Převod zůstatku z kreditní karty s vyšším úrokem na kartu s nižším úrokem může být skvělý způsob, jak ušetřit peníze a rychleji se dostat z dluhů. Může to být také skvělý způsob, jak se dostat do ještě většího dluhu a zhoršit špatnou finanční situaci. Ještě více matoucí: propagační nabídka převodu rovnováhy může zvýšit každou situaci.
Než požádáte o novou kartu s nižší sazbou
Nejprve zjistěte, zda každý schválený pro tuto kartu obdrží sazbu 0%, nebo zda sazba závisí na vašem kreditu. Možná budete chtít přeskočit druhý typ nabídky, protože nevíte, na jakou sazbu budete mít nárok, až po uplatnění. Proč si dát pokušení více dostupného kreditu, pokud nemůžete použít novou kartu ke snížení úrokové sazby?
Klíč s sebou
- Převod zůstatku z kreditní karty s vyšším úrokem na nižší úrok může být skvělý způsob, jak ušetřit peníze a dostat se z dluhu rychleji. V závislosti na obchodě a poplatcích vám převod zůstatku nemusí ušetřit dostatek peněz, aby bylo možné Po převodu zůstatku z vyššího úroku na nižší úrokovou kartu přemýšlejte o tom, zda byste měli zrušit účet s vyššími úroky.
Řekněme, že dostanete novou kartu s nižší úrokovou sazbou - nebo jen chcete přesunout zůstatek na kartu s nižší sazbou, kterou již máte. Než provedete převod zůstatku, vyzkoušejte tyto výhody a nevýhody.
Ušetří vám to peníze?
Zaplacení menšího úroku z dluhu na vaší kreditní kartě samozřejmě ušetří peníze. Ale v závislosti na dohodě a poplatcích, nemusí to ušetřit dost, aby stálo za to potíže. Než skočíte, udělejte matematiku.
Řekněme, že máte zůstatek 3 000 $ s roční procentní sazbou 30% (APR). To znamená, že v současné době platíte úrok 900 USD ročně. Někdy najdete akci bez poplatku za převod zůstatku a 0% úvodní období APR, ale předpokládejme, že musíte zaplatit poplatek za převod zůstatku 3%, což je běžné. V tomto případě vás bude stát převodem vašeho zůstatku 3 000 $ 90 USD. Převod zůstatku na kartu s 27% APR znamená, že byste ročně platili úroky ve výši 810 $; přidejte poplatek za převod zůstatku ve výši 90 USD a po roce byste už jen měli přestávku.
Závěr: V tomto příkladu byste měli hledat dohodu, kde APR je méně než 27%, abychom se dostali dopředu. Nezapomeňte do rovnice započítat svůj časový rámec: Převod zůstatku nestojí za problémy, pokud neuložíte smysluplné množství peněz. Zdarma, online kalkulačka převodu zůstatků vám pomůže udělat matematiku s částkami dolaru a úrokovými sazbami specifickými pro vaši situaci.
Která vás z dluhů rychlejší?
Můžete také použít nižší úrokovou sazbu k rychlejšímu splacení dluhu. Předpokládejme, že si můžete dovolit dát 300 $ měsíčně na splácení vašeho zůstatku 3 000 $. Zde je návod, jak by tento proces sledoval dvě různé úrokové sazby:
Scénář č. 1
- Celkový dluh: 3 000 $ Nejvyšší úroková sazba: 30% Platba dluhu: 300 $ / měsícMěsíce k získání bez dluhu: 12 Celkový zaplacený úrok: 496, 01 $
Scénář č. 2
- Celkový dluh: 3 000 $ Nejvyšší úroková sazba: 15% Platba dluhu: 300 $ / měsícMěsíce k získání dluhu bez poplatku: 11Celek zaplaceného úroku: 225, 10 $
Závěr: Scénář č. 2 vás dostane z dluhu o měsíc dříve ve srovnání se scénářem č. 1 (a ušetříte tím 270, 91 $ v tomto procesu). Bezplatná online kalkulačka splácení dluhu na kreditní kartě vám pomůže zjistit, jak dlouho bude trvat, než se z dluhu na kreditní kartě dostanete s měsíčními platbami a úrokovými sazbami, které se vztahují na vaši situaci.
Měli byste si ponechat svoji starou kartu?
Po převodu zůstatku z karty vyššího zájmu na kartu nižšího zájmu přemýšlejte o tom, co dělat s kartou vyššího zájmu. Jedna myšlenková škola se domnívá, že byste měli tuto kartu zavřít, abyste se vyhnuli pokušení mít k dispozici tento extra úvěrový limit. Pokud tam není, budete muset najít více kreativních způsobů, jak uhradit své výdaje, a pečlivěji přemýšlet o tom, které nákupy jsou skutečně nutné.
Udělejte matematiku, abyste se ujistili, že přijdete dopředu, pokud převedete zůstatek své kreditní karty na novou společnost, vzhledem k poplatkům za převod a nové roční procentní sazbě.
Tento pohyb však může být pro vaše kreditní skóre špatný. Žádost o novou kreditní kartu již může zredukovat vaše kreditní skóre v krátkodobém horizontu. A uzavření starého může také ovlivnit vaše kreditní skóre. Pro začátečníky bude mít o jednu kartu nižší váš celkový dostupný kredit (jinak známý jako váš poměr využití kreditů), což může mít negativní dopad na vaše kreditní skóre, zejména pokud používáte vysoké procento svého dostupného kreditu. Pokud je to jedna z vašich nejstarších karet, zkrátíte také svou kreditní historii.
Závěr: Pokud je vaším cílem dostat se z dluhů, první prioritou by mělo být rozhodování, která vám pomohou dosáhnout tohoto cíle. Pokud dokážete shromáždit vůli, ponechte si tuto starší kreditní kartu, ale nic jí nenabíjejte - i když ji potřebujete zamknout v šuplíku nebo ji dočasně dát někomu jinému k úschově. Pokud si nemyslíte, že můžete tento kredit nadále používat, zavřete účet.
Výjimka: Pokud v blízké budoucnosti žádáte o hypotéku, neriskujte snižováním svého skóre otevřením nové karty nebo uzavřením karty vyššího zájmu. Místo hraní hry na převod zůstatku na kreditní kartě se zaměřte na vyplácení dluhů s vyššími úroky před dluhy s nižšími úroky.
Jak byste měli používat novou kartu?
Než přidáte svůj kreditní limit, pečlivě zvažte, jaké nové pokušení vydržíte. Karta, na kterou je třeba dát pozor, je nová.
Chcete-li využít nabídky nízkého propagačního převodu zůstatku APR, vyhněte se novým nákupům pomocí karty, na kterou jste převedli svůj zůstatek. Protože již má tento dluh na převod zůstatku, pravděpodobně nenabízí žádné dodatečné období pro nové nákupy; nechcete začít získávat větší zájem.
Závěr: Nezapomeňte provést všechny své minimální měsíční platby včas na kartě, ze které převádíte zůstatek, a na kartě, na kterou převádíte. Nechcete být zasaženi žádnými pozdními poplatky. A co je horší, pokud za novou kartu zaplatíte pozdě, obvykle propadnete propagační RPM a uvíznete v platbě penále, který by mohl být až 29, 99%. Chcete-li být na bezpečné straně, hledejte kartu bez postihu APR, jako je Citi Simplicity, Chase Slate nebo Discover it card.
Nakonec sledujte datum, kdy vyprší sazba 0%. Neočekávejte připomenutí od společnosti vydávající kreditní karty - bankovnictví na vás chybí termín, takže budete muset zaplatit úrok z vašeho zůstatku.
Sečteno a podtrženo
Převod zůstatku na kreditní kartě by měl být nástrojem, který vám pomůže dostat se z dluhu rychleji, nikoli způsobem, jak minimalizovat realitu vašeho dluhu tím, že vaše platby snížíte na několik měsíců. Pokud převedete zůstatek kreditní karty ze správného důvodu, porozumíte drobnému tisku, udělejte matematiku před přihlášením, abyste se ujistili, že přijdete dopředu, a vytvořte splátkový plán, který můžete dodržet, převod zůstatku vám může pomoci dostat se ven dluhu dříve a utrácet méně peněz na úroky.
