Definice počátečních bodů

Co jsou počáteční body?

Vznik je postupný proces, který musí každý dlužník dokončit, aby získal hypotéku nebo půjčku na bydlení. Mezitím body původu představují poplatky, které dlužníci platí věřitelům nebo úvěrovým úředníkům za vyrovnání, vyhodnocení a zpracování hypotečních úvěrů. Představují způsob, jak zaplatit závěrečné náklady, a tyto poplatky jsou obchodovatelné mezi věřiteli.

Na rozdíl od jiných typů bodů (např. Diskontních bodů) nejsou počáteční body daňově uznatelné.

Klíč s sebou

• V hypotéce jsou dva typy bodů: sleva a původ.Opouštěcí body jsou poplatky zaplacené za vyhodnocení, zpracování a schválení hypotečních úvěrů. Více placených slevových bodů, tím nižší je úroková sazba na hypotéku. Jediným bodem je obvykle rovná se 1% z částky hypotéky. Na rozdíl od některých jiných hypotečních poplatků nejsou počáteční body daňově neuznatelné. Může platit za výzkum a klást otázky, protože počet počátečních bodů se může u různých věřitelů lišit.

Sleva vs. původní body

Existují dva typy bodů: diskontní a počáteční body. Diskontní body představují úroky, které jsou předplacené z úvěru a jsou daňově uznatelné. Úroková sazba bude nižší v závislosti na počtu bodů, které dlužník platí, protože čím více bodů zaplatíte, tím nižší bude úroková sazba. V závislosti na tom, jak chce dlužník snížit úrokovou sazbu, může zaplatit od nuly do čtyř bodů.

Zatímco diskontní body představují předplacený úrok, počáteční body jsou náklady, které musí dlužník zaplatit půjčovateli za prodloužení půjčky. Náklady na body jsou daňově uznatelné, pokud se použijí na hypotéku, nikoli na náklady na uzavření. Podle IRS, pokud se poplatek vztahuje na položky, které se objevují ve výpisu o vypořádání, jako jsou inspekční nebo notářské poplatky, cena není daňově uznatelná.

Počáteční body se liší od věřitele k věřiteli a jediný počáteční bod představuje 1% hypotečního úvěru. Například, pokud si jednotlivec půjčí 150 000 $ a banka účtuje jednotlivé body 1, 5 za původ, zaplatí za body původu 2 250 $ (nebo 1, 5% ze 150 000 $). Poplatky účtované bankami za vytvoření úvěru jsou obvykle 1 místo původu nebo 1% z půjčené částky.

Příklad bodů ke snížení platby

To, zda má dlužník platit diskontní body, závisí na faktorech, jako je to, kolik musí při uzavření zavést a jak dlouho má dlužník v úmyslu zůstat doma. Pokud jsou slevové body placeny za účelem snížení úrokové sazby, je to výhodné, pokud dlužník plánuje zůstat v domě po dlouhou dobu, protože splátky hypotéky budou nižší. V mnoha případech je však lepší platit nulové body a místo toho použít peníze na bytové zařízení nebo jiné investice.

Podívejme se na příklad s použitím hypotéky s fixní sazbou na 30 let (FRM) od hypotetického věřitele (Lender X). Tento konkrétní příklad přichází se svolením webové stránky americké hypoteční kalkulačky a ukazuje příklad toho, jak placení slevových bodů snižuje úrokovou sazbu. Předpokládá se, že sazba za 30 let FRM je 4, 125%.

Hodnotit	Body	APR
3, 875%	1, 524	4, 075%
4 000%	0, 461	4, 111%
4, 125%	0, 000	4, 197%