Co je program pro domácí úpravu (HAMP)
Program domácí cenově dostupné modifikace (HAMP) byl program úpravy federální vládní půjčky zavedený v roce 2009, který má pomoci majitelům domů vyhnout se vyloučení z trhu. HAMP se zaměřil na pomoc majitelům domů, kteří platili více než 31% svého hrubého příjmu na splátky hypotéky. Program vypršel na konci roku 2016, ale sesterská iniciativa jej nahradí a přijde do roku 2018.
BREAKING DOWN Home Cenově dostupný program úprav (HAMP)
Vytvoření Programu pro cenově dostupnou úpravu domů (HAMP) bylo reakcí na hypoteční krizi hypoték v roce 2008. Majitelé domů v Americe se v tomto období nenašli schopni prodat nebo refinancovat své domy. Rovněž dostupnost mnoha způsobených měsíčních plateb způsobených vyššími tržními sazbami na jejich hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) mnoho poškodila. Ačkoli daňoví poplatníci dotovali některé z úprav úvěru, pravděpodobně nejvýznamnějším příspěvkem společnosti HAMP byla standardizace toho, co byl náhodný systém úpravy úvěru. Společnost HAMP stimuluje soukromé půjčovatele a investory k financování svých úprav úvěrů.
HAMP Způsobilost: Test NPV
Stanovení způsobilosti bylo provedeno výpočtem nazvaným test čisté současné hodnoty (NPV). Vlastnosti musely projít testem NPV a splňovat další standardy způsobilosti. Pokud by analýza ukázala, že by věřitel nebo investor, který v současné době drží půjčku, vydělal více peněz úpravou půjčky než vyloučením, majetek se stal způsobilým. Kromě požadavku, že majitel domu prokáže finanční potíže, musí být dům obyvatelný a musí mít nezaplacený zůstatek jistiny pod 729 750 $.
Jak Úleva fungovala
Osvobození od HAMP (Home Affordable Modification Program) mělo několik forem, z nichž všechny měly za následek snížení měsíčních plateb.
- Způsobilí majitelé domů by mohli získat snížení hypotéky. Snížení úrokové sazbyČasné odložení splácení hypotéky, známé také jako splátka prodloužení stávajících úvěrových podmínek
V mnoha případech byla nová modifikovaná půjčka způsobilá také pro úpravu HAMP, čímž se ještě více snížilo platby majitele domu. Rodiny v programu snížily své měsíční platby o medián více než 530 $.
Pobídky pro věřitele
Vláda označuje poměr plateb k hrubému příjmu jako poměr dluhu k příjmu (front-end-debt-income, DTI). Program HAMP ve spolupráci s hypotečními úvěry pomohl bankám motivovat ke snížení poměru dluhu k příjmu na méně než 38 procent. Ministerstvo financí by poté přistoupilo k minimalizaci poměru DTI na 31 procent nebo méně.
Hypoteční správci obdrželi zálohu ve výši 1 000 USD za každou způsobilou změnu, kterou provedli. Tito věřitelé mohli také získat až 1 000 $ ročně za každého dlužníka v programu až na tři roky.
Původní program úpravy domů za přijatelnou cenu byl omezen na primární rezidence. V roce 2012 byl program revidován tak, aby zahrnoval domy neobsazené majitelem, domácnosti s více hypotékami a majitele domů, jejichž poměr DTI byl pod původním požadavkem 31 procent nebo vyšším.
