Co je přepracovaný spouštěč
Spouštěcí přepracování je doložka v úvěrové smlouvě, která uvádí do pohybu neplánovanou změnu zbývajícího splátkového kalendáře úvěru, jako je jeho splátková tabulka, pokud budou splněny určité podmínky.
VYDÁVÁNÍ DOLŮ Recast Trigger
Přepínač přepracování zásadně mění rozsah plánu odpisování, aby bylo možné pojistit včasné platby. Ustanovení se týká zejména negativních amortizačních hypoték. Podle definice k záporné amortizaci dochází, když se zvyšuje zůstatek jistiny úvěru, protože dlužník neprovedl platby, které kryjí splatný úrok. Zbývající dlužný úrok se přičte k jistině půjčky. Když hypoteční zůstatek jistiny vzroste na určité procento, obvykle mezi 110 procenty a 125 procenty původního zůstatku jistiny hypotéky, aktivační událost se aktivuje a přepracování se stane účinným.
Negativní amortizace může nastat u určitých typů hypoték s nastavitelnou sazbou (ARM), včetně hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou. Tyto hypotéky umožňují dlužníkům několik různých způsobů, jak splácet hypotéku, jako je například splácení jistiny a úroku, splácení pouze úroku nebo pouze část úroku. Zatímco dlužník může ocenit, že různé platební možnosti s opcí ARM, by mohl dlužník ukončit platení více v dlouhodobém horizontu.
Přepracované spouštěče a rizika
Přepracování spouště představuje určitá rizika, s nimiž by se dlužníci měli seznámit, když se účastní procesu žádosti o hypotéku, protože nedostatek porozumění by mohl způsobit skutečné finanční potíže.
Když hypoteční hypotéka s nastavitelnou sazbou platby dosáhne svého záporného limitu amortizace a spustí neplánované přepracování, měsíční platba se pravděpodobně podstatně zvýší, což má za následek platební šok. Cenově dostupná platba, kterou by dlužník zaplatil, by se mohla proměnit ve značné finanční zatížení, pokud by se sazba ARM přizpůsobila a vyžadovala by vyšší měsíční platbu. V extrémním scénáři by se platba mohla zvýšit až do okamžiku, kdy dlužník nemá jinou možnost, než splácet dluh.
Zejména by i mírné zvýšení úrokových sazeb v závislosti na úrovni záporného amortizačního limitu hypotéky mohlo způsobit neplánované přepracování několik měsíců před měsícem 61, což je obvykle první plánované přepracování možnosti platby ARM. Jedná se o standardní provozní postup pro možnost půjčky ARM přepracovávat každých pět nebo 10 let, takže 61. měsíc je významným ukazatelem na cestě k splácení úvěru. To je, když se vypočítá nová minimální platba. Splatí se v 61. měsíci na základě plně indexované sazby, zbývající doby trvání úvěru a zůstatku úvěru v té době.
