90. a 90. letech, bude rozdíl mezi těmito dvěma typy účtů větší. Účty peněžního trhu jsou schopny nabídnout vyšší úrokové sazby, protože mohou investovat do vkladových certifikátů (CD), vládních cenných papírů a komerčních papírů, což spořicí účty nemohou.

Úrokové sazby na účtech peněžního trhu jsou variabilní, takže s inflací rostou nebo klesají. Způsob, jakým se tento úrok zvyšuje - například roční, měsíční nebo denní -, může mít významný dopad na návratnost vkladatele, zejména pokud si na svém účtu udržuje vysoký zůstatek.

Na rozdíl od spořicích účtů nabízí mnoho účtů peněžního trhu určitá kontrolní práva a také poskytují debetní kartu s účtem, podobně jako běžný běžný účet.

Peněžní trh vs. kontrolní účty

Jednou z potenciálních nevýhod účtů peněžního trhu ve srovnání s běžnými účty je to, že nařízení Federal Reserve Regulation D omezuje vkladatele na celkem šest převodů a elektronických plateb měsíčně. Jedná se o tyto předběžné převody: předběžně schválené převody (včetně ochrany proti přečerpání), telefonní převody, elektronické převody, šeky nebo platby debetními kartami třetím stranám, transakce ACH a bankovní převody. Vkladatelům, kteří překročí limity, může být uložena pokuta. Pokud budou pokračovat, musí banka zrušit svá oprávnění k převodu, přesunout je do běžné kontroly nebo uzavřít účet

Vkladatelé však mohou provádět neomezený počet převodů osobně (v bance), poštou, kurýrem nebo v bankomatu. Mohou také provádět tolik vkladů, kolik chtějí.

Klíč s sebou

• Účty na peněžním trhu nabízejí banky a spořitelní záložny. Obecně platí vyšší úrokové sazby než běžné spořicí účty a často přicházejí s debetními kartami a omezenými právy na přepisování. Mnoho bank také nabízí kontrolní účty s vysokým výnosem nebo s vysokým úrokem, které mohou platit lépe sazby než účty peněžního trhu, ale ukládají více omezení.

Účty na peněžním trhu vs. podílové fondy

Na rozdíl od výše popsaných různých účtů bank a družstevních záložen nejsou podílové fondy peněžního trhu nabízené makléřskými společnostmi a společnostmi podílových fondů pojištěny FDIC ani NCUA. (Banky mohou také nabízet podílové fondy, ale nejsou ani pojištěny.) Protože jsou však investovány do bezpečných krátkodobých vozidel, jako jsou CD, vládní cenné papíry a obchodní papíry, jsou považovány za velmi nízké riziko.

Účty peněžního trhu i podílové fondy peněžního trhu nabízejí rychlý přístup k hotovosti vkladatele. Na účtech peněžního trhu bylo dříve zmíněno vládní nařízení o šesti transakcích za měsíc, což vzájemné fondy peněžního trhu ne. Společnosti, které jim nabízejí, však mohou omezit, jak často mohou vkladatelé odkoupit akcie, nebo požadovat, aby jakékoli šeky, o které píšou, přesahovaly určitou částku. Výnosy z podílových fondů peněžního trhu bývají vyšší než výnosy z účtů peněžního trhu.

Níže uvedená tabulka porovnává některé z běžných funkcí na účtech peněžního trhu a jiných typech vkladových účtů. Protože úrokové sazby a další rezervy se mohou v jednotlivých finančních institucích lišit, vyplatí se nakupovat.

Účty na peněžním trhu vs. čtyři alternativy
	Účet peněžního trhu	Úspory	Kontrola	CD	Podílový fond peněžního trhu
Typ úroku	Proměnná	Proměnná	Proměnná (nebo žádná)	Pevný	Proměnná
Federálně pojištěné	Ano	Ano	Ano	Ano	Ne
Šeky	Omezený	Ne	Neomezený	Ne	Omezený
Debetní karta	Ano	Ne	Ano	Ne	Někdy
Transakce za měsíc	Šest	Šest	Neomezený	Nula	Neomezený