Hypotéky vs. půjčky na domácí kapitál: Přehled
Hypotéky a půjčky na bydlení jsou obě půjčky, ve kterých si jako zástavu slibujete svůj domov. Věřitel si může zabavit váš dům, pokud nebudete držet krok s platbami hypotéky. Zatímco dva typy půjček sdílejí tuto důležitou podobnost, mezi nimi existují rozdíly. Spotřebitelé by měli rozumět jejich možnostem při půjčování proti hodnotě svého domova.
Klíč s sebou
- Hypotéky a půjčky na bydlení jsou obě půjčky, ve kterých si jako zástavu slibujete svůj domov. Banka půjčuje až 80% z odhadované hodnoty domu nebo kupní ceny, podle toho, co je menší. Půjčka na bydlení je zajištěna vlastním kapitálem v nemovitosti.
Hypotéky
Když lidé používají termín „hypotéka“, obecně mluví o tradiční hypotéce, ve které banka půjčuje dlužníkovi peníze na koupi domu. Ve většině případů půjčuje banka až 80% z odhadované hodnoty domácnosti nebo kupní ceny, podle toho, co je nižší. Pokud kupujete například dům 200 000 $, máte nárok na hypotéku až do výše 160 000 $. Zbývajících 40 000 dolarů musíte přijít sami. Některé hypotéky, například hypotéky FHA, vám umožňují snižovat úvěr, pokud platíte za hypoteční pojištění.
Úroková sazba na hypotéku může být pevná (stejná po celou dobu trvání hypotéky) nebo variabilní (mění se například každý rok). Dlužník splácí částku úvěru plus úrok za pevně stanovenou dobu, přičemž nejběžnější podmínky jsou 30 nebo 15 let.
Půjčky na domácí kapitál
Úvěr na bydlení je také hypotékou. Rozdíl mezi domácím kapitálovým úvěrem a tradiční hypotékou je, že si půjčíte domácí kapitálový úvěr poté, co budete mít majetek v nemovitosti, zatímco získáte hypotéku na koupi nemovitosti. Úvěr na bydlení je zajištěn vlastním kapitálem v nemovitosti, což je rozdíl mezi hodnotou nemovitosti a stávajícím hypotečním zůstatkem majitele domu. Pokud například dlužíte 150 000 dolarů za dům v hodnotě 250 000 USD, máte 100 000 USD ve vlastním kapitálu. Za předpokladu, že váš kredit je dobrý, a jinak se kvalifikujete, můžete si vzít další půjčku s použitím tohoto 100 000 $ jako zajištění.
Stejně jako tradiční hypotéka je i úvěr na bydlení splacen na dobu určitou. Různí poskytovatelé úvěrů mají různé standardy, pokud jde o to, jaké procento vlastního kapitálu jsou ochotni půjčit, a úvěr dlužníka hraje roli v tomto rozhodnutí.
Váš poměr půjčky k hodnotě (LTV) používá věřitelé, aby zjistili, kolik peněz si můžete půjčit. Jak vypočítáte LTV: Přidejte částku, kterou si chcete půjčit, k částce, kterou stále dlužíte na vašem domě, a vydělte odhadovanou hodnotou domu, abyste získali LTV. Pokud jste v pozici, že jste splacili velkou část své hypotéky - nebo pokud hodnota vašeho domova výrazně vzrostla - můžete získat značnou půjčku.
V mnoha případech je domácí kapitálový úvěr považován za druhou hypotéku, protože je poskytován nad stávající hypotéku. Pokud dojde k uzavření domu, věřitel, který drží domácí kapitálový úvěr, nedostane zaplaceno, dokud není zaplacen první hypoteční úvěr. V důsledku toho je riziko půjčky půjčky vlastního kapitálu větší, a proto tyto půjčky obvykle nesou vyšší úrokové sazby než tradiční hypotéky.
Ne všechny půjčky na bydlení jsou druhou hypotékou. Dlužník, který vlastní svůj majetek bezplatně a zřetelně, se může rozhodnout vzít si půjčku proti hodnotě svého domova. V tomto případě je věřitel, který poskytuje půjčku na bydlení, považován za prvního držitele zástavního práva. Tyto půjčky mohou mít vyšší úrokové sazby, ale nižší náklady na uzavření - například pouze ocenění.
Rozdíl mezi úvěrem na bydlení a tradiční hypotékou je, že si půjčíte kapitál na bydlení poté, co budete mít majetek ve vlastnictví, a získáním hypotéky na koupi nemovitosti.
Úvěr na hypotéku vs. domácí kapitál: vědět, co je daňově uznatelné
Úrok z hypotéky je daňově uznatelný u půjček až do výše 1 milion USD (pokud jste si půjčku vzali před 15. prosincem 2017) nebo 750 000 $ (půjčka poté). Důvod: daňová legislativa na rok 2017. Majitelé domů byli schopni odečíst úroky z půjčky na domácí kapitál nebo úvěrové linky bez ohledu na to, jak peníze použili, například na splácení dluhu s vyššími úroky, jako jsou dluhy na kreditní kartě nebo studentské půjčky. Zákon o zdanění a pracovních místech z roku 2017 pozastavuje odpočet úroků placených z úvěrů na bydlení od roku 2018 do roku 2025, pokud nejsou použity k „nákupu, výstavbě nebo podstatnému zlepšení domu daňového poplatníka, který úvěr zajišťuje“.
Jak uvádí IRS: „Podle nového zákona… je úrok z půjčky na bydlení použitý k vybudování doplňku ke stávajícímu domu obvykle odpočitatelný, zatímco úroky z téže půjčky používané k placení osobních životních nákladů, jako je kreditní karta dluhy, nejsou… Stejně jako podle předchozího zákona musí být půjčka zajištěna hlavním domem nebo druhým domovem daňového poplatníka (známým jako kvalifikované bydliště), nesmí překročit náklady na domov a splňovat další požadavky. ““
Sečteno a podtrženo
