Dnešní trhy s houpačkami mohou být pro investory znepokojující a šetří na důchod. Sledování zvyšování a klesání hodnot účtu může způsobit, že budete mít obavy z vašeho zjednodušeného plánu důchodového zabezpečení zaměstnanců (SEP). Váš SEP má však více výhod než nevýhod, a to i v době volatility trhu.
Úspora více
SEP je dobrým vozidlem šetřícím důchod. Pravidla však omezují částku, kterou lze přispět. Maximální limity příspěvků na zaměstnance a zaměstnavatele v letech 2019 a 2020 jsou následující:
- 25% odměny zaměstnance (s výhradou maxima 280 000 USD v roce 2019 a 285 000 USD v roce 2020) nebo 56 000 USD v roce 2019 a 57 000 USD v roce 2020
Účty SEP jsou obvykle založeny samostatně výdělečně činnými osobami nebo malými podniky. Maximální hodnota příspěvků nesmí přesáhnout nejnižší z obou hodnot. Pro stanovení limitu by tedy měly být vypočteny obě hodnoty. Pokud je SEP zřízen jako IRA, mohou jednotlivci obvykle přispívat do tradičního limitu IRA ve výši 6 000 $ v roce 2020 s povolením 1 000 $ pro ty nad 50 let.
Účty SEP jsou často nejlepší volbou pro samostatně výdělečně činné osoby samostatně výdělečně činné, protože jim umožňují provádět před zdaněním příspěvky na důchodový účet ve výši potenciálně 57 000 USD a zároveň odpočítat výdaje na podnikání. Jediní majitelé podléhají zvláštním výpočtům pro odpočet. Celkově bude mít každý plán SEP svá vlastní ustanovení v závislosti na nastavení a přispěvateli.
Zaměstnavatelé jsou povinni přispívat stejným procentem na účet každého zaměstnance, včetně svého vlastního majitele. Jediní majitelé se mohou rozhodnout zvolit sólo 401k jako alternativu k SEP. Sólo 401k je podobné účtu SEP, ale má svá vlastní pravidla a předpisy. Jednotlivec 401k může v roce 2020 počítat s příspěvkem odloženým platem až do výše 19 500 $ a podléhá jeho vlastním zvláštním výpočtům maximálního příspěvku. Maximální příspěvky na účet SEP jsou uvedeny výše. Na účty SEP obvykle přispívá pouze zaměstnavatel. Účty SEP mohou být zřízeny jako IRA, které pak mohou umožnit příspěvky odložené platem ve výši 6 000 $ plus 1 000 dohánění.
Akumulace bez daně
Daňové výhody SEP jsou v zásadě stejné jako u 401 tis. Nebo jiného před spořicího vozidla před zdaněním. Všechny příjmy se hromadí bez okamžitých povinností z daně z příjmu. Úspory se zvyšují relativně vysokou sazbou, díky čemuž získáte více peněz po odchodu do důchodu i po budoucích platbách daní z výběru. Příspěvky SEP lze odečíst také pro přispěvatele, i když odpočty se mohou lišit v závislosti na situaci.
Zaměstnanecké výhody
Většina malých podniků nabízí jen málo v podobě důchodových dávek. Zaměstnavatel, který jménem svých zaměstnanců přispívá na sdílení zisku, poskytuje výhodu, která pomáhá přilákat a udržet kvalitní zaměstnance za nižší cenu, než je zvýšení platu.
Změna investic bez daňových závazků
SEP je vozidlo, pomocí kterého můžete aktivně spravovat portfolio. Všechny obchody jsou uzavřeny bez daňových důsledků. Můžete založit rozhodnutí na celkové návratnosti a na tom, jaké tržní podmínky vyžadují. Mnoho poskytovatelů SEP nabízí širokou škálu investičních možností, včetně inverzních fondů obchodovaných na burze (ETF) a akciových opcí, které vám umožní profitovat z nestabilních trhů.
Průměrování nákladů v dolarech
Podílové fondy jsou některé z běžnějších investičních nástrojů na účtu SEP. Spořitelé si vybírají podílový fond nebo dva a své příspěvky ukládají pravidelně. Tato pasivní investiční strategie je významným progresivním hráčem ve fázi snižování volatility na trhu, protože průměrování dolarových nákladů probíhá automaticky. Každý vklad nakupuje větší počet akcií fondu, jak trh klesá, a méně akcií, jak trh roste.
Sečteno a podtrženo
Výhody vyřazovacího účtu SEP se budou lišit v závislosti na nastavení. Jediným velkým koncem pro investory je nakonec to, že se neúčastní SEP, když je jeden nabídnut.
Účty SEP budou mít velké rozdíly u příspěvků jediných vlastníků vs. příspěvků zaměstnavatelů pro zaměstnance. Podobně jako u všech penzijních plánů nabízených zaměstnavatelem, i účty SEP mohou zvýšit přijaté odměny za standardní plat. Ve skutečnosti jsou obvykle nastaveny jako dodatečná zaměstnanecká výhoda. Zaměstnanci mohou využít všech výhod s minimální správou účtu. Pokud volatilita trhu tlačí trh dolů, přejděte na konzervativní investice, jako jsou dluhopisy. Pokud trh začne růst, přesuňte aktiva zpět do akcií. Pokud se nechcete obtěžovat, vyberte si bezplatný podílový fond s přidělováním aktiv zaměřený na cíle odchodu do důchodu a nechte profesionální portfolio manažeři rozhodovat o časování trhu. Ať už jste aktivní nebo pasivní investor, budete mít mnohem větší důchodové úspory než lidé, kteří nic nedělají.
Pro výhradní majitele nabízejí účty SEP stejné výhody jako pro zaměstnance. Jediný majitel SEP účtů může být skvělým prostředkem pro individuální investiční úspory s možností odpočtu obchodních nákladů. Jediné příspěvky majitele SEP mohou podléhat jejich vlastním omezením, takže může být vyžadován další výzkum a plánování.
