2019 Robo-Advisor Awards
Personal Capital získal ocenění v následujících kategoriích:
Nejprve si musíme uvědomit, že Personal Capital nechce být klasifikován jako robotické poradenství a raději by byl považován za službu správy digitálních aktiv, která zahrnuje také personalizované poradenství od finančních plánovačů. Společnost je však jedním z prvních, kdo dal nástroje do rukou investora a automatizoval prvky správy portfolia.
Existují dva způsoby interakce s osobním kapitálem. Prvním z nich je bezplatný nástroj pro plánování, který shromažďuje data ze všech vašich finančních účtů a uvádí některá doporučení ke zlepšení návratnosti. Vyplatí se vyzkoušet bez ohledu na to, kde investujete nebo investujete. Druhým způsobem interakce s osobním kapitálem je služba pro správu aktiv s minimální velikostí účtu 100 000 dolarů. Je zřejmé, že se nejedná o službu pro nováčky k úsporám a investování.
Profesionálové
-
Klienti jsou spojeni s finančním plánovačem, kterého lze kontaktovat bez omezení
-
Strategie daňové optimalizace snižují daňové zatížení na minimum
-
Klienti s velkým čistým jměním mohou využívat služby soukromého klienta
-
Úžasné plánování odchodu do důchodu
Nevýhody
-
Zákazníci investičního účtu vyžadují velmi vysoké minimum 100 000 dolarů
-
Mobilní aplikaci chybí některé klíčové funkce dostupné pouze na webové stránce pro stolní počítače
-
Během registrace není snadný způsob, jak se odhlásit z přijímání telefonních hovorů
-
Poplatky jsou vysoké za robo-poradenství
Nastavení účtu
3.2Osobní kapitál dostane osobní rychle. Úplně první obrazovka, kterou vidíte při nastavování investičního účtu, vás požádá o vaši e-mailovou adresu a telefonní číslo. O dvě obrazovky později budete požádáni o datum narození. Proces nastavení vyžaduje, abyste naplánovali hovor s poradcem, i když vše, co chcete udělat, je použití řídicího panelu ke kontrole investic. Můžete zrušit naplánovaný hovor, ale nemůžete se dostat přes obrazovku, dokud nezvolíte datum a čas. Zobrazí se krátká biografie vašeho přiděleného poradce, i když neexistuje způsob, jak si vybrat jiného.
Poté, co jste si nastavili schůzku s poradcem Personal Capital, budete vyzváni k importu svých finančních účtů, včetně bankovnictví, investic a kreditních karet, abyste vytvořili obrázek svých financí a analyzovali vaši současnou alokaci aktiv.
Osobní kapitál má 12 různých alokací portfolia a téměř neomezené strategické variace těchto alokací na základě personalizace pro každého jednotlivého klienta, přičemž se bere v úvahu finanční život a specifické cíle každého investora. Doporučení portfolia však neuvidíte, dokud nepromluvíte se svým přiděleným poradcem.
Stanovení cílů
3.9Hlavním cílem, který Personal Capital pomáhá klientům plánovat, je velký cíl - váš odchod do důchodu. Budete požádáni o různé otázky týkající se současného příjmu a toho, co očekáváte, že utratíte po odchodu do důchodu.
Plánování odchodu do důchodu zahrnuje proprietární inteligentní výběrový nástroj Personal Capital, který je navržen tak, aby maximalizoval příjem z důchodu rozdělením zdanitelných, odložených a osvobozených příjmů. Navíc Personal Capital může klientům radit, jak investovat výběry na jejich 401 (k) účty.
Na platformu můžete přidat cíle, které se netýkají odchodu do důchodu, ačkoli o velikosti cíle je jen malá pomoc. Personal Capital může také poskytovat poradenství v oblasti charitativních darů, což je vzácná nabídka pro digitální správu aktiv a robo-poradenské služby, které jsme zkontrolovali, ale dobře zapadá do jejich cílového trhu klientů s vysokou hodnotou.
Účetní služby
4.9Můžete si nastavit automatické vklady pro financování vašeho osobního kapitálového účtu, a doporučuje se, abyste tak učinili. Prostřednictvím Personal Capital není k dispozici žádná marže, ale v červnu 2019 spustili Personal Capital Cash. Personal Capital Cash je účet s vysokým výnosem a agregované pojištění FDIC pokrývající zůstatky až 1, 25 milionu USD. Neexistuje minimální zůstatek pro otevření osobního peněžního účtu, takže tato nabídka není vázána na stranu správy investic. V současné době nejsou k dispozici žádné debetní karty ani jiné bankovní služby mimo účet s vysokým výnosem.
Nástroje analýzy osobního kapitálu by měly být také považovány za službu účtu a za nástroj, za který nemusíte platit. Analyzátor poplatků sleduje vaše přidělení a poplatky a navrhuje alternativy, které vám mohou ušetřit poplatky nebo zlepšit vaši diverzifikaci - a někdy obojí. Investiční kontrola může být ještě cennější, protože přitahuje všechny vaše účty, analyzuje je a vydává doporučení k celkovému portfoliu portfolia. Pokud by toto hodnocení bylo založeno výhradně na bezplatné službě a hodnotě, kterou poskytuje, osobní kapitál by v tomto počtu získal nad všemi ostatními robotickými informacemi skóre.
Obsah portfolia
4.9Osobní kapitál vytváří portfolia z akcií, dluhopisů, fondů, alternativních investic a hotovosti. Jak byste očekávali od služby správy majetku, Personal Capital může do portfolií kvalifikovaných investorů přidat také investice do soukromého kapitálu. Vztah s poradcem také znamená, že si můžete přizpůsobit své portfolio nad rámec zápasu vytvořeného prostřednictvím vašeho profilu. Vaše portfolio může zahrnovat společensky odpovědné investice, buď do jednotlivých akcií nebo společensky odpovědných ETF, a váš poradce může provádět transakce pro jednotlivé akcie nebo ETF na vaši žádost.
Řízení portfolia
5Je to podcenění říkat, že osobní kapitál se silně opírá o teorii moderního portfolia (MPT), aby mohl spravovat své peníze. Harry „Otec moderní teorie portfolia“ Markowitz je uveden jako odborník na portfoliové strategie společnosti. Portfolia jsou monitorována denně a vyvážena, když se pohybují mimo hranice přidělování aktiv. Personal Capital navíc používá to, co nazývá „inteligentní vážení“, aby zajistil skutečnou diverzifikaci monitorováním a omezením soustředěných expozic vůči danému sektoru nebo investičnímu stylu, což není možné, když investujete pouze do ETF s kapitalizační váhou. Celkový cíl obratu v portfoliu osobního kapitálu je 15% nebo méně, což má za cíl minimalizovat daňové důsledky.
Filozofie správy investic společnosti Personal Capital jde o krok nad rámec sklizně daňových ztrát, namísto toho se snaží optimalizovat své daňové zatížení spíše než záviset pouze na sklizni daňových ztrát. Portfolia jsou navržena tak, aby byla daňově efektivní, a Personal Capital používá jednotlivé akcie a dluhopisy spolu s rozdílným daňovým stavem účtů, aby lépe chránil výnosy. Investice s vyššími výnosy jsou umístěny na účtech odložených na dani, jako jsou IRA, aby se dnešní daňový zákon snížil. Podílové fondy mohou být neefektivní z daňového hlediska a nejsou používány v žádném ze spravovaných portfolií Personal Capital. Místo toho ETF zastupují podílové fondy v portfoliu mixů.
Uživatelská zkušenost
3.7Mobilní zkušenost:
Mobilní aplikace je velmi dobře navržená, což se odráží v zářících recenzích aplikace na platformách Apple i Google. Některé funkce nejsou k dispozici v mobilních aplikacích, včetně kontroly investic a statistik výkonu. Hlavní panel zobrazující vaši současnou finanční situaci je integrován do mobilních aplikací a toto je pravděpodobně ten, který pravděpodobně zkontrolujete nejvíce.
Pracovní plocha:
Všechny funkce, které nabízí Personal Capital, jsou na webových stránkách. Přidávání finančních účtů je podstatně snazší na ploše než v mobilní aplikaci. Na webových stránkách se používá nějaký finanční jazyk a popisy, které by mohly přesahovat to, co může vědět investor ze vstupní úrovně.
Služby zákazníkům
3.8Vše je řešeno prostřednictvím poradce přiřazeného k vašemu účtu. Jakmile je váš účet založen, neexistuje žádná obecná linka zákaznických služeb, kterou můžete zavolat, protože se můžete obrátit přímo na svého poradce. Před založením účtu, pokud potřebujete zavolat společnosti klást otázky, náš výzkumník zjistil, že Personal Capital rychle odpověděl na telefony a že otázky byly zodpovězeny užitečnými informovanými lidmi.
Vzdělávání a bezpečnost
4.2Webová stránka Personal Capital obsahuje články a návody pro plánování cílů. Články bývají komplexní a mohou být složité, ale jsou také vynikající z hlediska kvality obsahu. Možná se budete cítit, jako byste získali MBA poté, co jste si přečetli tucet z nich. Personal Capital má také téměř denní blog, který je aktualizován o novinkách a vývoji na trhu.
Personal Capital bere zabezpečení velmi vážně, dokonce se zapojuje do programu odměn za chyby, aby zajistil, že v jeho ochraně nebudou mezery. Firma šifruje všechna data pomocí vícevrstvé správy klíčů AES-256 a má přísná interní kontroly klientských dat. Ze všech přezkoumaných robotických poraden má Personal Capital jeden z nejkomplexnějších režimů zabezpečení a ochrany dat.
Provize a poplatky
1.4Poplatky za osobní kapitál jsou diktovány dolarovou hodnotou aktiv, které s nimi držíte. Existují tři úrovně správy aktiv. Nejnižší úroveň, investiční služba, je pro ty, kteří mají aktiva 100 000 až 200 000 USD; portfolia se skládají z ETF a máte přístup k prioritním podpůrným službám. Střední úroveň, nazvaná Správa bohatství, je pro ty, kteří mají mezi 200 000 až 1 000 000 $. Tito klienti získají dva specializované finanční poradce a mnohem flexibilnější design portfolia, který zahrnuje jednotlivé akcie a sklizeň daňových ztrát spolu s dalšími výhodami.
Chcete-li se kvalifikovat na nejvyšší úroveň služeb, soukromý klient, musíte začít aktivy ve výši 1 000 000 USD nebo více. Portfolio privátních klientů může obsahovat jednotlivé dluhopisy a investice do soukromého kapitálu. Úroveň soukromých klientů přímo soutěží se zavedenými správcovskými společnostmi s poplatky, které začínají na 0, 79% a pohybují se u spravovaných aktiv ročně na 0, 49% (za aktiva nad 10 milionů USD). Jsou mnohem nižší, než poplatky, které by klienti s vysokou čistou hodnotou obvykle museli čelit tradiční společnosti spravující majetek.
Je osobní kapitál pro vás vhodný?
Personal Capital má robustní metodologii, zabezpečení a služby, které byste očekávali od klienta s vysokou čistou hodnotou. Nešťastná část je, že musíte být docela bohatí, abyste získali přístup k této úrovni služeb. Nicméně stojí za to použít aplikaci pro správu bohatství a řídicí panel, abyste zjistili, kde stojíte. Můžete dokonce zjistit, že osobní kapitálový peněžní účet je skvělým místem pro parkování pohotovostního fondu nebo jednoduchého spořicího účtu. Počáteční diskuse s finančním plánovačem je také zdarma, ale neomezený přístup přichází pouze v případě, že máte velké minimum účtu k investování. To je, bohužel, velké klepání na Personal Capital jako investiční robo-poradenství (opět, ne jejich preferovaný termín). Platforma je vynikající, ale většina lidí nemůže dosáhnout limitu pro její použití.
Jednotlivci s vysokou čistou hodnotou nebo ti, kteří valí velkou částku ze zaměstnavatele 401 (k), by mohli chtít využít spravovaných účtů v osobním kapitálu. Poplatky jsou ve srovnání s ostatními robo-poradci vysoké, ale jsou nižší než většina finančních poradců, kteří za své služby účtují 1% až 2% ročně. Ještě důležitější je, že osobní kapitál má legitimně lepší metodiku, která se neopírá jen o MPT, ale zahrnuje jej a nabízí skutečnou diverzifikaci aktiv nad rámec jednoduchého mixu ETF založeného na rizikovém profilu. Možná peníze nemohou koupit štěstí, ale určitě vás mohou získat vynikajícího poradce pro roboty.
Metodologie
Investopedia je zaměřena na poskytování nezaujatých, komplexních recenzí a hodnocení robotických poradců investorům. Naše recenze 2019 jsou výsledkem šestiměsíčního hodnocení všech aspektů 32 platforem robotických poradců, včetně uživatelských zkušeností, schopností stanovovat cíle, obsahu portfolia, nákladů a poplatků, zabezpečení, mobilních zkušeností a zákaznických služeb. Shromáždili jsme přes 300 datových bodů, které vážily náš bodovací systém.
Každý robotický poradce, kterého jsme zkontrolovali, byl požádán o vyplnění 50-bodového průzkumu o jeho platformě, kterou jsme použili v našem hodnocení. Řada robotických poradců nám také poskytla osobní demonstrace svých platforem.
Náš tým průmyslových odborníků, vedený Theresou W. Carey, provedl naše recenze a vyvinul tuto nejlepší metodologii v oboru pro hodnocení platforem poradců pro investory na všech úrovních. Klikněte zde a přečtěte si naši úplnou metodiku.
