Co je pojištění vkladů založené na riziku
Pojištění vkladů založené na riziku je pojištění s pojistným, které odráží, jak opatrně banky jednají při investování vkladů svých klientů. Představa je, že pojištění s jednorázovým vkladem chrání banky před jejich skutečnou úrovní riskování a podporuje špatné rozhodování a morální nebezpečí. Ačkoli ne všechna selhání bank jsou důsledkem morálního hazardu, pojištění vkladů založené na riziku je považováno za prevenci selhání bank. Banky, které mají vyšší rizikovou expozici, platí vyšší pojistné.
SNÍŽENÍ DOLŮ Pojištění vkladů založených na riziku
Pojištění vkladů založené na riziku se stalo standardem poté, co v důsledku krize spoření a půjček prošel zákon o zlepšení vkladů Federální depozitní pojištění (FDIC) z roku 1991. Vyžadovalo od FDIC, aby do roku 1994 přešlo od programu paušálního pojištění vkladů.
FDIC, jehož primárním účelem je zabránit scénářům run-on-the-bank, které devastovaly mnoho bank během Velké hospodářské krize, využívá pojistné k vkladům, které vybírá od bank, k financování federálního programu pojištění vkladů. Tento program chrání spotřebitele pojištěním vkladů do 250 000 USD v členských bankách pro případ selhání banky.
Kontrolní účty, spořicí účty, vkladové certifikáty (CD) a účty peněžního trhu jsou zpravidla 100% pokryty FDIC. Pokrytí se vztahuje na důvěryhodné účty a individuální důchodové účty (IRA), ale pouze na části, které odpovídají výše uvedenému typu účtů. Pojištění FDIC se nevztahuje na produkty, jako jsou podílové fondy, anuity, životní pojištění, akcie nebo dluhopisy. Obsah bezpečnostních schránek rovněž není zahrnut do pokrytí FDIC. Pokrytí jsou pokladní šeky a peněžní příkazy vydané bankrotem.
Příklady morálního hazardu
Morální nebezpečí je situace, ve které jedna strana dohody jedná v riskantním chování nebo nečiní v dobré víře, protože ví, že druhá strana nese důsledky takového chování. Morální hazard se obvykle uplatňuje v pojišťovnictví. Pojišťovací společnosti se obávají, že nabídnutím výplat na ochranu před ztrátami z nehod mohou skutečně podstupovat riskování, což má za následek, že budou více platit nároky.
V podnikání patří mezi běžné příklady morálního hazardu vládní výpomoci. Na konci dvacátých let, během krizí globální finanční krize, roky riskantního investování nechaly mnoho velkých amerických společností v nebezpečí. Nakonec vláda USA považovala některé z těchto společností za příliš velké na to, aby selhaly, a zachránily je. Důvodem bylo, že umožnění podniků, které jsou tak důležité pro ekonomiku, aby selhaly, by mohlo USA dostat do deprese.
Zákon o Doddovi-Frankovi z roku 2010 se pokusil zmírnit některá morální rizika v korporacích příliš velkých na to, aby selhaly, a požádat je, aby navrhly plány, jak postupovat, pokud se dostanou do finančních potíží.
