Co je to půjčka bez hodnocení?
Úvěr bez ocenění je hypotéka, která nevyžaduje odborný odhad současné tržní hodnoty nemovitosti zajištěné, známá v nemovitostech jako ocenění. Půjčky bez hodnocení jsou vysoce neobvyklé a zřídka se nabízejí dlužníkovi, který si koupí rezidenční nemovitost pro soukromé použití. Riziko pro věřitele je prostě příliš velké, pokud neexistuje objektivní posouzení hodnoty nemovitosti, kterou věřitel financuje. Je-li nemovitost v hodnotě mnohem nižší než je částka hypotéky, majitel domu, který nesplácí hypotéku, opustí věřitele bez možnosti zpětného získání plné hodnoty půjčky prodejem nemovitosti.
Jak funguje úvěr bez hodnocení
Úvěr bez hodnocení může použít alternativní metody stanovení hodnoty domu pro účely určení, kolik peněz půjčit, nebo nemusí vyžadovat profesionální posouzení současné tržní hodnoty domu, pouze informace o zůstatku a financích půjčky dlužníka.
Půjčky bez hodnocení mají tendenci být dostupné pro investory, kteří budou měnit nebo svazovat nemovitost způsobem, který způsobí, že současné ocenění bude neplatné nebo trhavé. Mohou být také nabídnuty investorům, kteří vkládají mnohem více než standardní 20% záloha na kupní cenu nemovitosti. Ale to jsou zvláštní situace, které se nevztahují na průměrného kupujícího.
Refinanční půjčka bez hodnocení může být označována jako hypotéka bez hodnocení, ale první hypotéka a refinancování hypotéky fungují odlišně a důvody pro nabídku každé z nich bez hodnocení se liší.
Pro typického kupce domů je úvěr bez hodnocení při první hypotéce velmi neobvyklý, ale častěji se jedná o refinancování hypotéky.
Půjčky bez hodnocení vs Refinance bez hodnocení
Většina prvních hypoték vyžaduje ocenění, ale hypoteční refinancování, nazývané re-fi, nemusí vyžadovat hodnocení v závislosti na tom, kde první hypotéka pochází. Refinancování hypotéky je půjčka, která vyplácí původní hypotéku a nahrazuje první hypotéku. Majitel domu provádí měsíční nebo dvoutýdenní splátky refinancované hypotéky stejně jako původní hypotéku.
Držitelé hypotéky se obvykle snaží re-fi, aby získali lepší podmínky pro své půjčky: nižší úroková sazba, tedy menší měsíční splátky, pokud například úrokové sazby výrazně poklesly. Nebo je možné, že se jejich kapitál v domácnosti značně zvýšil díky nárůstu hodnot místních nemovitostí, čímž je kvalifikoval pro nižší sazbu. Jiné motivy refinancování zahrnují touhu přidat nebo odstranit další stranu z původní hypotéky nebo převést hypotéku s nastavitelnou sazbou (ARM) na hypotéku s pevnou sazbou.
Příklady skutečného života bez zpřesnění hodnocení
Některé federální programy nabízejí hypotéky bez hodnocení. Například americké ministerstvo pro záležitosti veteránů (VA) poskytuje refinanční půjčku na snížení úrokové sazby (IRRRL) těm, kteří již vlastní půjčky VA; vzdání se domácího hodnocení je mezi jeho velkorysými podmínkami. Federální správa bydlení (FHA) a Ministerstvo zemědělství Spojených států (USDA) mají podobné zjednodušené programy.
V roce 2017 začali vládní věřitelé Fannie Mae a Freddie Mac v některých vybraných případech nabízet promlčení, a to jak pro refinanční půjčky, tak pro původní půjčky na bydlení.
Federální re-fis pomáhá zajistit, aby majitelé domů neplnili první hypotéku a mohli zůstat ve svých domovech, což poskytuje stabilitu komunitě a místním trhu nemovitostí. Z tohoto důvodu se možnosti refinancování bez hodnocení často zaměřují na určité vysoce rizikové kategorie majitelů domů, jimž nebyla nabídnuta původní půjčka bez hodnocení.
Důvodem hodnocení je, že je důležité, aby věřitelé - i když je věřitelem americká vláda - půjčovali správnou částku peněz na zaplacení nemovitosti, aby se majitel domu nedostal do potíží s platbami a věřitelem by mohla získat zpět hodnotu půjčky, pokud by byl majetek prodán. Ale protože účelem nehodnotícího re-fi není správná hodnota nemovitosti, ale zmírnění podmínek a plateb majitele domu, skutečná hodnota nemovitosti na tom nezáleží. To je důvod, proč re-fi bez hodnocení může mít smysl.
