Co je to hypoteční aplikace?
Žádost o hypotéku je dokument předložený jednou nebo více jednotlivci, kteří žádají o hypotéku na nákup nemovitosti. Žádost o hypotéku je rozsáhlá a obsahuje informace včetně majetku zvažovaného k nákupu, finanční situace dlužníka a historii zaměstnání. Věřitelé a banky používají informace obsažené v žádosti o hypotéku k určení, zda půjčku schválí či nikoli.
Před aplikací hypotéky
Žádost o hypotéku je jen jedním krokem v procesu žádosti o úvěr. Dlužníci však musí nejprve posoudit své finance. Většina finančních plánovačů doporučuje, aby rodinné výdaje na bydlení nepřesáhly 35 procent jejich příjmů před zdaněním. Pokud například vy a váš manžel vyděláváte kombinovaných 85 000 dolarů ročně, vaše výdaje na bydlení by neměly přesáhnout 2 480 $ měsíčně. Náklady na bydlení zahrnují nejen potenciální hypoteční splátku, ale také pojištění domácnosti, majetkové daně a případně poplatky za byt.
Banka bude účtovat také soukromé hypoteční pojištění (PMI), pokud dlužník odloží zálohu na méně než 20% kupní ceny domu. PMI chrání věřitele v případě, že dlužník nemůže splácet půjčku.
V důsledku toho je důležité zvážit výši zálohy. Menší záloha povede k větší měsíční splátce hypotéky. Naopak, pokud dlužník vloží zálohu ve výši 20%, měsíční splátka je nižší a navíc by neexistovala žádná měsíční platba PMI. Běžné hypotéky obvykle vyžadují minimálně 5 procent, zatímco hypotéky FHA požadují 3, 5 procent; VA hypotéky často nevyžadují nic dolů.
Dalším krokem je přiblížit se před věřiteli k předkvalifikaci, což zahrnuje kontrolu kreditu, která mu pomůže posoudit, kolik vám půjčí. Jakmile budete mít svůj předkvalifikační dopis, umožní vám to začít nakupovat domy.
Podrobnosti o žádosti o hypotéku
Jakmile máte smlouvu na koupi konkrétní nemovitosti, váš věřitel zahájí žádost o hypotéku. Žádost o hypotéku vyžaduje značné množství informací, takže je nejlepší shromáždit všechny své finanční údaje před přihlášením.
Ačkoli existuje několik verzí hypotečních aplikací, které používají věřitelé, jednou z nejčastějších je formulář žádosti o hypotéku 1003, což je standardizovaný formulář používaný většinou věřitelů v USA. Žádost o půjčku 1003 je formulář od Fannie Mae nebo Federální národní asociace hypoték. Fannie Mae spolu s Freddiem Macem, federální hypotékou na bydlení, půjčují podniky vytvořené Kongresem, které nakupují a garantují hypotéky.
Organizace pomáhají snižovat riziko pro věřitele při poskytování hypotečních úvěrů. Fannie Mae také nakupuje hypotéky od bank a dále je prodává jako investice. Vzhledem k tomu, že banky mají limity, kolik svých celkových vkladů mohou půjčit, proces nákupu hypoték Fannie Mae pomáhá bankám uvolňovat jejich rozvahy - což jim umožňuje poskytovat další půjčky.
Požadované informace o typické žádosti o hypotéku zahrnují následující:
Informace o dlužníkovi
- Adresa dlužníka, rodinný stav, závislé osoby Druh žádosti o úvěr, což znamená, zda se jedná o společnou nebo individuální žádostČíslo sociálního zabezpečení a datum narození Současný zaměstnavatel a adresa a příjem ze zaměstnání
Spolu se žádostí se často předkládají podpůrné dokumenty, jako jsou bankovní výpisy a výplaty. Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, možná budete muset předložit dva roky daňového přiznání, abyste prokázali příjem.
Finanční informace
Tato část se týká vašich aktiv nebo čehokoli, co vlastníte, které má finanční hodnotu, jakož i vašich dluhů a závazků.
- Aktiva, jako jsou bankovní účty, penzijní účty, vkladové certifikáty, spořicí účty, makléřské účty pro akcie nebo obligaceZávazky zahrnují revolvingový úvěr, jako jsou kreditní karty, nebo karty s obchodními poplatky, splátkové půjčky, jako jsou studentské, automobilové a osobní půjčky. je to odhadovaná hodnota nebo příjem z pronájmu, pokud je to možné
Hypoteční úvěr a majetek
Tato část se týká domu, který chcete koupit, a všech jeho podrobností.
- Adresa nemovitostiVýše úvěru, typ půjčky, jako je nákup nebo refinancováníSeznam příjmu z pronájmu z nemovitosti, pokud jste dům kupovali jako investici s cílem jej pronajmout
Prohlášení
Tato část obsahuje řadu otázek, které určují váš záměr nebo způsob, jakým chcete nemovitost používat, a také vaši šanci odhalit jakékoli jiné právní nebo finanční záležitosti, které nejsou součástí žádosti.
- Bude domov vaším hlavním bydlištěm nebo druhým domovem. Existují nějaké rozsudky, soudní spory nebo zástavní právo proti vám. Jakákoli minulá zabavení nebo zda jste ručitelem za další půjčku
Potvrdit a souhlasit
Tato část je místem, kde podepisujete aplikaci, a v podstatě uvádí, že se domníváte, že poskytnuté informace jsou přesné a pravdivé.
Informace předložené v žádosti o hypotéku budou ověřeny a přezkoumány upisovatelem banky, který poté rozhodne, kolik vám banka půjčí a za jakou úrokovou sazbu. Jakmile bude vaše žádost o hypotéku schválena, banka vám zašle odhad úvěru, který podrobně stanoví náklady na uzavření a nakonec dopis o závazku. V tuto chvíli možná budete muset zaplatit zálohu vašich nákladů na uzavření, abyste pokryli náklady na hodnocení.
