Co je poplatek za riziko úmrtnosti a nákladů?
Poplatek za riziko úmrtnosti a nákladů je poplatek uvalený na investory do anuit a jiných produktů nabízených pojišťovnami. Kompenzuje pojistiteli veškeré ztráty, které by mohly utrpět v důsledku neočekávaných událostí, včetně úmrtí držitele anuity.
Výše poplatku se liší podle řady faktorů, včetně věku investora. Průměrný poplatek je asi 1, 25% ročně. Riziko úmrtí je šance, že společnost bude muset vyplatit dávku při úmrtí dříve, než se čekalo.
Klíč s sebou
- Poplatek za riziko úmrtnosti a nákladů chrání pojišťovnu před neočekávanými událostmi, včetně předčasné smrti pojistníka. Věk žadatele je hlavním faktorem, který jde do výše poplatku za riziko úmrtnosti a nákladů. Poplatek se v průměru pohybuje kolem 1, 25% ročně.
Porozumění poplatkům za riziko úmrtnosti a nákladů
Celoživotní anuita poskytuje investorovi určitou jistotu ohledně jeho příjmu po odchodu do důchodu, u pojišťovny však existuje určitá nejistota.
Z tohoto důvodu se vypočítá poplatek za riziko úmrtnosti a nákladů vždy, když pojišťovna nabídne klientovi anuitu. Poplatek je založen na předpokladech o délce života klienta a pravděpodobnosti různých dalších nepříznivých událostí.
Účelem poplatku za úmrtnost a náklady je kompenzovat náklady pojistitele na případné záruky příjmů, které by mohly být zahrnuty do anuitní smlouvy.
Riziko úmrtnosti konkrétně řeší riziko, že držitel smlouvy zemře v době, kdy je zůstatek na účtu nižší než pojistné, které bylo zaplaceno z pojistky, a případné výběry, které již byly provedeny.
Čím je žadatel mladší, tím nižší bude riziko úmrtnosti a nákladů.
Celková rizikovost úmrtnosti a nákladů se pohybuje v rozmezí od asi 0, 40% do asi 1, 75 za rok. Většina pojišťoven každoročně hradí tyto náklady a odpočítává je jednou ročně.
U variabilních anuit se poplatek za riziko úmrtnosti a nákladů vztahuje pouze na prostředky držené na jednotlivých účtech, nikoli na prostředky držené na obecném účtu.
Výpočet nákladů na úmrtnost a náklady
Při určování poplatků za riziko úmrtnosti a nákladů obecně upisovatel vezme v úvahu tři faktory: čistou částku v riziku podle pojistky, klasifikaci rizika pojistníka a věk pojistníka.
Pojišťovna bude investovat největší část pojistného do spořitelního fondu a bude vrácena pojistníkovi v době splatnosti a nominovanému, jakmile pojistník zemře.
