Bankovní půjčky vs. kreditní karty Credio
Osobní půjčky vs. kreditní karty: Přehled
Kredit. To nás odděluje od nižších primátů. Díky tomu jsme získali dočasný přístup k vypůjčeným penězům, za které můžeme použít k financování ašpirací větších, než kdybychom byli omezeni pouze na naše vlastní peníze. Věřitelé získají úroky a poplatky, dlužníci získají pákový efekt a ekonomika obvykle dostane pomoc k růstu. Bez úvěru by kapitalismus stagnoval.
Ale ne všechny úvěry jsou stejné. Úvěrové a úvěrové smlouvy lze strukturovat pomocí široké škály ustanovení a podmínek. V oblasti půjčování peněz existují tisíce institucí. Je to tedy jen případ toho, kdo nabídne nejnižší sazbu? Obecně je tato odpověď obvykle ne.
Před rozhodnutím o půjčce existuje několik úvah. Komplexně je jedním z největších úvah, zda si vybrat osobní půjčku nebo kreditní kartu. Oba nabízejí mnoho stejných standardních úvěrových ustanovení. V dohodách o půjčce a kreditní kartě obvykle najdete prostředky nabízené od věřitele za stanovenou úrokovou sazbu, měsíční platby, které zahrnují jistinu a úrok, pozdní poplatky, požadavky na upisování, limity jistiny a další. Kromě mnoha podobných atributů však existují i osobní půjčky a kreditní karty. Zde prozkoumáme definice a rozdíly spolu s některými výhodami a nevýhodami, které mohou potenciálně pomoci při rozhodování mezi nimi.
Klíč s sebou
- Úvěrové smlouvy lze komplexně strukturovat pomocí široké škály ustanovení a podmínek. Úvěrové hodnocení je klíčovým faktorem ovlivňujícím schvalování úvěrů a podmínky jak pro osobní půjčky, tak pro kreditní karty. Osobní půjčky nabízejí půjčené prostředky v jedné počáteční jednorázové částce s relativně nižšími úrokovými sazbami a musí být splaceny po omezenou dobu. Kreditní karty jsou typem revolvingové úvěrové půjčky, která poskytuje dlužníkovi doživotní přístup k prostředkům.
Porozumění úvěrového upisování
Než se pustíme do porovnání rozdílů mezi osobními půjčkami a kreditními kartami, je důležité pochopit jednu z velkých podobností. Není možné snadno získat jakýkoli typ úvěru. USA a většina zemí mají integrovaný systém hodnocení kreditů, který tvoří základ pro schvalování úvěrů. Tři hlavní americké úvěrové úřady, Equifax, Transunion a Experian, jsou lídrem na úvěrovém trhu při stanovování standardů úvěrového bodování a partnerství s úvěrovými institucemi, které umožňují schvalování úvěrů.
Kreditní skóre je založeno na minulé úvěrové historii dané osoby, včetně výchozího stavu, dotazů, účtů a zůstatků zůstatků. Každému jednotlivci je na základě této historie přiřazeno kreditní skóre, které výrazně ovlivňuje jeho šance na schválení úvěru. Všechny faktory, které věřitel zvažuje, mohou také komplexně ovlivnit úrokovou sazbu, kterou dlužník platí, a výši jistiny, pro kterou jsou schváleny. Osobní půjčky i kreditní karty mohou být také nezajištěné a zajištěné, což také ovlivňuje úvěrové podmínky.
Úvěrové hodnocení je klíčovým faktorem při určování schválení úvěru a podmínek jak pro osobní půjčky, tak pro kreditní karty.
Osobní půjčky
Věřitelé nabízejí v rámci kategorie osobních půjček různé možnosti, které mohou ovlivnit úvěrové podmínky. Obecně je hlavním rozdílem mezi osobní půjčkou a kreditní kartou dlouhodobý zůstatek. Osobní půjčky nenabízejí celoživotní přístup k finančním prostředkům, jako je tomu u kreditní karty. Dlužník dostane paušální částku předem a má konečný časový rámec půjčky s platbami, které směřují k úplnému splacení úvěru a uzavření účtu. Toto uspořádání obvykle přichází s nižším zájmem.
Různé věřitelé nabízejí osobní půjčky prostřednictvím online i osobních aplikací. Osobní půjčku lze použít z mnoha důvodů. Nezajištěný úvěr může nabídnout finanční prostředky na financování velkých nákupů, konsolidaci dluhu na kreditní kartě nebo poskytnutí financování k vyplnění mezery v příjmu. Nezajištěné úvěry nejsou zajištěny zástavou založenou od dlužníka.
Půjčky na bydlení, půjčky na auta a další typy zajištěných půjček lze také považovat za osobní půjčku. Tyto půjčky budou postupovat podle standardních postupů pro schvalování úvěrů, ale může být snazší je získat, protože jsou zajištěny zástavním právem k aktivům. Například v případě půjčky na bydlení nebo půjčky na auto má věřitel právo po určitém počtu delikvencí převzít vlastnictví vašeho domu nebo automobilu. Zajištěné úvěry obvykle přicházejí s mírně lepšími podmínkami, protože věřitel má vlastnická práva, která snižují riziko jejich selhání.
Nezapomeňte také, že úrok není jediným nákladem, který je třeba vzít v úvahu při půjčce. Věřitelé také účtují poplatky, které mohou přidat k celkovým nákladům půjčky. Osobní půjčky obvykle zahrnují úvodní servisní poplatek a mohou mít i jiné poplatky.
Hlavní výhody a nevýhody
+ Může být nejlepší pro velké nákupy aktiv, jako jsou domy nebo auta.
+ Může obvykle nabízet nižší úrokovou sazbu z vypůjčených prostředků než kreditní karta.
+ Poskytuje finanční prostředky v jedné předběžné, jednorázové platbě.
+/- Je otevřeno pouze po určitou dobu.
Kreditní karty
Kreditní karty spadají do jiné třídy půjček známých jako revolvingový úvěr. U revolvingového úvěrového účtu má dlužník obvykle doživotní přístup k prostředkům, dokud jeho účet zůstává v dobrém stavu. Otočné úvěrové účty mohou být také způsobilé pro zvýšení úvěrového limitu pravidelně. Otočné úrokové sazby jsou obvykle vyšší než osobní půjčky.
Revolvingový úvěr funguje jinak než osobní půjčka. Vypůjčovatelé mají přístup ke konkrétní částce, ale tuto částku nedostávají v plné výši. Spíše může dlužník vzít prostředky z účtu podle svého uvážení kdykoli až do maximálního limitu. Dlužníci platí pouze úroky z prostředků, které používají v průběhu času, takže dlužník může mít otevřený účet bez úroků, pokud nemá zůstatek.
Kreditní karty mohou přijít v mnoha variantách a nabízejí spoustu pohodlí. Kreditní karty nejvyšší kvality mohou zahrnovat 0% úvodních úrokových období, dostupnost převodu zůstatků a odměny. Na druhé straně spektra mohou některé kreditní karty přijít s roční procentní úrokovou sazbou 30% v kombinaci s měsíčními nebo ročními poplatky. Všechny kreditní karty lze obvykle použít všude tam, kde jsou přijímány elektronické platby. Karty nejvyšší kvality s odměnovými body mohou být velmi výhodné pro dlužníka, který využívá výhody a platí zůstatky měsíčně. Karty odměn mohou nabízet hotovost, body za slevy na nákupy, body za nákupy obchodů a body na cestování.
Kreditní karty mohou být obecně nezajištěné nebo zabezpečené. Nezabezpečené karty nabízejí úvěr bez zajištění. Zabezpečené karty jsou často volbou pro dlužníky s nízkým kreditním skóre. U zajištěné karty je dlužník povinen poskytnout kapitál směrem k limitu zůstatku na kartě. Zabezpečené karty mají různé podmínky, takže některé se mohou shodovat se zajištěným zůstatkem, některé mohou nabídnout zvýšení po stanoveném čase a některé mohou použít zabezpečený zůstatek na kartu jako platbu po několika měsících.
Celkově bude mít každý typ kreditní karty svůj vlastní způsob akumulace zájmu, takže může být důležité přečíst si drobné výtisky. Na rozdíl od osobních půjček, u kterých je vaše měsíční platba obvykle stejná po celou dobu splácení, se bude kreditní karta měnit každý měsíc. Některé kreditní karty nabízejí vypůjčovatelům výhodu období výpovědní doby cyklu, které umožňuje volně půjčené prostředky. Ostatní karty budou účtovat denní úroky, včetně závěrečného úrokového poplatku na konci měsíce. U karet s dobou odkladu mohou dlužníci zjistit, že mají přibližně 30 dní na nákup něčeho bezúročného, pokud je zůstatek zaplacen před začátkem akumulace úroku.
Financování kreditní kartou se na první pohled může zdát jako jednoduchá možnost, ale stejně jako u všech půjček je důležité, abyste si udělali náležitou péči. Kreditní karty mohou nabídnout schůdnou alternativu k osobní půjčce, protože mohou být k dispozici s 0% úrokem a mohou nabízet určitá období odkladu. Pohodlí a odměny body jsou také další výhody. Stejně jako v případě půjček na úvěry však mohou být úroky a poplatky značnou zátěží.
Hlavní výhody a nevýhody
+ Celoživotní revolvingový kreditní zůstatek, který účtuje úrok pouze při použití finančních prostředků.
+ Pohodlně přijato jako možnost platby téměř kdekoli, kde jsou přijímány elektronické platby.
+ 0% úrok, doba odkladu a odměny, které mohou snížit zatížení plateb úroků.
- Omezení zálohy.
Další typy úvěrových půjček
Obecně tvoří půjčky a revolvingové kreditní karty podstatnou většinu celkového úvěrového trhu. Kromě běžných úvěrů a kreditních karet však za úplatu mohou existovat i jiné úvěrové produkty.
Marže: Maržové půjčky jsou typem půjček dostupných prostřednictvím investičního účtu. Investiční platformy nabízejí půjčky na investice s úroky účtovanými za stanovenou úrokovou sazbu. Investoři obvykle používají půjčky s marží, protože očekávají zisk z investice i po zaplacení úroku z marže.
Rezervní řádky: Rezervní řádky mají vlastnosti půjček i kreditních karet. Instituce mají obvykle vyšší požadavky na upisování s rezervní linií. Rezervní linie jsou revolvingové úvěrové účty, které jsou obvykle spojeny s bankovním běžným účtem.
Obchodní úvěry: Obchodní úvěry a kreditní karty mohou být volbou pro všechny typy podniků. Upisování obchodní půjčky obvykle zahrnuje analýzu účetní závěrky a projekce. Obchodní kreditní karty lze získat o něco snazší a nabízejí stejné výhody jako osobní revolvingové kreditní karty.
Payday půjčky: Payday půjčky jsou nabízeny s extrémně vysokými úrokovými sazbami pro dlužníky, kteří používají zaměstnanecké výplaty k získání záloh v hotovosti.
Obecně lze říci, že úvěr může být riskantním obchodem, který vyžaduje od dlužníka náležitou péči. Povaha úvěrových smluv může vytvořit příležitost pro dravé půjčky a úvěrové podvody, takže je vždy důležité porozumět úvěrovým podmínkám a zajistit, že si půjčujete od právně oprávněné organizace, abyste se mohli finančně chránit.
