Obsah
- 1. Začněte brzy
- 2. Zajistěte své sázky
- 3. Poznejte své limity
- 4. Financujte Roth IRA Too
- 5. Plán pro výběr - nebo ne
- 6. Nezapomeňte na to
Stále více společností dnes nabízí možnost Roth 401 (k) jako součást svých penzijních plánů. Pokud je mezi nimi váš zaměstnavatel a vy jste se rozhodli jít Rothovou cestou, zde je šest způsobů, jak maximalizovat návratnost.
Klíč s sebou
- Čím dříve ve své kariéře začnete přispívat k Roth 401 (k), tím lépe. Můžete financovat Roth 401 (k) a Roth IRA, což má své vlastní výhody. Na 401 (k) s se vztahuje vyžadoval minimální rozdělení ve věku 72 let, ale můžete se tomu vyhnout přesunutím svých peněz Roth 401 (k) do Roth IRA, což jim umožní pokračovat v růstu.
1. Začněte brzy
Stejně jako u mnoha investic, čím dříve začnete, tím lepší budou vaše případné výnosy. Další výhodou otevření Roth 401 (k) co nejdříve ve vaší kariéře je to, že na rozdíl od tradičních 401 (k) nebo tradičních IRA je dnes financováte z příjmů po zdanění a platíte daně z těchto peněz dnes, spíše než později v životě, kdy jste ve vyšší limitní daňové kategorii. Vaše daňová sazba je obecně nejnižší, když jste mladí a na začátku své kariéry. Jakmile budete dál a obdržíte nějaké propagační akce a zvýšení, bude vaše daňová sazba pravděpodobně vyšší.
2. Zajistěte své sázky
Nikdo neví, co se stane v ekonomice do doby, kdy dorazí vaše datum odchodu do důchodu. I když to nemusí být něco, o čem byste chtěli přemýšlet, nepříznivá událost, například ztráta zaměstnání, by vás mohla dostat do nižšího daňového pásma, než jste právě teď. Z těchto důvodů někteří finanční poradci navrhují klientům, aby zajistili své sázky tím, že přispějí jak k Roth 401 (k), tak k tradičním 401 (k).
Ve světě investic je zajištění jako pojistka. Odstraňuje určité riziko. V tomto případě, pokud rozdělíte své penzijní fondy mezi tradiční 401 (k) a Roth 401 (k), zaplatili byste nyní polovinu daní, za jakou by měla být nižší sazba daně, a polovinu při odchodu do důchodu, kdy sazby může být vyšší nebo nižší.
Pokud váš zaměstnavatel odpovídá některým nebo všem vašim příspěvkům Roth 401 (k), musí tak učinit na samostatném účtu před zdaněním, takže je tu velká šance, že stejně skončíte s Rothem i tradičními 401 (k).
3. Poznejte své limity
Pokud jste od roku 2019 mladší 50 let, můžete na své 401 (k) účty přispět ročním maximem 19 000 $. Tato částka se v roce 2020 zvýší na 19 500 $. Pokud máte 50 a více let, máte v roce 2019 povolen dodatečný příspěvek na 401 (k) s 6 000 $, maximálně 25 000 $. V roce 2020 se úroveň příspěvku na dobití zvýší na 6 500 USD, přičemž maximální příspěvek bude 26 000 USD. Můžete rozdělit své příspěvky mezi Roth a tradiční 401 (k), ale vaše celkové příspěvky nesmí překročit maximální částku.
Nezapomeňte, že 401 (k) s má také maximální limit celkového příspěvku, když uvažujete také o příspěvcích vašeho zaměstnavatele. V roce 2020 nesmí celkový příspěvek od vás a vašeho zaměstnavatele do 401 (k) překročit méně ze 100% vašeho platu (s výhradou maximální výše 285 000 $) nebo 57 000 USD.
4. Financujte Roth IRA Too
Můžete přispět jak k Roth 401 (k), tak k samostatné Roth IRA, pokud nepřesáhnete limity příjmů na Roth 401 (k).
Pro rok 2020 jsou příjmy IRCA IRoth pro příjem příjmů a rozsahy postupného vyřazení z prodeje následující:
- 124 000 až 139 000 USD pro jednotlivce a hlavy domácnosti 196 000 až 206 000 USD pro manželské páry podávající společněVlastní rozsah pro oddané osoby podávající samostatný návrat, který přispívá do Roth IRA, nepodléhá každoroční úpravě životních nákladů a zůstává 0 až 10 000 $
Příjemci pod minimální hranicí mohou přispívat 100% limitu příspěvku IRA. Příjemci nad prahovou hodnotu nemají nárok na příspěvek. Příjem v rámci rozsahu vyřazování podléhá omezení procentního příspěvku.
Jak Roth IRA, tak Roth 401 (k) dostávají příspěvky po zdanění. Kromě toho jsou obě vozidla vnímána odlišně jako IRA vs. 401 (k). Na Roth IRA se vztahuje limit příspěvku IRA, zatímco Roth 401 (k) s podléhá limitu příspěvku 401 (k). Limit příspěvku IRA je mnohem nižší než limit 401 (k). V letech 2019 a 2020 je limit příspěvků pro jakýkoli typ IRA 6 000 $, pokud máte méně než 50 let. Jednotlivci nad 50 let mohou přispívat částkou 1 000 $ na dobití příspěvků. Mějte na paměti, že limit IRA ve výši 6 000 $ a limity příspěvku na dobití 1 000 $ se komplexně vztahují na všechny typy IRA, do kterých přispíváte.
Do Roth IRA můžete přispět až do dubnového daňového termínu. Například můžete přispět do své 2020 IRA do 15. dubna 2021. Váš příspěvek 2019 Roth 401 (k) však musí být poskytnut do 31. prosince 2019.
Roth IRA má některé další výhody, které stojí za zvážení. Můžete mít více investičních možností, než vám může nabídnout váš zaměstnavatel, v závislosti na poskytovateli a pravidla pro výběr prostředků jsou uvolněnější. Obecně můžete kdykoli vybrat své příspěvky (ale nikoli jejich výdělky) a zaplatit nulové daně nebo penále. To není smysl důchodového účtu, ale vědět, že byste v případě nouze mohli vzít nějaké peníze, by mohlo být uklidňující.
5. Plán pro výběr - nebo ne
Jakmile dosáhnete věku 72 let, musíte začít přijímat požadované minimální distribuce (RMD) z tradičních i Roth 401 (k) s. (Pokud tak neučiníte, existuje pokuta 50% z částky RMD.) Tomuto problému se však můžete vyhnout přesunutím prostředků Roth 401 (k) do Roth IRA. Roth IRA nevyžadují RMD během životnosti majitele účtu. Pokud nepotřebujete hotovost na pokrytí svých životních nákladů, můžete si nechat, aby tyto peníze pokračovaly v dobrém růstu do vašich důchodových let a dokonce předávaly, nedotčené, vašim dědicům. RMD bývalo vyžadováno v roce, kdy se obrátíte na 70½, ale po přijetí zákona o nastavení každého společenství pro zvýšení penzijního pojištění (SECURE) v prosinci 2019 byl tento počet zvýšen na 72.
Všimněte si, že pokud jste stále zaměstnáni ve věku 72 let, nemusíte brát RMD od Roth nebo tradičních 401 (k) ve společnosti, kde pracujete. Jeden rozdíl, pokud nakonec přijmete RMD: Distribuce z tradičních 401 (k) jsou zdanitelné podle vaší současné sazby daně z příjmu, ale peníze Roth 401 (k) nejsou (protože jste přispěli z fondů po zdanění).
Pravidelně kontrolujte svůj účet, abyste zjistili, jak si vaše investice vedou a zda je vaše alokace aktiv stále na dobré cestě.
6. Nezapomeňte na to
Zaměstnavatelem sponzorované penzijní plány lze snadno zanedbat. Mnoho lidí prostě nechalo své výpisy z účtu hromadit neotevřené. Jak roky plynou, mohou mít jen malé znalosti o zůstatcích na svém účtu nebo o tom, jak různé investice provádějí. Možná si ani nepamatují, do čeho přesně investují.
Důchodový účet není samozřejmě určen pro neustálé změny. Je však rozumné vyhodnotit investice, které jste vybrali, nejméně jednou ročně. Pokud neustále dosahují slabých výsledků, možná nastal čas na změnu, nebo se vaše alokace aktiv mohla dostat z rány, s příliš velkým množstvím peněz v jedné kategorii (například akcie) a příliš málo v jiné (např. Dluhopisy). Pokud nejste dobře zběhlí v investičním světě, je asi nejlepší získat radu nezaujatého finančního profesionála, jako je finanční plánovač pouze za poplatek.
