Obsah
- Jak jsou spláceni úředníci hypotečního úvěru
- Porovnání půjček s náklady
- Úvěry důstojníka půjčky
- Hypoteční makléř vs bankovní úvěrový důstojník
- Sečteno a podtrženo
Je strašně hezké, že půjčovatelé nabízejí bezplatné půjčky. Přinejmenším to zní tak, jako by dělali - přinejmenším ve všech těch internetových reklamách nebo e-mailech, které půjčují na trumpetování za super nízké sazby, aniž by náklady na kapsy byly.
Přemýšleli jste někdy, jak to věřitelé mohou udělat? Pokud vás neúčtují, musí peníze někam přijít. Pomáhá to vyjasnit, když pochopíte, jak úvěrový úředník vydělává peníze.
klíčové jídlo s sebou
- Úředníci úvěru jsou odškodňováni buď „na přední straně“ - poplatky, které platíte při získání vaší půjčky - a / nebo „na zadní straně“, provize od jejich instituce (kterou nepřímo platíte prostřednictvím vyšší úrokové sazby). Odhad dobré víry věřitel vám poskytne RPMN vašeho úvěru, což představuje jeho celkové roční náklady. Pozor na úvěrové úředníky, kteří vás tlačí do hypotéky s nastavitelnou sazbou nebo do refinancování. Použití hypotečního makléře vám může najít lepší podmínky než jednání s individuálním úvěrovým referentem.
Jak jsou spláceni úředníci hypotečního úvěru
Úvěrové důstojníci dostávají zaplaceno tak, že nazývají „na přední straně“ a / nebo „na zadní straně“. Pokud pracovník úvěru vydělává peníze na frontě, znamená to, že účtují věci, které vidíte - různé poplatky za zpracování vaší půjčky, často klasifikované jako náklady na vypořádání nebo poplatky za zpracování. Tyto poplatky můžete zaplatit mimo kapsu při podpisu příspěvků nebo při jejich začlenění do půjčky.
Pokud pracovník úvěru vydělává peníze na zádech, znamená to, že peníze jsou přijímány od banky jako druh provize za poskytnutí úvěru. To jsou peníze, které nevidíte. Když věřitelé tvrdí, že vám dávají půjčku „bez out-of-pocket“ nebo „bez poplatku“, stále vydělávají peníze, ale nabíjejí ji „na záda“.
Není to pro tebe lepší? Ne nutně. Přestože banka nyní vyplácí úvěrovému úředníkovi provizi, peníze skutečně přicházejí od vás, dlužníka - ve formě vyšší úrokové sazby. Věřitelé, kteří neúčtují poplatky na přední straně, mohou účtovat vyšší sazbu, aby nahradili ztracené poplatky. Ve skutečnosti by úvěrová instituce mohla vydělat mnohem více peněz tímto způsobem, protože získávají vyšší úrokovou sazbu asi 30 a více let.
Porovnání půjček s náklady
Jak porovnáte půjčky, abyste si byli jisti, který obchod je pro vás nejlepší? Musíte pochopit něco, co se nazývá roční procentní sazba (APR).
Když žádáte o půjčku, referent vám musí poskytnout odhad dobré víry - jakýsi náhled vaší hypotéky a jejích podmínek. Tento odhad zahrnuje roční procentní sazbu z vaší půjčky, která vám ročně prokazuje veškeré náklady na půjčku - zohlednění toho, co stojí poplatky a úroková sazba. Porovnáním odhadů dobré víry a jejich RPMN získáte lepší představu o tom, co vám věřitelé plánují účtovat.
Srovnání často hojně vyjasní, že, jak se říká, neexistuje nic jako bezplatný oběd. Pravděpodobně nemusíte platit peníze z kapsy právě teď, ale buď zaplatíte nyní, nebo nakonec zaplatíte později. Mnohokrát je lepší platit poplatky nyní, abyste získali nižší sazbu namísto placení vyšší sazby za 30 let.
Úvěry důstojníka půjčky
Pamatujte, že navzdory svému autoritativně znějícímu jménu jsou půjčovatelé prodejci; dostanou zaplaceno tím, že vám něco prodají - konkrétně půjčku. A půjčka, která je pro ně nejlepší, nemusí být ve vašem nejlepším zájmu.
Například, dávejte si pozor na úvěr důstojník, který chce prodat vám hypotéku s nastavitelnou sazbou (ARM), a pak pokračovat v prodeji vás po ARM po ARM pro stejnou vlastnost. ARM jsou pro některé lidi dobrou volbou, zejména pro ty, kteří vědí, že doma nebudou příliš dlouho, nebo plánují v určité době splácet úvěr v plné výši. Pokud však plánujete zůstat ve svém domě déle než sedm let, nemusí být ARM velmi dobrá volba, protože úroková sazba by se na vás mohla dramaticky zvýšit.
Je to důstojníci, aby poskytli co nejvíce půjček. Jedním ze způsobů, jak toho dosáhnout, je přimět lidi do ARM, u kterých bude třeba často refinancovat. Když vám říkají, že je vhodný čas na refinancování - ať už jde o ARM nebo hypotéku s pevnou sazbou - musíte zjistit, kolik vás tato půjčka bude stát. Chcete-li to provést, musíte zvážit, kolik out-of-pocket poplatky budete platit, je-li úroková sazba úvěru je nižší, a pokud budete v půjčce dost dlouho na pokrytí těchto nákladů. Pokud dostáváte nižší úrokovou sazbu a neplatíte žádné poplatky, mohlo by to být lepší řešení, než jaké máte nyní.
Hypoteční makléř vs bankovní úvěrový důstojník
Někdy lidé za těmito lákavými reklamami nejsou sami úředníci bankovních půjček, ale hypoteční makléři. Makléři slouží jako prostředník mezi dlužníky a věřiteli; sami neposkytují půjčky na služby. Je-li úvěr schválen, hypoteční makléř vybírá od věřitele poplatek za vyrovnání jako kompenzaci.
Výhodou použití zprostředkovatele pro vás, dlužníka, je, že makléři mohou nakupovat v různých bankách za nejnižší sazby, zatímco úvěrový úředník se může zabývat pouze sazbou nabízenou jeho institucí. Výhodou přímého použití banky je to, že nemusí platit brokerovi poplatek - náklady, na které se můžete vsadit, nakonec nakonec vyjdou z vaší kapsy tak či onak. Pokud makléř najde nižší sazbu, účtuje poplatek a stále nabízí nejvýhodnější půjčku, může být pro vás tou nejlepší volbou.
Budete si muset udělat domácí úkol a porovnat odhady dobré víry, abyste si byli jisti. Pamatujte, že úvěrový referent rozhoduje, kolik peněz chtějí do jisté míry vydělat; mohou mít nějakou vyjednávací místnost. Ne vždy očekávejte, že makléři vám poskytnou nejlepší možnou míru. Možná vám neříkají nejnižší možnou sazbu, kterou mohou nabídnout, protože nabídnutím sazby, kterou původně uvedli, mohou získat vyšší provizi za back-end.
Sečteno a podtrženo
Jak se můžete nejlépe chránit? Proveďte svůj výzkum. Nakupovat. Nepřijímejte první odhad dobré víry. Získejte několik odhadů. Porovnejte APR na každém z nich. Navštivte makléře i bankéře a podívejte se, co nabízejí.
Dávejte si pozor na půjčku, která se vás nezeptá, jak dlouho budete bydlet ve vašem domě. Pokud se vás neptají, nevědí, která půjčka vám vyhovuje nejlépe. Pokud plánujete být u vás doma jen krátkou dobu - méně než deset let - můžete zvážit ARM. Pokud tam budete dlouhodobě, zvažte 30letou půjčku. Ještě lepší je, když přijde den a můžete si to dovolit, platit každý měsíc navíc za svou 30letou půjčku a vyplatit ji za 15 let.
