Co je doložka o nefalšování?
Doložka o neprospěch (někdy s pomlčkou) je doložka o pojistné smlouvě, která stanoví, že pojištěný může získat plné nebo částečné požitky nebo částečné vrácení pojistného po uplynutí lhůty v důsledku nezaplacení. Standardní životní pojištění a pojištění dlouhodobé péče mohou mít doložky o pojištění majetku. Klauzule může zahrnovat vrácení určité části celkového zaplaceného pojistného, hodnoty předání hotovosti v rámci politiky nebo sníženého prospěchu na základě pojistného zaplaceného před uplynutím platnosti pojistky.
Jak funguje doložka o nefunkčnosti
Když se vlastník smlouvy o životním pojištění rozhodne vzdát se této smlouvy, budou k dispozici možnosti pojištění majetku. Pojišťovna zaručuje minimální peněžní hodnotu za pojistnou smlouvu po určitém období - obvykle tři roky od jejího uvedení v platnost.
U tradičních zásad pro celý život se majitel rozhodne, který ze čtyř způsobů (viz níže) by chtěl získat přístup k peněžní hodnotě pojistky. Pro variabilní a univerzální životní pojištění, které umožňují variabilní investování, neexistují žádné záruky pro minimální výši pojištění. Také částka sníženého splaceného nebo dlouhodobého pojištění se může snížit, pokud je výkon podúčtu pojistky nízký nebo jsou nízké úrokové sazby.
Pokud v pojistkách trvalého životního pojištění nezaplatíte pojistné v období odkladu, neztratíte své životní pojištění; nashromážděná hotovostní hodnota vám přijde na pomoc s následujícími možnostmi:
- Můžete ukončit svou politiku a získat hodnotu odkupu hotovosti v tvrdé hotovosti. Můžete si pro zbývající dobu trvání pojistky snížit budoucí krytí bez budoucího pojistného. (tj. splacená politika). Můžete použít vaši kumulovanou peněžní hodnotu k úhradě budoucího pojistného (označovaného také jako automatická prémiová půjčka). Můžete si zakoupit dlouhodobé pojištění se zbývající hodnotou odkupu hotovosti. (nejsou vyžadovány žádné další prémie).
Pokud pojistník neprovede výběr, podmínky pojistné smlouvy obecně stanoví, která možnost by vstoupila v platnost, v případě, že pojistka zanikne nebo se vzdá.
Klíč s sebou
- Doložka o neprospěch je doložka o pojistné smlouvě, která stanoví, že pojištěný může obdržet plné nebo částečné dávky nebo částečné vrácení pojistného po uplynutí doby splatnosti z důvodu nezaplacení. Trvalé životní pojištění, dlouhodobé zdravotní postižení a pojištění dlouhodobé péče mohou mít doložky o pojištění majetku. U tradičních zásad pro celý život se majitel rozhodne, který ze čtyř způsobů, jak by chtěl získat přístup k jeho peněžní hodnotě.
Možnosti výplaty na základě doložky o neplacení
Po odevzdání smlouvy o životním pojištění již dávka pro případ smrti neexistuje. Před provedením platby majiteli pojistky jsou nesplacené částky úvěru spokojeny s peněžní hodnotou.
Vybrané společnosti nabízejí také doložku anuity v doložce o neplacení. Zbývající peněžní hodnota může být použita k nákupu anuity bez provizí nebo nákladů. Anuity vyplácejí pravidelné platby, jak je uvedeno ve smlouvě.
Hodnota odevzdání hotovosti
Zde majitel pojistky obdrží zbývající peněžní hodnotu do šesti měsíců v rámci možnosti platby v hotovosti bez propadnutí. Hodnota odevzdání peněz se vztahuje na spořící prvek celých životních pojistek splatných před smrtí. V prvních letech celé životní pojistky však část úspor přináší ve srovnání s placeným pojistným jen velmi malý výnos.
Hodnota předání hotovosti je souhrnná částka peněžní hodnoty smlouvy o životním pojištění, která je držiteli pojistky k dispozici po odevzdání smlouvy. V závislosti na stáří pojistné smlouvy může být hodnota předání hotovosti nižší než skutečná hodnota v hotovosti. V počátečních letech pojistné smlouvy mohou životní pojišťovny odečíst poplatky z předání hotovosti. V závislosti na typu pojistky je peněžní hodnota dostupná pojistníkovi během jeho života. Je důležité si uvědomit, že odevzdání části peněžní hodnoty snižuje dávku při úmrtí.
Prodloužené pojištění
Volba prodloužené lhůty pro neprospěch umožňuje vlastníkovi pojistky použít peněžní hodnotu k nákupu pojistky pro termínované pojištění s dávkou smrti rovnající se původní pojistce na celý život. Pojistka se počítá z dosaženého věku pojištěného. Pojem politika končí po pevně stanoveném počtu let, jak je podrobně uvedeno v tabulce propadnutí pojistky. U některých společností může být tato možnost automatická při odevzdání celé životní pojistky.
Prodloužené pojištění umožňuje pojistníkovi přestat platit pojistné, ale neztratit vlastní kapitál své pojistky. Částka peněžní hodnoty, kterou jste si vytvořili ve své politice, se sníží o částku všech půjček, které jsou proti ní zaplaceny. Dlouhodobým pojištěním je často výchozí možnost propadnutí. U dlouhodobého pojištění zůstává nominální částka pojistky stejná, je však převrácena na dlouhodobé pojistné smlouvy. Mezitím se vlastní kapitál, který jste vytvořili, používá k nákupu termínové politiky, která se rovná počtu let, za které jste zaplatili pojistné.
Například, pokud si koupíte politiku, když vám bylo 20 let a platili jste do 55 let, obdrželi byste termínovou politiku, která je kratší než 35 let. Nebo pokud vám bylo 35 let, když jste zakoupili vaši politiku, a platili jste, dokud vám nebylo 45 let, obdrželi byste termínovou politiku méně než 10 let.
Hodnota půjčky
Na rozdíl od konvenční půjčky nemusí být půjčky spláceny. Jakékoli peníze, které si vyberete, budou jednoduše odečteny z dávky při úmrtí, která vám náleží. Stejně jako u běžné půjčky vám však bude účtován úrok, který se bude pohybovat kdekoli od 5% do 9% z půjčky. K vaší výpůjčce bude připočten nezaplacený úrok a bude podléhat složení.
Placené pojištění
Snížená možnost splaceného pojištění umožňuje majiteli pojistky získat nižší částku plně placeného celého životního pojištění, bez provizí a nákladů. Dosažený věk pojištěného určí nominální hodnotu nové pojistky. V důsledku toho je dávka při úmrtí menší než dávka propadlé politiky.
Pojistník se může rozhodnout převést peněžní hodnotu celé své životní politiky do splaceného pojištění. V takovém případě není politika nutně splacena v přísném vymezení pojmu, ale je schopna provádět své vlastní platby pojistného. V závislosti na typu pojistky a na tom, jak dobře fungovala, může mít pojistník v budoucnu povinnost platit pojistné nebo může dosáhnout bodu, ve kterém jsou pojistné kryty po celou dobu životnosti pojistky.
