Zaměstnavatelé obecně poskytují svým zaměstnancům termínované životní pojištění a výše krytí je obecně několikanásobkem ročního platu zaměstnance. Někdy je však rozsah krytí, který společnost nabízí, nedostatečný, zejména pokud má zaměstnanec velkou rodinu nebo velké finanční závazky. V těchto situacích může doplňkové životní pojištění překlenout nedostatek krytí a poskytnout dodatečnou ochranu.
Termín Život není dostatečný
Většina spotřebitelů si zakoupí jeden ze dvou typů možností krytí - termínové životní pojištění nebo celoživotní pojištění. U termínovaného životního pojištění pojištěný dostává krytí na stanovené období, které je známé jako doba pojištění. Zaměstnavatelé i soukromé společnosti nabízejí termínované pojištění. Vzhledem k tomu, že pojistné krytí se vztahuje pouze na stanovené období, stojí životní životní pojištění obecně méně než celoživotní pojištění, které kryje jednotlivce po celý jeho život.
Jedním z hlavních problémů s termínovaným životním pojištěním je to, že většina pojistníků se na toto pojištění spoléhá na svého zaměstnavatele, a proto nemají dostatečné krytí. Studie Asociace životního pojištění a výzkumu trhu (LIMRA) z roku 2015 zjistila, že 65% zaměstnanců skupinového životního pojištění sponzorovaného zaměstnavatelem se domnívá, že potřebují více pojištění, než poskytuje zaměstnavatel. Typický plán zaměstnavatele poskytuje krytí rovnající se jednom až dvojnásobku ročního platu zaměstnance. Například zaměstnanec, který ročně vydělá 60 000 $, může zdarma získat politiku 120 000 $. Pro jednoho zaměstnance nebo zaměstnance s jedním závislým může být toto přiměřené. Zaměstnanec s větší rodinou však může vyžadovat několikrát toto krytí, aby se postaral o manžela / manželku nebo děti, pokud neočekávaně zemře. Doplňkové pojištění může zaplnit mezery plánu sponzorovaného zaměstnavatelem.
Celý život je drahý
Celoživotní politiky představují podobné problémy s nedostatkem pokrytí. Většina pojistek na celý život pokrývá jednotlivce po celou dobu jejich života a vytváří peněžní hodnotu, což umožňuje pojištěným v případě potřeby pojistku vyplatit. Protože však celé životní pojištění nabízí úplnější krytí, stojí to mnohem více než krátkodobé životní pojištění. Pro jednotlivce s velkou rodinou může být získání správné výše celoživotního pojištění neúměrně drahé. Obecně platí, že nákup doplňkového termínového pojištění nabízí nákladově efektivnější variantu.
Zaměstnavatelské penzijní připojištění má omezení
Spotřebitelé často kupují doplňkové pojištění prostřednictvím svých zaměstnavatelů. Jednou z výhod, jak toho dosáhnout, je, že zaměstnanec obchází požadavky na lékařské prohlídky, které by vyžadoval soukromý pojistitel. Avšak penzijní připojištění sponzorované zaměstnavatelem může mít omezení, proto je důležité pečlivě prozkoumat krytí. Zaprvé, pojistné krytí může být formou úrazového pojištění pro případ smrti a demontáže (AD&D), které vyplácí příjemcům dávky pouze v případě, že zaměstnanec zemře na úraz nebo ztratí končetinu, sluch nebo zrak v důsledku nehody. Za druhé, pojištění sponzorované zaměstnavatelem může být formou pojistného pohřebního pojištění. V tomto případě pojištění pokrývá pouze náklady na pohřeb a pohřeb zaměstnance a může mít limit mezi 5 000 a 10 000 $. A konečně, a co je nejdůležitější, většina doplňkových plánů sponzorovaných zaměstnavatelem není přenosná. Proto, pokud zaměstnanec opustí své zaměstnání dobrovolně nebo je ukončen, krytí je ukončeno a tato osoba by musela požádat o pokrytí v novém zaměstnání nebo prostřednictvím soukromé společnosti.
Řešení poskytuje soukromé doplňkové pojištění
Někteří zaměstnavatelé poskytují zaměstnancům možnost zakoupit si doplňkové životní pojištění, které zvyšuje krytí a nemá ustanovení, jako je AD&D nebo pohřební pojištění. Tato možnost může být ideální pro zaměstnance s většími rodinami, i když takovému pojištění obvykle chybí přenositelnost soukromého pojištění. Vzhledem k tomu, že průměrný zaměstnanec zůstává u zaměstnavatele po dobu kratší než pět let, může být mnohem lepší volbou nákup doplňkového pojištění prostřednictvím soukromého dopravce. Zaměstnanci mohou určit, kolik požadují nad částku poskytnutou zaměstnavatelem, a zakoupit si správnou částku krytí. Pokud zaměstnanci opustí svou společnost, ponechají si doplňkové krytí. Kromě toho, pokud se životní situace zaměstnanců změní, mohou odpovídajícím způsobem upravit výši svého krytí.
